Gevaar van maximale hypotheekrenteaftrek

Tegenwoordig is het gebruikelijk om hypotheeksoorten te kiezen die zorgen voor maximale hypotheekrenteaftrek. Deze vormen van hypotheek geven lage maandlasten, maar er dreigen ook gevaren. Vroeger werden er voornamelijk hypotheken afgesloten waarbij er maandelijks hypotheekrente en aflossing betaald werd. Het nadeel van deze vormen van hypotheek is dat de maandlasten relatief hoog zijn. Vooral de eerste jaren drukken er hoge lasten op het budget van de eigen huis bezitters. Aan de andere kant biedt dit als voordeel dat u vanaf het begin gaat beginnen met aflossen. In de huidige hypotheekvormen wordt de aflossing doorgeschoven naar de toekomst. In een polis of op een rekening gaan de huiseigenaren een kapitaal opbouwen die na verloop van dertig jaar voldoende is om de schulden geheel of gedeeltelijk af te lossen.

Laagste maandlasten

De hypotheekrente is nog steeds fiscaal aftrekbaar. De Overheid bespreekt bijna jaarlijks wat de toekomst is van de hypotheekrenteaftrek, maar ze laten het nog steeds ongemoeid. De hypotheekvormen die zorgen voor een maximaal fiscaal voordeel zijn de vormen waarin tussentijds geen aflossing plaats vind. Gedurende dertig jaar blijft de schuld maximaal en dus ook de mogelijkheid om hypotheekrente af te trekken blijft gebaseerd op het oorspronkelijke schuldbedrag. De aflossing wordt nu bij elkaar “gespaard” in een polis of op een rekening.

Gevaar van de laagste maandlasten

Doordat consumenten nu maandelijks goedkoper uit zijn door de goedkope hypotheekvormen, krijgen ze de mogelijkheid om een duurder huis te kopen. Ze kunnen namelijk op basis van hun inkomen een hogere maandlast aan. Het gevaar hiervan is dat ze er niet bij stil staan dat er een keer afbetaald moet gaan worden. De goedkoopste hypotheekvorm is de aflossingvrije hypotheek. Zoals de naam al doet vermoeden gaan deze hypotheken niet afbetaald worden gedurende de looptijd. Ook na dertig jaar blijven deze schulden staan, er staat namelijk geen spaarvorm tegenover.

Gevaar voor de oude dag

Het gevaar dreigt dat er steeds meer lasten doorgeschoven gaan worden naar de toekomst. De leeftijd waarop recht bestaat op AOW is verschoven naar 67 jaar. Het is niet uit te sluiten dat er binnen een aantal jaren nog meer maatregelen gaan komen om onze verzorgingsstaat in stand te houden. Door ook wat betreft de hypotheek, de lasten van de aflossing van de hypotheekschuld door te schuiven naar de toekomst, kunnen er problemen ontstaan. Dit zal nog erger worden zodra ook nog het opgebouwde pensioen tegen gaat vallen. De huidige generatie van 65-plussers met een eigen huis kunnen nu profiteren van de overwaarde in het huis. Vroeger vonden consumenten het van groot belang dat ze schulden zo snel mogelijk gingen aflossen. Ze voelden zich er prettig bij dat jaarlijks een gedeelte van de schuld werd terugbetaald aan de bank.

Stijgende huizenprijzen

In het verleden kijkend zijn de huizenprijzen fors gestegen. De hypotheekvormen waarin niet wordt afbetaald, rusten op het feit dat de huizenprijzen gaan stijgen, maar een waardedaling is niet uit te sluiten. Er kunnen grote geldzorgen ontstaan door zeer hoge hypotheekschulden zonder dat het huis de waarde vertegenwoordigd. Hierdoor kunnen de eigenaren van het huis nooit tot verkoop overgaan. Bij de hypotheekvormen waarin wordt afbetaald zakt in ieder geval maandelijks de op het huis rustende hypotheekschuld.