Hypotheek Starters Tips

Een huis kopen is voor starters niet zo makkelijk, o.a. door de hoge huizenprijzen. Uit onderzoek blijkt dat problemen ook ontstaan door (onnodige) hoge hypotheekrente. Belangrijk voor starters is een goede oriëntatie op welke kosten er zijn, hoeveel je kunt lenen, voordelige offertes, hypotheek-vorm e.d. Positief nieuws is dat er sinds 1 januari 2007 meer koopsubsidie is voor starters. In dit artikel aandachtspunten en tips voor starters en jonge doorstromers op de huizen en hypothekenmarkt.

Koopwoning Starters Doorstromers

Starters en doorstromers. Er zijn steeds meer starters (20-30 jaar) en jonge doorstromers (25-35 jaar) die graag op zichzelf of groter willen gaan wonen. Dit is echter makkelijker gezegd dan gedaan. De huurmarkt biedt vaak onvoldoende mogelijkheden en koopwoningen zijn voor starters en jonge doorstromers ook steeds moeilijker betaalbaar geworden. Deze omstandigheden zijn moeilijk te beïnvloeden. Wat je wel zelf kunt beïnvloeden is je goed te oriënteren en informeren in Hypothekenland om teleurstellingen en problemen te voorkomen. In dit artikel een aantal tips, aandachtspunten en overwegingen.

Hypotheek Subsidie Starters

Subsidie Starters. Voor starters op de woningmarkt is er bij een aantal gemeenten subsidie beschikbaar over een deel van het hypotheekbedrag. De omvang van deze subsidie wordt vastgesteld door de Stichting Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse Gemeenten (SVNG).
De koopsubsidie is voor starters, oftewel mensen die voor het eerst een huis kopen, per 1 januari verruimd. De maandelijkse belastingvrije bijdrage in de hypotheeklasten is bestemd voor starters met een laag of gemiddeld inkomen.

De subsidie geldt voor

• Woningen van maximaal € 158,850,-
• Een hypotheek van maximaal € 171.558,-
• Het eigen vermogen van de starters mag niet hoger zijn dan € 19.698,-.
• Bij fiscale partners maximaal € 39.396,-

Verder is een voorwaarde dat de starter een:

• Nationale Hypotheek Garantie aanvraagt (voor uitleg NHG, zie onder)
• Een hypotheek afsluit met een rentevaste periode van minstens tien jaar.

Het is belangrijk om dit snel aan te vragen, daar de subsidiepot al leeg kan zijn voordat het jaar om is.

Tips en Aandachtspunten Koopwoning

Het kopen van een huis is een grote stap, waar heel veel bij komt kijken. Hieronder staan een aantal tips en aandachtspunten om je duidelijker te kunnen oriënteren.

Maak een doordachte en weloverwogen keuze
Er zijn vele verschillende factoren die een rol kunnen spelen bij een keuze. Een aantal vragen kunnen meer duidelijkheid geven. Ga b.v. na waarom je eigenlijk een huis wilt kopen. Kijk naar de financiële zaken zoals: krijg je salarisverhoging of verwacht je t.z.t. promotie. Vraag je b.v. ook af of er een kinderwens is/er kinderen gaan komen of jij en je partner fulltime zullen blijven werken e.d.

Maak een overzicht van je wensen
Inventariseer vooraf zoveel mogelijk waar je nieuwe woning aan moet voldoen. Vragen als b.v.: in welke regio of welke buurt moet de woning staan. Wil je een nieuwbouwwoning of zoek je juist een oudere bestaande woning? Probeer ook op langere termijn te denken, wat je mogelijke plannen voor de toekomst zijn.

Bekijk de kosten van tevoren
Je krijgt buiten de koopsom, de verhuis- en (her)inrichtingskosten te maken met allerlei éénmalige kosten, zoals de overdrachtsbelasting, makelaarscourtage, taxatierapport, hypotheekakte en afsluitkosten voor de hypotheek, tezamen ca. 10 tot 12% van de totale aankoopsom. Welke kosten verder zullen gaan komen, is hieronder (Huis kopen Kosten) op een rijtje gezet.

Bekijk hoeveel je ongeveer kunt lenen
In het algemeen kan je grofweg gezegd ca. 4 tot 5,5 maal je bruto jaarinkomen lenen, waarbij een werkgeversverklaring bepalend is. Verder speelt b.v. een rol of je een contract voor bepaalde of onbepaalde tijd hebt (een 13de maand kan eventueel/soms meegeteld worden).

