De woonlastenfaciliteit (WLF) van NHG

De Nederlandse hypothekenmarkt heeft het zwaar. Door de internationale crisis raken steeds meer mensen in de financiële problemen. En dat betekent dat ook hypotheeklasten steeds moeilijker te betalen zijn. De Nationale Hypotheek Garantie erkent dit probleem en presenteert de woonlastenfaciliteit voor mensen die even niet aan hun betalingsverplichting kunnen voldoen.

Voor wie is de Woonlastenfaciliteit (WLF)

De woonlastenfaciliteit is een tussentijdse oplossing die de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) aanbiedt. Deze faciliteit is alleen voor consumenten die een lening “met NHG” hebben. Indien er een achterstand ontstaat op de betalingen als gevolg van werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, echtscheiding of het overlijden van de partner, dan kan er een beroep gedaan worden op de WLF. De regeling gaat pas in per 1 juli 2009, maar NHG heeft aangegeven dat de regeling, gezien de huidige situatie op de woningmarkt, direct kan ingaan.

Wat is de WLF

De WLF is een soort overbruggingskrediet. Tijdelijk wordt er meer geld geleend. Dit geld krijgt de consument echter niet in handen. De achterstanden worden bij de lening opgeteld. De lening wordt daarmee dus hoger. Maximaal mag er 9% van de lening worden bijgeschreven.

Voorbeeld
Hypotheek met NHG bedraagt € 200.000,-. Stel de consument wordt werkloos (niet door eigen schuld). Door de WLF kan de consument achterstanden op zijn lening laten bijschrijven. Dit kan tot maximaal 9% van de hypotheek. In totaal kan er in dit voorbeeld € 18.000,- worden bijgeschreven.

Waar is de WLF voor bedoeld

De WLF is bedoeld om gedwongen verkopen te voorkomen. Als een consument niet aan zijn betalingen kan voldoen, heeft de bank het recht om de woning te verkopen (hypotheekrecht). De NHG probeert door deze regeling een bijdrage te leveren aan het voorkomen hiervan. De consumenten krijgen zo meer tijd om de zaken financieel weer op orde te krijgen.

Voorwaarden WLF

Niet iedereen kan in aanmerking komen voor de WLF. Er zijn een aantal regels opgesteld. Zo moet het altijd gaan om een hypotheek “met NHG”. Daarnaast wordt er gekeken naar het inkomen. Het is immers niet de bedoeling dat een verhoging van de lening leidt tot nog meer achterstanden.

Terugbetaling van de WLF

De WLF is een tijdelijke oplossing. Het bedrag dat wordt bijgeschreven dient uiteindelijk wel terugbetaald te worden. Hiervoor zijn twee mogelijkheden:

1- verkoop van de woning
Bij verkoop van de woning wordt de hypotheek afgelost. Dit gebeurt met het geld dat ontvangen wordt van de koper. Ook de WLF zal moeten worden afgelost. Indien de woning wordt verkocht, wordt ook de WLF ingelost. Uiteraard kan dit alleen als de verkoop voldoende geld oplevert om alle schulden mee te betalen. Mocht de opbrengst van de woning niet genoeg zijn om alle schulden mee af te lossen, dan kan deze zogenaamde “restschuld” door NHG worden kwijtgescholden. Om in aanmerking te komen voor kwijtschelding dient de consument in ieder geval alles te doen om een gedwongen verkoop (executie) te voorkomen

2- terugbetaling door maandelijkse aflossing
De consument krijgt door de WLF de tijd om zijn inkomen weer te laten stijgen. Als dit lukt, dan kan de extra schuld die ontstaan is door de WLF worden afbetaald. Er hoeft dus niet gewacht te worden tot de woning is verkocht.

WLF ook voor niet-NHG leningen

De Vereniging Eigen Huis (VEH) pleit ervoor dat deze regeling niet alleen moet gelden voor leningen met NHG. Volgens de VEH is het tijd dat banken en andere hypotheekverstrekkers verantwoordelijkheid nemen voor hun rol in de kredietcrisis. Er zijn in Nederland zo’n 3 miljoen huishoudens die geen hypotheek met NHG hebben. Ook voor deze mensen moet een oplossing gezocht worden. Zonder ingrijpen wordt de situatie anders nog erger dan nu het geval is. Er wordt geschat dat ruim 100.000 huishoudens hun woning moeten verkopen als gevolg van de crisis. Tijdelijke verhuur van te koop staande woningen zou hierbij ook een belangrijke rol kunnen spelen. De vraag blijft echter of banken hierop staan te wachten.

Conclusie

De WLF is een goed instrument om tijdelijk de grootste betalingsproblemen op te lossen. Wel moet de consument beseffen dat het geen “gift” is. De lening moet uiteindelijk worden terugbetaald. Ook zullen de maandlasten stijgen als het inkomen weer voldoende is. Tot slot moet er rekening gehouden worden met een eventuele restschuld bij verkoop van de woning. Deze wordt niet altijd kwijtgescholden door NHG. Voor leningen zonder NHG geldt die regel sowieso niet. Banken zullen restschulden nooit kwijtschelden. Dit vraag is dan ook of banken moeten meegaan in deze regeling voor hypotheken zonder NHG. Het gat tussen verkoop van de woning en de hypotheekschuld wordt immers steeds groter. Zeker nu met de dalende huizenprijzen.