Aflossen hypotheek: Kapitaalverzekering Eigen Woning of KEW

Bij een kapitaalverzekering wordt er op de einddatum een eindkapitaal uitgekeerd, over een periode verzameld door met de ingelegde premie te sparen of te beleggen. De premie wordt gebruikt om het gewenste kapitaal op te bouwen. Bij een Kapitaalverzekering Eigen Woning gebruik je dat eindkapitaal om je hypotheek af te kunnen lossen aan het einde van de looptijd. Wat is een Kapitaalverzekering Eigen Woning, welke varianten zijn er en waarom zou je kiezen voor de KEW?

Waarom zou je kiezen voor een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW)?

Bij de aanschaf van een huis wordt vaak gekozen voor het gebruik van een kapitaalverzekering binnen de hypotheek. Dit heet een Kapitaalverzekering Eigen Woning of KEW. Binnen een zogenaamde levenhypotheek of combinatiehypotheek wordt deze kapitaalverzekering gebruikt om (een deel van) de schuld af te lossen aan het einde van de looptijd. In principe is het eindkapitaal onbelast en dat is natuurlijk een erg interessante manier van sparen voor eindkapitaal. Zeker wanneer het gaat om het aflossen van je eigen hypotheek.

Wanneer je kiest voor deze kapitaalverzekering moet je het eindkapitaal wél gebruiken voor de aflossing van de schuld op je woning. Je mag het geld dus niet zomaar voor andere doeleinden gebruiken. Ook moet je minimaal 15 jaar premie hebben betaald en mag de looptijd van de kapitaalverzekering in totaal niet langer zijn dan 30 jaar. Een kapitaalverzekering voor het aflossen van je hypotheek is dus erg geschikt wanneer je kiest voor een hypotheek met een relatief lange looptijd zoals 20 of 25 jaar.

De uitkering van de kapitaalverzekering is alleen onbelast als aan deze voorwaarden wordt voldaan. Ook is de uitkering maximaal onbelast tot aan een door de overheid vastgestelde maximale vrijstelling per persoon. In 2011 was de hoogte van die vrijstelling als volgt:

Wat is een kapitaalverzekering eigenlijk?

Bij een kapitaalverzekering is er eigenlijk sprake van een levensverzekering: Je betaalt premie en wanneer je aan het einde van de looptijd van de verzekering in leven bent, keert de verzekeraar het eindkapitaal uit. Om het meteen ingewikkeld te maken: Het is ook mogelijk om een kapitaalverzekering af te sluiten, die óók bij overlijden uitkeert (gemengde verzekering). Wat belangrijk is, is dat het gaat om een verzekering en je dus niet iedere maand spaart maar premie betaalt: Die premie wordt dan vervolgens door de verzekeraar gebruikt om te sparen óf te beleggen.

Meestal is het eindkapitaal bij een spaarverzekering gegarandeerd en ontvang je een vaste rente gedurende de looptijd. Bij een beleggingsverzekering is dat meestal niet het geval: Beleggingen en beleggingsfondsen fluctueren op de beurs en hoewel gemiddeld (zeker over een langere periode) de rendementen vaak hoger zijn dan bij sparen is het eindkapitaal dus niet gegarandeerd.

Hoe maak je de keuze tussen een spaarverzekering of een beleggingsverzekering?

Bij een spaarverzekering is het eindkapitaal dus gegarandeerd; bij een beleggingsverzekering kan de uitkering verschillen afhankelijk van hoe de specifieke beleggingsfondsen het gedurende de looptijd van de kapitaalverzekering op de beleggingsmarkt doen.

De beleggingsvariant is meer geschikt voor mensen, die risico durven te nemen en voor wie de exacte hoogte van het eindkapitaal wat minder belangrijk is. Er bestaat een kans dat je 5 of 10% rendement maakt op de kapitaalverzekering maar het kan dus ook minder goed gaan en dan kun je eindigen met minder geld dan van te voren is geraamd als eindbedrag.

Bij de spaarvariant kies je voor een rendement dat eerder in de buurt van de 3 of 4% zal liggen. Deze variant past beter bij mensen die zeker willen weten wat ze krijgen, wanneer de verzekering op de einddatum afloopt. Ook zullen mensen die wat voorzichtiger zijn liever voor deze optie kiezen. Je weet wat je krijgt maar het rendement ligt gemiddeld lager dan bij een beleggingsverzekering.

Bij een beleggingsverzekering kan het ook voorkomen dat de hoofdsom of een deel van het rendement daarop wél worden gegarandeerd. Eigenlijk is dit een soort tussenvorm, waarbij je van beide werelden het beste krijgt: Je doelkapitaal kan niet lager uitvallen en je weet zeker dat je al een (kleine) winst maakt, terwijl die winst door beleggingen die het goed doen op de beurs ook hoger zou kunnen uitvallen.