Bekijk de mogelijke leenopties
Diverse leenopties. Er is ook een mogelijkheid om samen met je ouders de aankoop van een eigen huis te financieren. Uiteraard indien je ouders dit willen en over voldoende financiële draagkracht beschikken, kunnen ze je steunen. Wanneer je tussen de 18 en 35 jaar bent, mogen je ouders je namelijk éénmalig € 21.505,- schenken zonder dat hier belasting over betaald hoeft te worden. Ook kunnen je ouders je een bedrag lenen, waarover je dan rente betaalt. Je kunt dan gebruik maken van de jaarlijkse belastingvrije schenking (ca. € 4.400) en zodoende kunnen je ouders het bedrag (voor een deel) weer teruggeven. Tevens kunnen je ouders borg voor je staan, voor het gehele of voor een bepaald gedeelte van het hypotheekbedrag. Dit wordt een mededebiteurschap genoemd, waardoor ze hoofdelijk aansprakelijk worden voor de hypotheekschuld.
Generatiehypotheek. Tegenwoordig is er ook de mogelijkheid van een generatiehypotheek (b.v. bij de Rabobank), die starters en jonge doorstromers de mogelijkheid biedt om hun woonwens met hulp van de ouders te realiseren.

Hypotheekvorm en Nationale Hypotheek Garantie

Hypotheekvorm. Welke hypotheekvorm voor jou het beste is, hangt van meedere factoren af. Het is in ieder geval heel belangrijk om inzicht te krijgen in de verschillende hypotheekvormen om echt een goede afweging te kunnen maken. Ook is informatie over de Nationale Hypotheek Garantie erg belangrijk. Een uitgebreide omschrijving en uitleg kun je vinden onder de betreffende beginletter op de Hypotheek Begrippenlijst A - L . Ook is er de Hypotheek Begrippenlijst M - Z.
Meer belangrijke vragen en antwoorden over huis en hypotheek kun je vinden in Hypotheek - Vaak gestelde vragen.

Hieronder wordt specifiek ingegaan op kosten waar je rekening mee moet houden bij de keuze van een nieuwbouwhuis of een bestaand huis.

Aankoop Nieuwbouw of Bestaand huis

De aankoop van een huis brengt veel kosten met zich mee, hetgeen uiteraard voor een deel afhankelijk is van het type woning dat je wilt kopen. Ook maakt het uit of het nieuwbouw of bestaande bouw betreft.

Bestaande bouw
Bestaand huis. Een bestaand huis kun je over het algemeen snel betrekken. Vooral als de indeling en de staat van onderhoud goed zijn en er niet verbouwd hoeft te worden. Belangrijk is om bij bestaande bouw te letten op: de kwaliteit van de elektrische bedrading, gas- en waterleidingen, riolering en het houtwerk. Het bouwjaar kan hier een rol in spelen. Bij twijfel kan je altijd een bouwkundige keuring (zie Begrippenlijst A - L) aanvragen. Als er gebreken zijn, moet je rekening houden met het feit dat herstelkosten van invloed kunnen zijn op de hoogte van je hypotheek. Als je een bestaand huis koopt, kun je vaak dingen overnemen van de huidige bewoners (b.v. gordijnen, vloerbedekking). De kosten hiervan (overnamekosten) komen vaak bij de koopprijs van het huis.

Nieuwbouw
Nieuwbouw huis. Bij een nieuwbouw huis, kun je er (in het algemeen) vanuit gaan dat er sprake is van goede isolatie, energiezuinige installatie en modern sanitair. Soms is het mogelijk om een huis kaal op te laten leveren. In dat geval zijn er alleen buitenmuren en kozijnen, casco genoemd. De rest kun je dan zelf naar eigen voorkeur af laten bouwen. Ook is het mogelijk om alleen een kavel grond te kopen en een huis geheel naar eigen smaak te laten bouwen. Als je een nieuwbouw huis koopt, krijg je dus te maken met allerlei extra kosten, zoals b.v. de aanleg van de tuin, erfafscheiding, aankleding van wanden en vloeren. Ook is het belangrijk om rekening te houden met de kosten van bouwrente of depotrente (zie verder de hypotheek begrippenlijst onder D).

