Niks spannender dan je eerste huis kopen

Je staat op het punt je eerste huis te kopen. Geweldig, gefeliciteerd. Maar wat een onderneming, zeg. Je schrikt je rot als je ziet wat er allemaal bij komt kijken. En je wil het toch wel allemaal goed doen. Het is tenslotte geen broodje kaas wat je koopt. Waar haal je hulp vandaan? Wie ondersteunt je zonder bijbedoelingen? Misschien dat dit artikel je helpt.

Nou, daar sta je dan! Je hebt net besloten dat je op jezelf wilt wonen. Naarstig ga je op zoek naar die leuke woning. Maar al gauw schrikt je je een hoedje. Wat een geld zeg. Of je nu wilt huren of kopen, van de prijzen sla je stijl achterover. Maar dat stelt je ook direct voor de eerste vraag: "Huren of kopen?".

Alles heeft zo z'n voor- en nadelen. Als je huurt hoeft je niet een groot geldbedrag te lenen voor de aankoop, je bent flexibeler als je wil verhuizen en als er aan de buitenkant iets "stuk" is, dan bel je de verhuurder en die laat het maken (hopelijk). Maar ja, als je koopt, dan betaal je minder belasting en wordt het netto maandbedrag lager en als het goed is, stijgt de waarde van het huis en verdien je na een jaar of 10 een leuk bedrag (als je verkoopt). Maar probeer maar is iets leuks te huren. De huurprijzen liegen er ook niet om en vaak moet je jaren op een wachtlijst. Dus toch maar kopen?

Een woning zoeken

Opgewekt ga je aan de gang. Je kijkt in de zaterdageditie van krant naar woningen in d plaats waar je wil gaan wonen, je kijkt op internet en je kijkt in de etalage van de plaatselijke makelaar. Zo te zien aanbod genoeg. Maar wat een geld zeg. Je trekt de stoute schoenen aan en stapt bij een makelaar naar binnen. De vriendelijke man of vrouw staat je welwillend te woord en laat je een aantal woningen zien in de prijsklasse die je hebt uitgekozen. Hij maakt graag een afspraak met je om de woning te bezichtigen. Maar bedenk wel: hoe vriendelijke de makelaar ook is, hij heeft niet jouw belang, maar dat van de verkoper voor ogen. Hij treedt op voor de verkoper. Natuurlijk moet hij je eerlijk vertellen wat de staat van de woning is en welke bijkomende kosten er zijn, maar je hebt zelf een onderzoeksplicht. Jij moet zelf nagaan of er achterstallig onderhoud is, wat de gemeente van plan is met de buurt en de wijk, of er vervuilde grond zou kunnen zijn e.d. Je kan dat allemaal uit handen geven aan je eigen makelaar. Deze treedt dan names jou in onderhandeling met de verkopende makelaar en doet onderzoek naar het pand en de buurt. Daar betaal je voor. Meestal zo'n 1,65% van het aankoopbedrag.

De kogel door de kerk

Nou, je hebt de prachtwoning gevonden. Het bedrag lijkt je haalbaar. De verkopende makelaar komt met een voorlopigkoopcontract. Vergis je niet; er is niets zo definitief als een voorlopig koopcontract. Maar als het goed is, dan staat er wel een ontbindende voorwaarde in. Als je namelijk binnen en van te voren vastgestelde termijn niet in staat blijkt te zijn de financiering voor de woning te regelen, dan wordt het koopcontract ontbonden. Zorg er voor dat er een ruime termijn in het koopcontract wordt opgenomen. Een periode van 4 weken is meestal wel toereikend om zicht te krijgen op de haalbaarheid van de financiering.

De financiering

Het huis is er. Nu de financiering nog. Dan komt er nog van alles op je af. Heb je een bestaande woning gekocht, dan is de meestal onder de conditie "kosten koper". Dat betekent dat alle bijkomende kosten voor rekening van de koper komen en in feite boven op de koopprijs betaal. moeten worden. Kort door de bocht is dat meestal ongeveer 10% van de koopprijs. Dus als je waat koopt voor € 170.000,- dan komt daar € 17.000,- bij. Je moet dan € 187.000,- financieren.

