Betaal niet meer hypotheek dan nodig is

Kan uw hypotheek de toets van de 21e eeuw doorstaan of betaalt u meer dan nodig is? Als u meer dan 5 jaar geleden een hypotheek bent aangegaan, is de kans groot dat dit een zogenaamde "spaarhypotheek" is. Een hypothecaire lening dus waarbij de aflossing gegarandeerd is door een gekoppelde levensverzekering.

Principe spaarhypotheek

Spaarhypotheken zijn gebaseerd op een gegarandeerde rente die in overeenstemming is met de termijnbetalingen van uw hypotheek. De maandelijkse premie die u betaalt, wordt zodanig berekend dat het brutobedrag dat nodig is voor volledige terugbetaling van de hypotheek, te zijner tijd voorhanden is.

Het beste kan dat worden verduidelijkt aan de hand van een voorbeeld. Laten we aannemen dat de rente van uw hypotheek 7% is en de looptijd 30 jaar, dan moet u een maandelijkse premie van € 150,= betalen om het eindbedrag van € 136.134,= te realiseren op het einde van de looptijd.

Levenhypotheken volgens Universal-Life-principe

Tegenwoordig zijn er evenwel levenhypotheken op basis van het principe "Universal Life" op de markt met aflossingsschema's die een minimale groei van 8% of meer in het vooruitzicht stellen. Bij eenzelfde maandelijkse premie van € 150,= zou in dat geval een bedrag van € 222.806,= aan het einde van dezelfde periode beschikbaar zijn.

Fiscaal regime gewijzigd

Maar zoals zo vaak het geval is, zijn de fiscale spelregels inmiddels veranderd, waardoor u over alles wat hoger dan het hypotheekbedrag uitkomt, 1,2% per jaar belasting verschuldigd bent. Het betekent concreet dat u nog altijd € 86.672,= fiscaal laag belaste middelen éxtra ter beschikking heeft. Als alternatief zou men ook de maandelijkse rentelasten kunnen verminderen om tot eenzelfde resultaat te komen zónder fiscale gevolgen.

Spaarhypotheek vaak te duur betaald

Maar wie een hypotheek bezit die ouder dan 5 jaar is, mag er gevoegelijk van uitgaan dat hij of zij teveel betaalt. Want momenteel liggen de hypotheektarieven tussen de 3,5 en 6 procent, afhankelijk van de soort hypotheek en de betrokken schuldeisers.

Het algemene probleem met hypotheken is echter dat deze maar zelden worden omgezet naar een ander aflossingsschema. Bovendien kunnen hypotheken maar moeilijk worden meegenomen van het ene naar het andere onroerend goed. Als u dus uw huis verkoopt om een andere woning te betrekken, dan moet u normaal gesproken eerst de oude hypotheek afbetalen voordat u een nieuwe kunt krijgen.

Consument in keuze beperkt

Wie echter zijn bestaande aflossingsschema ook ná het aangaan van een nieuwe hypotheek wil behouden, blijft meestal geen andere keuze die ook bij de oorspronkelijke kredietverstrekker af te nemen. In dat geval kunt u dus niet op zoek naar betere leencondities elders.

Er bestaan echter tal van onafhankelijke financiële adviesbureaus die een overzicht van alle Nederlandse hypotheekaanbieders, verzekeringsinstellingen en banken bezitten. Zij zijn in staat om van u de taak over te nemen om alle thans beschikbare aflossingsschema´s en hypotheekvormen te bekijken en te beoordelen, om op die manier de meest voordelige optie voor u te selecteren. © 2010 Grijpstuiver, gepubliceerd in Hypotheek (Financieel) op 17-01-2010, laatst gewijzigd op 10-02-2010. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Grijpstuiver is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Verwante artikelen

• Overzicht hypotheekvormen, soorten hypotheek: Wie een huis wil kopen en een hypotheek zal afsluiten, raakt geconfronteerd met veel soorten hypotheek. Welke hypotheek kies je het beste? Lagere maandlasten zij…
• De spaarhypotheek, voor- en nadelen: De spaarhypotheek is een hypothecaire lening, waarmee een huis gefinancierd kan worden. Gedurende de gehele looptijd lost de geldnemer niets af, wel wordt er elke maand r…
• Diverse hypotheek vormen uitgelicht: Tussen alle hypotheekvormen is vaak door het bomen het bos niet meer tezien. Dit artikel geeft de meest voorkomende hypotheken weer als de aflossingsvrije hypotheek, annu…
• Spaarhypotheek uitgelegd: Er zijn veel verschillende hypotheekvormen. Wanneer je op zoek bent naar de juiste hypotheek kan het ontzettend lastig zijn. Wil je zekerheid over wat je kwijt bent in de maand, of…
• De lineaire hypotheek, voor- en nadelen: De lineaire hypotheek is een hypothecaire lening waarmee de aankoop van bijvoorbeeld een huis gefinancierd kan worden. Gedurende de gehele looptijd van de lening beta…