De woning heb je, nu de financiering nog

Met knikkende knieën heb je het voorlopige koopcontract getekend. En natuurlijk is de prijs net wat hoger uitgevallen dan dat jullie eigen willen (en misschien wel kunnen) besteden. Maar ja, het is ook zo’n schattig huis. Je kunt er zo in. Hoeft eigenlijk niks aan te gebeuren. Nou de hypotheek nog.

Jullie hebben een paar weken geleden al eens een gesprek gehad met de hypotheekadviseur van dat kantoor in het centrum. Aardige man. Heeft jullie precies verteld hoeveel je lenen kan. En op basis daarvan heb je besloten het koopcontract maar te tekenen. Het kan allemaal net. Dus bellen voor een vervolgafspraak.

Oeps, blijk het bedrag dat jullie maximaal kunnen lenen ineens vijf duizend euro lager uit te komen. Hoe kan dat nou? Wat blijkt, terwijl jullie op huizenjacht waren en de aankoopprijs onderhandelden met de verkoper, is de hypotheekrente opeens gestegen. De rente is 0,1% hoger dan de vorige keer.

Geduldig legt de adviseur uit dat als de rente stijgt, het maximaal te lenen bedrag daalt. En daar hebben jullie nu net mee te maken. Nou ja, maar kijken waar het schip strandt.

NHG of geen NHG

Op een verjaardagspartijtje vorige week bij jouw vriendin thuis heb je natuurlijk van alle kanten goed advies gekregen. Eėn van de zaken die je nog goed weet, is dat je een hypotheek met NHG moet nemen. Dat scheelt in de rente. En dat klopt. NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie; een instituut die zich namens jullie bij de geldverstrekker garant stelt dat, als jullie onverhoopt de hypotheekverplichtingen niet na kunnen komen, de lening door dit instituut wordt afgelost. Vergis je niet. Vervolgens krijgen jullie een schuld bij dit instituut. Dus zonder kleerscheuren kom je er zeker niet af. Maar voor de geldverstrekker is het een geruststellende gedachte dat zij te allen tijde hun centen terug krijgen. Omdat zij minder risico lopen, kunnen zij jullie een lagere rente aanbieden.

Maar dit instituut is ook niet van gisteren. Om zich garant te willen stellen, willen zij wel dat jullie aan een aantal voorwaarden voldoen. Zo hanteren zij strengere eisen ten aanzien van het leenbedrag en het inkomen. In de praktijk blijkt dat leningen onder NHG-garantie lager uitkomen dan leningen onder bankvoorwaarden. De kans is aanwezig dat jullie inkomen te laag is om het volledige bedrag te kunnen lenen. Is dat de uitkomst, dan gaat NHG niet door.
Een volgend punt is de minimale terugbetalingsverplichting. Daar bedoel ik mee het bedrag dat aan de eind van de looptijd tenminste op de hypotheek ingelost moet worden. Zeg maar dat de helft van de koopprijs na 30 jaar moet orden afgelost. Dat is op zich een mooi uitgangspunt, maar het betekent wel dat je meer moet sparen om aan deze eis te voldoen. En meer (verplicht) sparen, betekent nu hogere maandlasten (= som van rente, aflossingsverplichting en overige kosten). Beter zou het zijn om straks, als het inkomen stijgt en jullie het financieel wat ruimer krijgen, een hogere spaar- of aflossingsverplichting te hebben. Maar onder NHG gaat dat niet lukken. Zo zijn er nog een aantal eisen, waaraan je moet voldoen om voor NHG in aanmerking te kunnen komen. Wil je dat nog eens goed bekijken, ga dan naar nhg.nl. Daar vinden jullie van alles.

Geen NHG, maar wat dan?

Tja, allemaal mooi om te weten, maar die hypotheek moet wel rond. Hoe pakken we dat dan aan? Vaak is dan de mogelijkheid om op werkelijke lasten te toetsen het enige alternatief. En dit betekent niets anders dan dat er gekeken wordt hoeveel jullie van het salaris aan woonlasten uit mogen geven. Dit is een percentage van het bruto loon, inclusief alle bijkomende emolumenten (vakantiegeld, 13e maand etc.). Naar mate het gezamenlijke inkomen hoger is, wordt het percentage dat mag worden verwoond, hoger. Via deze methode neemt de leencapaciteit toe, maar meestal de terugbetalingzekerheid in de toekomst af. En dat laat zich makkelijk verklaren. Want hoe minder je spaart voor een terugbetaling, des te lager de maandlast. Af dat een gewenste situatie is? Dat hangt er van af hoe je het bekijkt. Op lange termijn zeker niet, want je blijft met een hoge restschuld zitten. Maar voor de korte termijn kan je vaak niet anders. Het is dan de enige manier om de hypotheek rond te krijgen. En mocht het zelfs met deze methode niet wil lukken, dan kunnen de ouders misschien helpen. Wil je daar meer over weten, kijk dan op mijn artikel “NIKS SPANNENDER DAN JE EERSTE HUIS KOPEN (2)” © 2007 - 2009 Hypotheekinfo, gepubliceerd in Hypotheek (Financieel) op 22-05-2007. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Hypotheekinfo is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Verwante artikelen

• Overbruggingskrediet: overbrugging tot verkoop oude woning: Je huis staat te koop én je hebt een nieuwe woning gekocht. Dan ben je tijdelijk eigenaar van twee woningen en heb je, naast je hypotheek voor je n…
• Hypotheek voor schepen en woonboten: Wonen op een boot is langzaam aan een hype aan het worden. Steeds meer mensen willen het gevoel van vrijheid ervaren door op een woonboot of schip te gaan wonen. En er zi…
• Aftrekbare kosten voor inkomstenbelasting: Bij de aankoop van een nieuwe woning maakt u diverse kosten voor uw financiering welke aftrekbaar zijn. Deze financieringskosten zijn aftrekbaar voor de inkomstenbe…
• Koopovereenkomst ontbinden van hypotheek: Meestal koop je eerst een huis en daarna vraag je een hypotheekofferte aan. Als duidelijk is hoeveel geld je nodig hebt, brengt de bank pas een offerte uit. Het is n…
• Financiering van de verbouwing: Als u van plan bent om te verbouwen, (nieuwe keuken, badkamer, dakkapel, garage), dan betekent dit vaak een grote uitgave en hiervoor is vaak niet gespaard. Dit moet dan op ee…