Het maximale leenbedrag

De geldverstrekker kijkt in basis naar 3 dingen om vast te stellen of hij je het geld (de hypotheek) wil verstrekken.

1. de waarde van de woning;
2. het (gezamenlijke) inkomen;
3. de kredietwaardigheid.

De waarde van de woning
Daarvoor worden verschillende, aan elkaar gerelateerde maatstaven gehanteerd. Allereerst het bedrag waarvoor je de woning koopt. Ik ga er van uit dat je niet teveel gaat betalen en dat de koopprijs ook werkelijk de marktwaarde is. Deze koopprijs noemen we dan de waarde, vrij van huur en gebruik. De verkoper moet de woning "vrij" opleveren. Daarvan wordt de executiewaarde afgeleid. Dit is de waarde die de woning heeft als hij snel door de geldverstrekker verkocht moet worden. Deze waarde varieert tussen de 85% en 90% van de vrije verkoopwaarde. Hierop baseert de geldverstrekker het maximale hypotheekbedrag, meestal tot 125% darvan.

Het (gezamenlijke) inkomen
Iedere geldverstrekker heeft het liefst klanten met een vaste baan en regelmatig inkomen. En hoe hoger dit inkomen, hoe hoger het bedrag dat zij willen verstrekken. Maar ga niet te hoog zitten. Een huis is leuk, tot het moment waarop je het niet meer kunt betalen. Dan is het helemaal niet leuk meer. Beperk je tot 4,5 of maximaal 5 maal het (gezamenlijke) inkomen.

De kredietwaardigheid
Tot slot kijkt de geldverstrekker ook nog naar jouw kredietwaardigheid. Zij willen weten of je nog leningen hebt en of je die netjes terug betaalt. Of je in het verleden schulden hebt gehad en of die altijd netjes betaald zijn. Daarvoor gebruiken zij o.a. het Bureau Krediet Registratie in Tiel, beter bekend als het BKR. Sta je daar negatief te boek, dan is dat niet het einde, maar het maakt het hele proces wel lastiger en ook duurder.

Welke geldverstrekker?

Je bent goed op weg. Maar bij welke geldverstrekker ga je te raden? Dat hangt helemaal af van jouw eigen voorkeur. Je kunt een hypotheek regelen via internet, via een bank of verzekeringsinstelling of via een intermediair. Ga er een paar af (niet teveel) en kijk waar je je goed bij voelt. De beste hypotheek bestaat niet. Wel de hypotheek die rekening houdt met jouw wensen en verlangens en de risico's afdekt voor de toekomst. Daar kom ik in een volgend artikel graag op terug. © 2007 - 2009 Hypotheekinfo, gepubliceerd in Hypotheek (Financieel) op 15-05-2007. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Hypotheekinfo is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Verwante artikelen

• Hypotheek voor tuin: Over het algemeen sluit u een hypotheek af als u een huis gaat kopen. Indien u een tuin laat aanleggen kunt u deze ook financieren middels een tweede hypotheek of een krediet.
• De hypotheek, tips voor starters: Onbetaalbaar Vandaag de dag valt het voor jongeren niet mee een eigen huis te kopen. De koop- en huurprijzen zijn de afgelopen jaren enorm gestegen. Toch zijn er een aantal…
• Overbruggingskrediet: oude woning nog niet verkocht: Als de overwaarde van je eigen huis nog niet is vrijgekomen en je dit wel moet hebben voor het kopen van een nieuwe woning, dan komt een overbruggingskred…
• Eigen huis kopen, subsidiemogelijkheden: Een eigen huis kopen kan een droom voor velen zijn. Soms echter schieten je financiën te kort. Als je een starter bent op de koopwoningmarkt en je kan geen financieri…
• Huis als spaarpot: U koopt een huis in eerste instantie om in te wonen. Met de overwaarde in uw eigen woning kunt u ook uw pensioen aanvullen.