Subsidie op je hypotheek: starterslening en koopsubsidie

Er bestaat subsidie voor mensen die een huis willen kopen, maar daar eigenlijk niet voldoende geld voor hebben of die niet de gewenste hypotheek kunnen krijgen. In de eerste plaats is er de starterslening, die zorgt dat het gat tussen de hypotheek via de NHG en de gewenste hypotheek gedicht wordt. Daarnaast is er de koopsubsidie. Dit is een tegemoetkoming in de maandlasten, speciaal voor mensen die gebruik maken van de huursubsidie, maar die een huis willen kopen.

Subsidie voor starters: de starterslening

Om het kopen van een eigen huis te stimuleren, stellen veel gemeentes een lening beschikbaar: de zogenaamde starterslening. Deze maakt het makkelijker en goedkoper om een eigen woning aan te schaffen, waardoor er meer mensen (starters) gaan kopen in plaats van huren. De regeling verloopt via de stichting Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVn).

Gat dichten tussen de NHG en de gewenste hypotheek

Wanneer je gebruik maakt van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), staat de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen garant voor de terugbetaling van je hypotheek aan de geldverstrekker. Daardoor zal de bank of andere hypotheekaanbieder veel makkelijker een hypotheek verstrekken. De maximale lening die je kunt afsluiten via de Nationale Hypotheek Garantie is echter maar €265.000,- en voor veel mensen valt de maximale hypotheek zelfs lager uit. Voor veel starters is dit dus niet voldoende. De starterslening is bedoeld om het gat te dichten tussen de hypotheek die je via de NHG kunt krijgen en de gewenste hypotheek.

Er zitten twee grote voordelen aan deze lening. In de eerste plaats is de starterslening de eerste 3 jaar renteloos en aflossingsvrij. Daarnaast wordt er na deze 3 jaar - als dat nodig is - aan de hand van je inkomen gekeken wat je maandelijks aan hypotheek zal moeten betalen. De totale looptijd van de lening is normaal gesproken 30 jaar.

Werking van de starterslening

Alleen starters mogen gebruik maken van de starterslening. Daarnaast kan elke gemeente eigen voorwaarden stellen aan de regeling. Zo lam er bijvoorbeeld een maximum gesteld worden aan het inkomen van de persoon die in aanmerking wil komen voor een lening.

Na de 3 aflossingsvrije jaren, ga je als koper wel maandelijks aflossing en rente betalen. Wanneer dit niet lukt - de maandlasten zijn te hoog, kan er een hertoetsing worden aangevraagd. Daarmee wordt bepaald welke maandlasten er op dat moment passen bij het gezinsinkomen. De kosten van de hertoetsen (er kan op verschillende momenten een hertoets plaatsvinden) komen voor rekening van de koper.

De starterslening heeft de vorm van een tweede hypotheek. Het maakt niet uit bij welke aanbieder je de eerste hypotheek afsluit.

Tegemoetkoming in de maandlasten bij het kopen van een huis: Koopsubsidie in plaats van huursubsidie

Naast de starterslening is er nog een andere regeling die het kopen van een eigen huis moet stimuleren. Als onderdeel van de wet Bevordering Eigen Woning (BEW) is de koopsubsidie in het leven geroepen. De koopsubsidie is bedoel voor huishoudens die gebruik maken van de huursubsidie en die een huis willen kopen. Met deze subsidie draagt de overheid bij aan de betaling van de hypotheeklasten. De hoogte van de bijdrage is afhankelijk van het inkomen en het eigen vermogen van het huishouden, net als bij de huursubsidie. Een goede hypotheekadviseur kan je vertellen of je voor de koopsubsidie in aanmerking komt. Je kunt de koopsubsidie niet zelf aanvragen; dat moet je laten doen door de hypotheekverstrekker.

Wanneer je gebruik wilt maken van een starterslening of koopsubsidie, laat je dan goed informeren door een adviseur en niet direct bij de bank of andere hypotheekverstrekker. Niet bij elke financiële instelling kun je namelijk een starterslening of koopsubsidie afsluiten.