Slim sparen via spaarhypotheek of banksparen

Slim sparen doen we via een spaarrekening, via ons pensioen of tot voor kort via de spaarloonregeling. Maar u kunt ook fiscaal slim sparen in combinatie met de aankoop van een huis. In dat geval kiest u als hypotheek een spaarhypotheek of kiest u voor banksparen. De spaarhypotheek is momenteel populair in ieder geval. Sparen met de spaarhypotheek geeft vaak meer rente dan een gewone spaarrekening, maar banksparen is vaak veel transparanter in zijn kosten.

Spaarhypotheek is populair

Tegen de achtergrond van de kredietcrisis en de vele slechte beleggingsresultaten, zijn mensen niet meer zo snel geneigd, om een beleggingshypotheek te nemen. Bij een beleggingshypotheek worden de ingelegde gelden immers belegd, en als het slecht gaat op de beurs, kan het opgebouwde vermogen wel eens fors lager zijn, dan nodig is om de hypotheek straks af te lossen. Dat de spaarhypotheek populair is, blijkt wel uit het feit dat in de eerste helft van 2009 maar liefst 54 procent van het aantal verkochte hypotheken een spaarhypotheek was, tegen nog 30 procent vorig jaar.

Sparen voor de aflossing van de hypotheek

Dan lijkt sparen toch aanlokkelijker. U weet bij een bepaalde rente en looptijd precies hoeveel vermogen u straks hebt opgebouwd. Een hypotheek en sparen is eenvoudig te combineren via een spaarhypotheek of banksparen. In beide gevallen bouwt u vermogen op een geblokkeerde spaarrekening. Maar er zijn wel degelijk verschillen tussen een spaarhypotheek en banksparen.

Slim sparen via spaarhypotheek

Een spaarhypotheek betekent dat u ook een kapitaalverzekering afsluit bij een verzekeraar. U betaalt de verzekeraar de premie en de hypotheekrente. De verzekeraar stalt het, na aftrek van kosten, op een geblokkeerde spaarrekening. De spaarrente die u krijgt op uw spaartegoed is gelijk aan de hypotheekrente, terwijl de hypotheekrente volledig aftrekbaar blijft van de belasting. Soms loont het ook om een spaarhypotheek af te kopen.

voordelen spaarhypotheek:

pluspunten spaarhypotheek
De rente dempende werking doordat spaarrente en hypotheekrente gelijk zijn.
U bent zeker van een gegarandeerd opgebouwd kapitaal.
Het spaardeel is tijdens de opbouw belastingvrij.
Na 15 of 20 jaar wacht een grote belastingvrije som
De hypotheekrenteaftrek is maximaal omdat niet tussentijds wordt afgelost.

nadelen spaarhypotheek:

minpunten spaarhypotheek
Kan niet tussentijds worden gestopt of tegen hoge kosten
Er is vaak een kleine renteopslag

Extra storting doen in spaarhypotheek

Zeker als u een spaarhypotheek van enkele jaren terug heeft is het zinvol om extra bij te storten in het spaardeel. De rente hierop is ten opzichte van een spaarrekening nu relatief hoog. Let er wel op dat de extra storting inclusief de reguliere premiebetalingen in een verzekeringsjaar niet meer mag zijn dan tien keer de laagste totale premie in enig ander verzekeringsjaar. Vraag dus aan uw bank of verzekeraar hoeveel u extra mag storten.

Slim sparen via banksparen

Sinds 1 januari 2008 is als alternatief het banksparen als mogelijkheid om te sparen erbij gekomen. Het staat bekend als de Spaarrekening Eigen Woning, SEW. De principes zijn in wezen vergelijkbaar met de spaarhypotheek: ook nu bouwt u op een geblokkeerde spaarrekening vermogen op. Niet bij een verzekeraar, maar bij een bank. Banksparen wordt inmiddels als een alternatieve hypotheekaflossing door vele banken aangeboden.

Bankgarantie

Een extra voordeel van banksparen boven een spaarhypotheek is, dat uw spaargeld bij de bank gegarandeerd is tot maximaal 100.000 euro, voor het geval de instelling failliet zou gaan. Nog een groot voordeel van de optie van banksparen is, dat u nu bij zowel een verzekeraar als een bank offertes kunt aanvragen, en kunt bekijken wie u de beste aanbieding doet. De verwachting is dat door de introductie van het banksparen de concurrentie is toegenomen, wat in het voordeel van de consument zou moeten zijn. Overigens zal bij een failliet gaan van de bank het spaardeel en de lening meestal worden gesaldeerd, maar u raakt geen geld kwijt.

Banksparen is transparanter dan een spaarhypotheek

Banksparen is in het algemeen transparanter dan een spaarhypotheek. De kosten kunnen daarom ook lager zijn, en u weet beter waar u aan toe bent. Bij een spaarhypotheek is de maandelijkse premie automatisch opgebouwd uit een spaardeel en een premie voor de overlijdensrisicoverzekering, terwijl u bij banksparen vaak zelf een risicoverzekering kunt kiezen en afsluiten bij de aanbieder die u daarvoor geschikt vindt.

Overlijden

Een groot verschil tussen een spaarhypotheek en banksparen, is wat er gebeurt voor het geval u voortijdig komt te overlijden. De bank zal het spaartegoed, respectievelijk uw deel van het spaartegoed in geval van geregistreerd partnerschap of huwelijk, automatisch over doen aan de erfgenamen, die daarover successierechten zullen moeten betalen. Bij de spaarhypotheek zit een overlijdensverzekering ingebakken die veel meer mogelijkheden biedt. Zo is bij een overlijdensrisicoverzekering de uitkering tot ruim 500.000 euro onbelast, wanneer de partners elkaars premie betalen.

Slot

Banksparen heeft de concurrentie op de hypotheekmarkt weer wat teruggebracht. Of u beter voor banksparen kunt kiezen, hangt vooral af van de kosten die u in rekening worden gebracht en de rendementen die u worden gegarandeerd. Vraag altijd voldoende offertes aan, want zowel banksparen als een spaarhypotheek hebben het voordeel dat, als u minimaal 15 jaar van de hypotheek uitzit, het opgebouwde vermogen voor een deel belastingvrij wordt uitgekeerd. Bij een periode van 20 jaar of meer loopt dit op tot een vrijstelling van maximaal 147.500 euro per persoon, wanneer u het kapitaal als aflossing van de hypotheek gebruikt. Slim sparen is dat. Met de hulp van de belastingdienst.