Hypotheek - Sparen, vermogensopbouw en dan aflossen

Veel huiseigenaren beseffen niet dat je sinds 2001 in principe nog maar 30 jaar recht hebt op hypotheekrenteaftrek. Tegelijkertijd is rond die periode de aflossingsvrije hypotheek uitermate populair geworden, terwijl er veelal in de tussentijd nauwelijks is gezorgd voor vermogensopbouw. Dat zou geen probleem zijn indien het huis in de tussentijd met winst of minimaal quitte kan worden verkocht. Maar bij aankoop van een nieuwe koopwoning gaat de bijleenregeling een rol spelen.

30-jaarstermijn en bijleenregeling

Indien de hypotheek niet binnen de zogenaamde 30-jaarstermijn is afgelost, dan kunnen de maandlasten van de ene op de andere maand zomaar verdubbelen. De 30-jaarstermijn kent een aantal uitzonderingsbepalingen (zie daarvoor het artikel "Hypotheek - Denk aan de 30-jaarstermijn en bijleenregeling"). Vanwege de doorgaans hoge bedragen die met een hypotheek zijn gemoeid, is de aflossing of compenserende vermogensopbouw doorgaans een project voor de lange termijn. Daar kan dus niet vroeg genoeg mee worden begonnen. Tevens is een huiseigenaar dan beter voorbereid op een eventuele afschaffing of verdere afbouw van de hypotheekrenteaftrek (zie daarvoor het artikel "Naar een verdere beperking van de hypotheekrenteaftrek"). Hieronder staan een aantal mogelijkheden om voor aflossing van de hypotheek of vermogensopbouw te zorgen.

Aflossing

In het artikel "Hypotheek - Welke vorm en rentevaste periode?") staan de verschillende hypotheekvormen vermeld. Wanneer er sprake is van een annuïteitenhypotheek, lineaire hypotheek of spaarhypotheek, dan is er sprake van volledige aflossing op de einddatum wanneer de gehele aankoopprijs van de koopwoning op deze wijze is gefinancierd. Maar bij de andere hypotheekvormen, zoals de beleggings- of effectenhypotheek, krediethypotheek en levenhypotheek is er sprake van een onzeker element met betrekking tot de aflossing. Bij de aflossingsvrije hypotheek moet er dus zelf worden gezorgd voor aflossing.

Vermogensopbouw

Een spaarhypotheek kan als goed voorbeeld dienen om op eigen kracht te zorgen voor een bedrag dat in aanmerking kan komen voor aflossing. Op eigen kracht sparen heeft als nadelen:

• dat de ontvangen rente kan verschillen van de te betalen rente.
• dat het box 3 -regime geldt. Dat wil zeggen dat er jaarlijks 30% belasting moet worden betaald op een fictief rendement van 4%, oftewel 1,2% over het gemiddelde opgebouwde spaarbedrag (de optelsom van het saldo op 1 januari en 31 december en dan gedeeld door twee).
• dat er niet automatisch een overlijdensrisicoverzekering is afgesloten.

Het voordeel is echter dat er vrijheid van handelen bestaat met betrekking tot het opgebouwde spaarbedrag. Bijvoorbeeld ingeval van noodgevallen, zoals onverwachte werkloosheid of ziekte. Maar die vrije beschikking is tevens een risico vanwege de spaardiscipline. Wanneer bijvoorbeeld bepaalde bedragen zijn bereikt, dan kan er worden gekozen om een deel van het bedrag langer vast te zetten in een spaardeposito. Deze spaarvorm kent doorgaans een hogere rente en zorgt er tevens voor dat het bedrag niet zomaar kan worden opgenomen. Een ander deel van het bedrag kan ook worden belegd, maar dit is geen risicoloze exercitie gebleken. Wat dat betreft heeft sparen de voorkeur bij de opbouw van vermogen in verband met hypotheekaflossing.

Zie de volgende specials:

• Voor meer informatie over de hoogste rente: De 8 banken met de hoogste spaarrente.
• "Huis & hypotheek" (klik hier) over de huizenmarkt, (de discussie betreffende) de hypotheekrenteaftrek, de beste hypotheek, het kiezen van de rentevaste periode en het opbouwen van vermogen als tegenwicht voor de eigenwoningschuld.

Veilig sparen tegen de hoogste spaarrente in Nederland

In een ander dossier vindt u meer over "Veilig sparen tegen de hoogste rente in Nederland (inclusief een actueel renteoverzicht)". Ook het depositogarantiestelsel en het financiële toezicht komt aan bod.