Aflossingsvrije hypotheek

Een aflossingsvrije hypotheek is één van de vele hypotheekvormen die vandaag de dag beschikbaar zijn. Deze hypotheekvorm zorgt voor lage maandelijkse lasten, omdat de lening gedurende de gehele looptijd niet afgelost wordt, er wordt dus alleen rente betaald. Let wel op, op deze manier bouw je geen eigen vermogen op.

Aflossingsvrije hypotheek?

Veel mensen die een huis willen kopen moeten daarvoor een hypothecaire lening afsluiten, er zijn vele hypotheekvormen, waarvan de aflossingsvrije hypotheek slechts één voorbeeld is. Voor deze hypotheekvorm is het vaak wel noodzakelijk een aanzienlijk eigen vermogen mee te brengen en daar een deel van de aankoop mee te financieren. Het is namelijk zelden mogelijk om een met een aflossingsvrije hypotheek het hele aankoopbedrag voor een huis te lenen. Daarom wordt deze hypotheekvorm vaak in combinatie met andere hypotheken afgenomen, zodat men kan profiteren van de voordelen van de aflossingsvrije hypotheek en toch minder eigen vermogen nodig heeft (dit deel wordt immers aangevuld met de andere hypotheek) .Voor deze hypotheek hoeft gedurende de gehele periode waarover de lening gaat, geen aflossing betaald te worden, de lener betaald dus slechts de rente over het geleende bedrag, waardoor de maandlasten relatief laag zijn. Alle hypotheekvormen hebben een maximum te lenen bedrag, zo ook de aflossingsvrije hypotheek. De maximale hoogte ervan is meestal een percentage van de executiewaarde van het huis dat gekocht wordt. Dit percentage verschilt echter per hypotheekverstrekker, welke garantie zal willen dat het geleende bedrag altijd volledig terugbetaald wordt. Komt een lener bijvoorbeeld vroegtijdig te overlijden, dan kan het huis verkocht worden om zo alsnog de hypotheek af te kunnen lossen. Vaak wordt juist om deze reden ook een overlijdensrisicoverzekering afgesloten. Bij het overlijden van één van de leners, komt rentebetaling vaak onder druk te staan en kan de andere lener uit huis geplaatst worden. De verzekering zal in dergelijke gevallen een deel van de hypotheek of het volledige geleende bedrag vergoeden, zodat het huis niet verkocht hoeft te worden en de achterblijver in het huis kan blijven wonen.

Voor- en nadelen aflossingsvrije hypotheek

Bij het afnemen van een aflossingsvrije hypotheek komt de lener in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. Hierdoor wordt maximaal 30 jaar fiscaal voordeel genoten. Om hiervoor in aanmerking te komen mag wel gedeeltelijk afgelost worden op de hypotheek, maar in de meeste gevallen bedraagt dit slechts zo’n 10% van de totale schuld per jaar (maximaal). Na 30 jaar vervalt dit fiscale voordeel echter wel. Tweede voordeel is dat de maandlasten aanzienlijk lager liggen dan bij alle andere hypotheekvormen, omdat geen aflossing hoeft te worden betaald. Bovendien blijven de maandlasten altijd gelijk, wat wel zo overzichtelijk is. Echter wordt door middel van deze hypotheekvorm geen eigen vermogen opgebouwd en dient een lener vooraf vaak al een aanzienlijk eigen vermogen te hebben omdat meestal niet het hele aankoopbedrag geleend kan worden (hiervoor kan eventueel een tweede hypotheek afgesloten worden). Tot slot is een groot voordeel dat de volledige lening meestal afgelost kan worden zodra het huis verkocht wordt, omdat slechts een percentage van de executiewaarde van het huis geleend kan worden.

Welke aflossingsvrije hypotheek kiezen?

Bij de keuze tussen verschillende aanbieders van aflossingsvrije hypotheken letten mensen meestal op twee zaken:

• Welke aflossingsvrije hypotheek is de goedkoopste?

Dit is natuurlijk de hypotheek met de laagste maandlasten. Aangezien de maandlasten bij aflossingsvrije hypotheken alleen bestaan uit rente is dit dus vanzelfsprekend de hypotheek met de laagste rente. Voor een goede vergelijking kan men terecht op vergelijkingssites op internet, maar ook professionele (onafhankelijke!) adviseurs kunnen waardevolle adviezen geven. Op deze manier kan men veel besparen op de maandlasten.

• Welke aflossingsvrije hypotheek is de beste?

De goedkoopste aflossingsvrije hypotheek is natuurlijk niet per definitie de beste. Niet alleen de maandlasten, maar ook de voorwaarden van de hypotheek spelen namelijk een rol wanneer men op zoek gaat naar de beste of meest geschikte hypotheek. Net als de rente verschillen ook de hypotheekvoorwaarden per hypotheekverstrekker. In de voorwaarden valt bijvoorbeeld te lezen hoe de hypotheekverstrekker de hoogte van de hypotheekrente heeft bepaald, maar ook hoe de boeterente en het bedrag dat boetevrij afgelost kan worden, wordt berekend. Een goede afweging zal men zelf moeten maken op basis van gegevens die verkregen zijn via internet, vergelijkingssites laten hierover toch vaak een gekleurd beeld zien. Onafhankelijke professionals kunnen hiermee echter wel helpen.

Sluit nooit halsoverkop een hypotheek af, neem er de tijd voor, zodat je de goede keuze maakt, want je zit er vrijwel de rest van je leven aan vast.