Betaal niet meer hypotheek dan nodig is

Kan uw hypotheek een vergelijking doorstaan of betaalt u meer dan nodig is? Als u meer dan 5 jaar geleden een hypotheek bent aangegaan, is de kans groot dat dit een zogenaamde "spaarhypotheek" is. Een hypothecaire lening dus waarbij de aflossing gegarandeerd is door een gekoppelde levensverzekering.

Maandlast berekenen spaarhypotheek

De spaarhypotheek is gebaseerd op een gegarandeerde rente die in overeenstemming is met de termijnbetalingen van uw hypotheek. De maandelijkse premie die u betaalt, wordt zodanig berekend dat het brutobedrag dat nodig is voor volledige terugbetaling van de hypotheek, te zijner tijd voorhanden is.

Het beste kan dat worden verduidelijkt aan de hand van een voorbeeld. Laten we aannemen dat de rente van uw hypotheek 7% is en de looptijd 30 jaar, dan moet u een maandelijkse premie van € 150,= betalen om het eindbedrag van € 136.134,= te realiseren op het einde van de looptijd.

Ter vergelijking hypotheken volgens Universal-Life-principe

Tegenwoordig zijn er evenwel levenhypotheken op basis van het principe "Universal Life" op de markt met aflossingsschema's die een minimale groei van 8% of meer in het vooruitzicht stellen. Ter vergelijking: bij eenzelfde maandelijkse premie van € 150,= zou in dat geval een bedrag van € 222.806,= aan het einde van dezelfde periode beschikbaar zijn.

Fiscaal regime gewijzigd

Maar zoals zo vaak het geval is, zijn de fiscale spelregels inmiddels veranderd, waardoor u over alles wat hoger dan het hypotheekbedrag uitkomt, 1,2% per jaar belasting verschuldigd bent. Het betekent concreet dat u nog altijd € 86.672,= fiscaal laag belaste middelen éxtra ter beschikking heeft. Als alternatief zou men ook de maandelijkse rentelasten kunnen verminderen om tot eenzelfde resultaat te komen zónder fiscale gevolgen.

Spaarhypotheek vaak te duur betaald

Maar wie een hypotheek bezit die ouder dan 5 jaar is, mag er gevoegelijk van uitgaan dat hij of zij teveel betaalt. Want op het moment van schrijven (januari 2010) lagen de hypotheektarieven tussen de 3,5 en 6 procent, afhankelijk van de soort hypotheek en de betrokken schuldeisers.

Het algemene probleem met hypotheken is echter dat deze maar zelden worden omgezet naar een ander aflossingsschema. Bovendien kunnen hypotheken maar moeilijk worden meegenomen van het ene naar het andere onroerend goed. Als u dus uw huis verkoopt om een andere woning te betrekken, dan moet u normaal gesproken eerst de oude hypotheek afbetalen voordat u een nieuwe kunt krijgen.

Onafhankelijke hypotheekvergelijking

Wie echter zijn bestaande aflossingsschema ook ná het aangaan van een nieuwe hypotheek wil behouden, blijft meestal geen andere keuze die ook bij de oorspronkelijke kredietverstrekker af te nemen. In dat geval kunt u dus niet op zoek naar betere leencondities elders.

Er bestaan echter tal van onafhankelijke financiële adviesbureaus die een overzicht van alle Nederlandse hypotheekaanbieders, verzekeringsinstellingen en banken bezitten. Zij zijn in staat om van u de taak over te nemen om alle thans beschikbare aflossingsschema´s en hypotheekvormen te vergelijken en te beoordelen, om op die manier de meest voordelige optie voor u te selecteren.

De goedkoopste hypotheek: hypotheek met variabele rente

Als goedkoopste hypotheek kwam overigens in de voorbije 10 jaar de hypotheek met variabele rente als duidelijke winnaar uit de bus. Eigenlijk wel logisch, want bij hypotheken met vaste rente betaalt u immers de gebruikelijke opslagen, risicopremies en marges die hypotheekverstrekkers nu eenmaal moeten calculeren omdat men altijd van een "worst-case-scenario" moet uitgaan.