Niks spannender dan je eerste huis kopen (2)
In het vorige artikel gaf ik al aan hoe de eerste fase van het aankoopproces verloopt en waar je op moet letten. Maar het kan ook zo zijn dat je een huis op het oog hebt, maar de financiering niet rond krijgt, omdat het gezamenlijke inkomen te laag is. Wat dan? Hieronder een mogelijke oplossing.
Inkomen te weinig
Het gebeurt steeds vaker: je hebt een leuke woning op het oog, maar het inkomen is te laag om de financiering rond te krijgen. De hypotheekadviseur zal in zon geval vragen of ėėn van de ouderparen borg wil staan.Wat houdt borg in
Borg staan wil niets anders zeggen dan dat de ouders van jou of je partner zich bereid verklaren jullie hypotheekverplichtingen over te nemen, als jullie die verplichtingen zelf niet (meer) kunnen naleven. Feitelijk komt het er op neer dat de ouders (mede)verantwoordelijk worden voor de volledige hypotheek. Zij worden ook hoofdelijk aansprakelijk. De geldverstrekker kijkt dan ook of de ouders de volledige hypotheek op kunnen dragen, rekening houdend met het inkomen en de financiλle verplichtingen die zij zelf hebben. Dat kan nogal verstrekkende gevolgen hebben. De ouders denken voor een beperkt bedrag borg te staan, maar uiteindelijk staan zij voor het hele bedrag borg.Een andere vorm biedt vaak meer soelaas
Nu is het natuurlijk niet voor niks dat de geldverstrekker de lening niet wil verstrekken. Eigenlijk is de conclusie dat je, samen met je partner, niet voldoen inkomen hebt om de hypotheeklast te dragen. Ieder constructie die dit toch mogelijk maakt, betekent in feite een verhoogd risico. En geloof me, je wil niet meemaken dat je de hypotheek niet kunt betalen en daarom uit je huis gezet wordt. Maar als de constructie leidt tot een lagere maandlast dan de oorspronkelijke hypotheek, dan is er natuurlijk niets op tegen.Een voorbeeld
Laten we is uitgaan van Johan en Astrid. Johan is 27 jaar en wil met Astrid van 23 jaar gaan samenwonen. Johan verdient 23.000,- per jaar en Astrid 19.000,-. Zij willen een huis kopen voor 240.000,-. Inclusief de kosten moeten zij 264.000,- financieren. Dat is ruim 6 maal het gezamenlijke jaarinkomen. De geldverstrekker vindt dat te hoog. Hij wil maximaal een lening van 210.000,- verstrekken. Als de ouders zich garant stellen, dan kan wel het bedrag verkregen worden tegen 5% met daaraan gekoppeld een spaarverzekering voor een bedrag van 132.000,-. De premie bedraagt 197,- per maand. De netto maandlast komt dan uit op 922,00.Nou dat is natuurlijk mooi van de geldverstrekker. De ouders van Astrid willen best helpen. Maar niet door een borgstelling, maar door een bedrag van 54.000,- aan Astrid te lenen. Daarvoor verhogen zij hun eigen hypotheek. Zij betalen alleen rente en wel met 225,- per maand.
Het bedrag wordt doorgeleend aan Astrid. Maar de ouders vragen een rentevergoeding van 7%. En dat is alleszins redelijk. Immers, de lening is achtergesteld t.o.v. de hypotheek. Een hogere rentevergoeding is daarom verantwoord. Johan en Astrid betalen maandelijks 315,- aan haar ouders. Deze rente mag in mindering worden gebracht op het belastbaar inkomen en is dus aftrekbaar in box 1.
De geldverstrekker hoeft vervolgens maar 210.000,- te verstrekken. Omdat de bank minder risico loopt, wordt de rente lager en wel 4,9%. Ook het bedrag van de spaarverzekering kan minder. Dit wordt teruggebracht tot 105.000,- tegen een premie van 159,- per maand.
Omdat de ouders van Astrid niet aan hun dochter willen verdienen, wordt het hogere rentebedrag ( 315,- minus 225,-) aan Astrid jaarlijks teruggeven als schenking. Deze hele gang van zaken leidt tot een nieuwe netto maandlast van 844,50. Een extra bijkomstigheid is dat de ouders van Astrid slechts risico lopen over 54.000,- en niet over 264.000,-.
Cijfermatige uitwerking
| Omschrijving | Hypotheek met borgstelling | Hypotheek met lening |
|---|---|---|
| Bruto maandrente hypotheek | 1.100,00 | 857,50 |
| Bruto maandrente lening ouders | 0,00 | 315,00 |
| Premie spaarverzekering | 197,00 | 159,00 |
| Totale bruto maandlasten | 1.225,00 | 1.282,50 |
| Af: belastingvoordeel | 375,00 | 397,00 |
| Af: schenking ouders | 0,00 | 90,00 |
| Totaal netto maandlasten | 922,00 | 844,50 |
Verwante artikelen
- Een huis kopen met hulp van je (groot)ouders: De huizenprijzen zijn de afgelopen jaren sneller gestegen dan de lonen. Zelfs in een "goedkoop"woongebied valt het daarom voor starters niet altijd mee om aan de…
- De hypotheek, tips voor starters: Onbetaalbaar Vandaag de dag valt het voor jongeren niet mee een eigen huis te kopen. De koop- en huurprijzen zijn de afgelopen jaren enorm gestegen. Toch zijn er een aantal…
- Hypotheek met hulp van ouders: Wanneer je starter bent op de woningmarkt en je wilt een eigen huis kopen, dan is dit vaak te duur, zo ook voor jonge doorstromers. Het kan ook dat je dichter bij je werk wilt…
- Vastgoed & fiscus maakt huis kopen voor je ouders dure zaak: Nogal wat ouders willen hun kinderen helpen bij het kopen van een huis. Vastgoed is immers duur in Nederland en vooral starters kunnen wel een hel…
- Starten op de woningmarkt: Starten op de woningmarkt is niet eenvoudig. Woningen zijn voor een starter vaak te duur, en de risicos te groot. Om toch een hypotheek te kunnen afsluiten, kunnen bijvoorbeeld de…
Reageer op het artikel "Niks spannender dan je eerste huis kopen (2)"
Er zijn nog geen reacties geplaatst op dit artikel.
