De opeethypotheek of het omgekeerd woonkrediet

Het omgekeerd woonkrediet is een krediet dat bedoeld is om de financiële leefsituatie van senioren te verbeteren. Het omgekeerd woonkrediet of pensioenkrediet kan een mooie aanvulling zijn op hun wettelijk pensioen. In Nederland is deze vorm van krediet al in voege onder de benaming "opeethypotheek", terwijl in België een wetsvoorstel is ingediend om deze vorm van krediet in een wettelijk kader te gieten. De opeethypotheek heeft voor- en nadelen, en is niet hetzelfde als de lijfrente. In Nederland is deze vorm van krediet bekend onder de naam opeethypotheek, terwijl men in België spreekt van omgekeerd woonkrediet. In België is dit krediet echter nog niet officieel, maar het is de bedoeling om dit in de nabije toekomst van een wettelijk kader te voorzien. Eind april 2009 is er in België een wetsvoorstel ingediend met betrekking tot het omgekeerd woonkrediet.

De doelstelling van het omgekeerd woonkrediet of opeethypotheek

De bedoeling van het omgekeerd woonkrediet is om het hoofd te bieden aan het probleem van de pensioenvoorzieningen in de nabije toekomst. De bevolking wordt alsmaar ouder en de demografische evolutie is zodanig dat er een grote kloof ontstaat tussen de actieve en de passieve bevolking. Mensen leven alsmaar langer waardoor er een grotere kapitaalbehoefte komt. Het omgekeerd woonkrediet is er dan ook op gericht om senioren te laten genieten van een aanvulling op hun pensioen om hun leefsituatie financieel te verbeteren.

Wat is het omgekeerd woonkrediet?

Het omgekeerd woonkrediet wordt ook wel pensioenkrediet genoemd, omdat het vooral voor gepensioneerden bedoeld is. In Nederland wordt dit krediet opeethypotheek genoemd, omdat de lener langzaamaan de waarde van zijn huis als het ware "opeet". De formule van het omgekeerd woonkrediet betekent dat je als eigenaar van een onroerend goed geld kan lenen, en dit in ruil voor een hypotheek op je onroerend goed. Als lener betaal je geen interest en hoef je geen kapitaal af te lossen, maar je hebt dus wel een hypotheek lopen op je huis of appartement.

Het einde van het krediet kan een vooraf overeengekomen datum zijn of het tijdstip van overlijden. Op het einde van het krediet zijn er twee mogelijkheden. De eerste mogelijkheid is dat je op het einde van het krediet gewoon je schuld terugbetaalt. Bij overlijden zijn het je ergenamen die de schuld terugbetalen. De tweede mogelijkheid is dat het onroerend goed verkocht wordt om de schuld af te lossen. In dit geval moet je nooit meer terugbetalen dan de waarde van je huis.

De voordelen van het omgekeerd woonkrediet

• bij dit krediet hoef je zolang de lening loopt geen interest of kapitaal af te betalen
• je kan je eigen woning blijven gebruiken, want je hebt ze immers niet verkocht
• om de lening toe te staan houdt de bank geen rekening met je solvabiliteit, maar alleen met de waarde van het huis
• je schuld kan nooit hoger zijn dan de waarde van je onroerend goed
• als de verkoop van je onroerend goed minder oplevert dan je schuld, is dat het probleem van je bank, niet van jou

De nadelen van het omgekeerd woonkrediet

• je erfgenamen kunnen het onroerend goed verliezen waar ze als erfgenaam recht op hebben
• de waarde waarop je huis geschat wordt, zal iets minder zijn dan de reële waarde
• de interest wordt gekapitaliseerd, waardoor de niet-betaalde interest bij de eindschuld geteld wordt
• de interest bij dit krediet ligt hoger dan bij een klassieke hypotheeklening

Het verschil tussen omgekeerd woonkrediet en lijfrente

Bij het omgekeerd woonkrediet blijft de lener eigenaar van het huis, wat belangrijke gevolgen met zich kan meebrengen. Als de lener na de ondertekening van het contract sterft, dan hebben de ergenamen nog steeds recht op een deel van de nalatenschap. Bij het omgekeerd woonkrediet loopt de lening zolang de lener in het huis blijft wonen.
Bij een verkoop op lijfrente is dit niet het geval, wat daar gaat het om een volwaardige verkoop. Het onroerend goed wordt definitief verworven bij overlijden van de lener. De lijfrente loopt dus zolang je leeft.