Verdere uitleg en nadere omschrijving van begrippen en vragen rond huis en hypotheek kun je vinden in de artikelen Hypotheek Begrippenlijst en in het artikel Hypotheek - Vaak gestelde vragen.

Huis Kopen Kosten

Kosten bij huis kopen. Hieronder staat een overzicht welke kosten naar voren komen bij het kopen van een huis, sommige alleen bij bestaande bouw, andere alleen bij nieuwbouw. De bijkomende kosten bij bestaande bouw bedragen ca. 10% van de koopprijs van het huis en bij nieuwbouw ca. 8%. Hieronder worden de kosten voor de duidelijkheid op een rijtje gezet.

Kosten voor de aankoop van een huis kunnen zijn:

• kosten voor bankgarantie
• kosten voor het verkrijgen van de hypotheek
• het opstellen van de transportakte door de notaris (bestaande bouw)
• 6% overdrachtsbelasting (bestaande bouw)
• bouwrente (nieuwbouw)
• eventuele bouwkundige keuring (bestaande bouw)
• makelaarscourtage (aankopende makelaar bestaande bouw)
• kosten van roerende goederen (overnamekosten bestaande bouw)
• opstellen van de hypotheekakte door de notaris
• taxatiekosten (bestaande bouw)
• aanvraag van de Nationale Hypotheek Garantie
• bereidstellingsprovisie
• kosten aan het huis zelf
• rente en kosten van een eventueel overbruggingskrediet

Kosten voor verbouwing (bestaande bouw)

• eventueel achterstallig onderhoud (bestaande bouw)
• schilderwerk, behangen en opknappen
• tuinaanleg, erfafscheiding, bestrating (vnl. bij nieuwbouw)
• aansluiting energie en telefoon
• verhuizing, verhuiskosten
• inrichting, interieur
• eventueel meerwerk, verbeteringskosten (nieuwbouw)

Hypotheek afsluiten Offerte aanvragen

Hypotheek afsluiten. Uit onderzoek door Independer.nl onder 20.000 mensen, komt naar voren dat ruim de helft (55%) van de starters op de hypotheekmarkt een offerte aanvraagt bij één van de grote bekende banken. Vaak is dit de bank waar ze al een rekening hebben. Deze bekende banken, zoals ABN Amro, Rabobank en de Postbank blijken in slechts 15% van de gevallen de beste rente te bieden, vragen meestal een hogere rente dan kleinere banken, waardoor starters vaak onnodig een stuk duurder uit zijn. Vooral de Rabobank en de Postbank blijken het goed te doen bij starters. Maar het vreemde is dat -volgens Independer.nl- de Rabobank maar in 6% van de gevallen de beste rente biedt. De Postbank biedt slechts in drie van de honderd gevallen en daarna de ABN Amro met 2%. Een stuk voordeliger schijnt de hypotheek van b.v. het Bouwfonds te zijn.
In de vergelijking van Independer komt De Hypotheker als aanbieder met de laagste rente naar voren. Hierbij wordt echter wel de kanttekening geplaatst dat ze zelf geen geld verstrekken, maar bemiddelen tussen consument en geldverstrekker, waardoor ze scherpe etalagetarieven hebben. Etalagetarieven wil zeggen dat de rente weliswaar aantrekkelijk laag is, maar de voorwaarden minder gunstig kunnen zijn.

Banken waar starters het meest een offerte aanvragen zijn procentueel chronologisch:

• Rabobank (24%)
• Postbank (11%)
• ABN Amro (8%)
• ING (6%)
• Bouwfonds (5%)

Aanbieders met lage rentetarieven:

• De Hypotheker
• MoneYou
• Bouwfonds
• Argenta
• Reaal

(Bron: Independer.nl)

Tophypotheek funest
Verder meldt de Telegraaf (10-04-07) dat uit onderzoek van Vereniging Eigen Huis (VEH) blijkt, dat de hypotheekvormTophypotheek funest is voor starters. De schulden voor starters blijken zich op te stapelen. Er komt naar voren dat geldverstrekkers jongeren en starters tot 6 keer hun bruto jaarsalaris lenen. De consumentenorganisatie geeft het advies aan jongeren en starters die nog niet veel gespaard hebben, maximaal 4,5 keer het bruto jaarsalaris te lenen voor een eerste huis. (Bron: Telegraaaf}.