Te hoge hypotheek

Er zijn nogal wat Nederlanders die een te hoge hypotheek hebben en kampen met aflossingsproblemen. De hypotheekrente gaat ook nog stijgen. Wanneer nog een hypotheek gaat afsluiten, zorg er dus voor dat je de maximale hypotheek op juiste wijze laat berekenen en reken zelf mee. Sluit niet een te hoge hypotheek af, bereken de hypotheek op basis van één inkomen en bereken wat je maandelijks nodig hebt om ook nog te kunnen leven. Zo voorkom je dat je je hypotheek niet meer kan betalen.

Hoge hypotheek

Een hypotheekverstrekker gaat bij het berekenen van de hypotheek soms uit van een bepaald percentage van de executiewaarde (van 75% tot soms 90% in geval van een nieuwbouwwoning). Dit houdt voor de koper in dat hij voor 25% van het geld zelf opdraait. Wanneer iedere hypotheekverstrekker een hypotheek berekend wordt op basis van dit uitgangspunt, zouden er een stuk minder huizen verkocht worden. Want zo is een hypotheek bijna niet te betalen. Want voor degene die een huis wil kopen, betekent dit niet alleen dat er een fiks bedrag overblijft wat niet gefinanieerd wordt in de hypotheek maar ook dat de hypotheek te hoog wordt door de bijkomende kosten. Bij de 25% waarvoor de koper dan zelf opdraait komen nog de standaard bijkomende kosten die samen tot bijna 25% komen. Dus moet de koper bijna 50% van de hypotheek betalen uit bijvoorbeeld eigen vermogen.

Te hoge hypotheek is anders dan een tophypotheek

Het is maar goed dat de meeste hypotheekverstrekkers uitgaan van andere gegevens bij het berekenen van de hypotheek, zoals inkomensgegevens. Dat maakt het voor bijna iedereen mogelijk om een huis te kopen. Een hypotheek die niet afgesloten wordt volgens een percentage van de executiewaarde heet een tophypotheek. Een tophypotheek betekent zeker niet, anders dan de naam doet vermoeden, dat je qua hypotheek aan je top zit. De hypotheek wordt afgesloten waarbij de hoogte van de hypotheek in relatie staat met het huis als onderpand.

In deze hypotheken zijn de volgende soorten hypotheek:

• Hypotheek met hypotheekgarantie
• Bij deze hypotheek loopt de hypotheekverstrekker weinig risico, waardoor het mogelijk is een hypotheek met betrekkelijk lage rente af te sluiten
• Hypotheek zonder hypotheekgarantie
• Indien de woning lager is dan 60% van de executiewaarde van de woning, loopt de hypotheekverstrekker eveneens weinig risico en is een lagere rente mogelijk. Hier is sprake van een basishypotheek.
• Tophypotheek
• Er is sprake van een tophypotheek wanneer de hypotheek ongeveer 125% van de executiewaarde is. Bij een tophypotheek loopt de hypotheekverstrekker wel risico, en dit resulteert in het betalen van renteopslag. Hoe hoger de hypotheek, des te meer renteopslag betaalt de huiseigenaar.

Voorkom aflossingsproblemen

Voor de kredietcrisis een feit was, waren hypotheekverstrekkers geenszins kinderachtig in het verstrekken van te hoge hypotheken. Bij het afsluiten van een hypotheek is het dus belangrijk dat de hypotheek op correcte wijze berekend wordt. Het aantal mensen dat de hypotheek niet meer kan betalen is fors toegenomen. De aflossingsproblemen zijn ontstaan doordat de maximale hypotheek nogal ruim berekend werd, en veelal op basis van twee inkomens. De woonwensen voerden de boventoon. Wie veilig een hypotheek wil afsluiten en aflossingsproblemen in de toekomst wil voorkomen moet veelal een stapje (of meerdere) terugdoen qua woonwensen. Ook het aantal inschrijvingen voor bijbanen bij websites zoals productiewerk.nl en bijbaan.nl neemt toe. Veel mensen verdienen bij naast hun reguliere baan om toch de hypotheek af te lossen. Dit zijn niet eens de mensen met lage inkomens, maar mensen met goede inkomens. Het afsluiten van te hoge hypotheek komt nu minder voor. Niet alleen de mensen zelf zijn voorzichtig geworden maar de hypotheekverstrekkers zijn dat eveneens. Het afsluiten van een tophypotheek zal dus niet meer zo makkelijk gaan als in de voorgaande jaren het geval is. Reken bij de berekening van je maximale hypotheek dus actief mee, om veilig een hypotheek af te sluitenen aflossingsproblemen te voorkomen.

Een tip hierin is: zorg ervoor dat je de hypotheek ook nog kunt betalen wanneer er sprake is van een echtscheiding, overlijden partner, verlies van baan. Sluit een hypotheek af op basis van één inkomen en ga niet uit van het maximale dat je aan hypotheek kan krijgen. Bereken wat je maandelijks nodig hebt, niet alleen om de maandlasten te kunnen betalen maar om ook nog te kunnen leven en bereken dit ruim.