Slim sparen via spaarhypotheek of banksparen

Fiscaal slim sparen doen we via een spaarrekening, via ons pensioen of tot voor kort via de spaarloonregeling. Maar men kan ook fiscaal slim sparen in combinatie met de aankoop van een huis. In dat geval koos u als hypotheek een spaarhypotheek of koos u voor banksparen. Veel mensen hebben nog een dergelijke hypotheek die overigens niet meer nieuw kan worden afgesloten maar wel kan worden voortgezet. De spaarhypotheek is populair, maar banksparen ook. Sparen met de spaarhypotheek geeft vaak meer rente dan een gewone spaarrekening. Banksparen is ook transparant door de transparantie van de kosten.

Spaarhypotheek is populair

De spaarhypotheek en de beleggingshypotheek werden vele jaren achtereen afgesloten en waren zeer populair. De kentering voor de beleggingshypotheek kwam ten tijde van kredietcrisis al door de slechte beleggingsresultaten. In goede beursjaren daarentegen zouden velen waarschijnlijk nog een nieuwe beleggingshypotheek hebben willen afsluiten, de beleggingsresultaten waren immers geweldig, maar helaas de banken bieden de beleggingshypotheek niet meer nieuw aan. Wie nog een beleggingshypotheek heeft, kan spekkoper zijn. Bij een beleggingshypotheek worden de ingelegde gelden immers belegd en als het goed gaat op de beurs, kan het opgebouwde vermogen fors oplopen. De spaarhypotheek heeft geen last van de beurs, de spaarhypotheek werkt met een vaste spaarrente. Als deze rente veel hoger is dan de actuele spaarrente, is de houder van een spaarhypotheek spekkoper. Nieuwe spaarhypotheken kunnen echter ook niet meer worden afgesloten. Het kan verkeren, ooit (vóór 2013) was maar liefst 54 procent van het aantal verkochte hypotheken nog een spaarhypotheek.

Sparen voor de aflossing van de hypotheek

De ene keer levert beleggen meer op, de andere keer sparen. Bij sparen weet u bij een bepaalde rente en looptijd precies hoeveel vermogen u straks hebt opgebouwd. Een hypotheek en sparen worden gecombineerd via een spaarhypotheek of banksparen. In beide gevallen bouwt u vermogen op een geblokkeerde spaarrekening. Maar er zijn wel degelijk verschillen tussen een spaarhypotheek en banksparen.

Slim sparen via spaarhypotheek

Een spaarhypotheek betekent dat u ook een kapitaalverzekering hebt bij een verzekeraar. U betaalt de verzekeraar de premie en de hypotheekrente. De verzekeraar stalt het geld na aftrek van een aantal kosten op een geblokkeerde spaarrekening. De spaarrente die u krijgt op uw spaartegoed is gelijk aan de hypotheekrente, terwijl de hypotheekrente volledig aftrekbaar blijft van de belasting. Soms loont het ook om een spaarhypotheek af te kopen, maar meestal niet.

voordelen en pluspunten van een spaarhypotheek:

• De rente dempende werking doordat spaarrente en hypotheekrente gelijk zijn.
• U bent zeker van een gegarandeerd opgebouwd kapitaal.
• Het spaardeel is tijdens de opbouw belastingvrij.
• Er wacht u een grote belastingvrije som.
• De hypotheekrenteaftrek is maximaal als niet tussentijds wordt afgelost.

nadelen en minpunten van een spaarhypotheek:

• Kan niet zomaar tussentijds worden gestopt of tegen hoge kosten.
• Er is vaak een kleine renteopslag.

Extra storting doen in spaarhypotheek

Zeker als u een spaarhypotheek van enkele jaren terug heeft is het zinvol om extra bij te storten in het spaardeel. De rente hierop is ten opzichte van een spaarrekening nu relatief hoog. Let er wel op dat de extra storting inclusief de reguliere premiebetalingen in een verzekeringsjaar niet meer mag zijn dan tien keer de laagste totale premie in enig ander verzekeringsjaar. Vraag dus aan uw bank of verzekeraar hoeveel u extra mag storten.

Bankgarantie

Een extra voordeel van banksparen boven een spaarhypotheek is dat uw spaargeld bij de bank gegarandeerd is tot maximaal 100.000 euro, voor het geval de instelling failliet zou gaan. De verwachting is dat door de introductie van het banksparen de concurrentie is toegenomen, wat in het voordeel van de consument zou moeten zijn. Overigens zal bij een failliet gaan van de bank het spaardeel en de lening meestal worden gesaldeerd, maar u raakt geen geld kwijt.

Banksparen is transparanter dan een spaarhypotheek

Banksparen is in het algemeen transparanter dan een spaarhypotheek. De kosten kunnen daarom ook lager zijn en u weet beter waar u aan toe bent. Bij een spaarhypotheek is de maandelijkse premie automatisch opgebouwd uit een spaardeel en een premie voor de overlijdensrisicoverzekering bij dezelfde verzekeraar, terwijl u bij banksparen vaak zelf een risicoverzekering kunt kiezen en afsluiten bij de aanbieder die u daarvoor geschikt vindt.

Overlijden, wat gebeurt er dan met de hypotheek?

Een groot verschil tussen een spaarhypotheek en banksparen, is wat er gebeurt voor het geval u voortijdig komt te overlijden. De bank zal het spaartegoed, respectievelijk uw deel van het spaartegoed in geval van geregistreerd partnerschap of huwelijk, automatisch over doen aan de erfgenamen die daarover successierechten zullen moeten betalen. Bij de spaarhypotheek zit een overlijdensverzekering ingebakken die veel meer mogelijkheden biedt. Zo is bij een overlijdensrisicoverzekering de uitkering tot ruim 500.000 euro onbelast, wanneer de partners elkaars premie betalen.

Slot

Banksparen heeft de concurrentie op de hypotheekmarkt weer wat teruggebracht. Of voor banksparen beter voor u is, hangt vooral af van de kosten die u in rekening worden gebracht en de rendementen die u worden gegarandeerd. Zowel banksparen als een spaarhypotheek hebben het voordeel dat, als u minimaal 15 jaar van de hypotheek uitzit, het opgebouwde vermogen voor een deel belastingvrij wordt uitgekeerd. Voorwaarde daarbij is dat het kapitaal als aflossing van de bestaande hypotheek wordt gebruikt. Slim sparen is dat. Dit met de hulp van de Belastingdienst.

Lees verder

• Banksparen in 2021