Nationale Nederlanden introduceert bankspaarproduct

Nationale Nederlanden biedt sinds eind 2008 een bankspaarproduct aan: de BankSpaar Plus Hypotheek. Met deze variant speelt Nationale Nederlanden, volgens eigen zeggen, in op de behoefte aan zekerheid, transparantie en maximaal fiscaal voordeel voor de consument. Het product onderscheidt zich door het toekennen van een loyaliteitsbonus die kan oplopen tot 10%. Toch kent deze variant niet alleen maar voordelen voor de consument

Het product

De BankSpaar Plus Hypotheek is een combinatie van een aflossingsvrije hypotheek en een geblokkeerde spaarrekening. De lasten van dit product bestaan uit het betalen van de hypotheekrente over de aflossingsvrije lening en de inleg op de spaarrekening. Tijdens de looptijd wordt niets afgelost. Het op te bouwen tegoed dient te worden gebruikt voor de aflossing van de hypotheek.

Banksparen in het algemeen

Sinds 1 januari 2008 is het alleenrecht van verzekeraars op het gebied van belastingvrije opbouw van vermogen voor de aflossing van Uw hypotheek verleden tijd. Ook banken en verzekeraars kunnen nu een bancaire variant introduceren. Over de verschillen, voor- en nadelen tussen het verzekeringsproduct en het bancaire product kunt U meer lezen in het artikel over banksparen.

De inleg voor Uw doelkapitaal

De inleg om uiteindelijk Uw doelkapitaal te bereiken is afhankelijk van het rentepercentage. Hoe hoger de rente, des te lager de maandelijkse inleg. U ontvangt immers dezelfde rentevergoeding als de hypotheekrente die U betaalt. Indien U dus bijvoorbeeld 5,5% hypotheekrente betaalt, ontvangt U ook 5,5% rente op Uw spaarrekening.

De Loyaliteitsbonus

Nationale Nederlanden biedt het bankspaarproduct aan met een loyaliteitsbonus. En daar wrikt de schoen. De loyaliteitsbonus is een bonus die U kunt ontvangen als U langere tijd bij Nationale Nederlanden blijft. Deze bonus wordt als volgt uitgekeerd:

• 2,5% na 11 jaar
• 2,5% na 16 jaar
• 2,5% na 21 jaar
• 2,5% na 30 jaar

Om voor de volledige bonus van 10% in aanmerking te komen, dient U het product dus gedurende 30 jaren aan te houden. Met andere woorden: U bent 30 jaar lang gebonden aan Nationale Nederlanden. De maximale bonus van 10% is wel al meegenomen in Uw maandinleg. Wanneer U dus eerder stopt met het product, heeft U naar verhouding te weinig premie betaald. Hierdoor is de opbrengst lager dan bij een vergelijkbare variant die de bonus niet toekent.

De bonusdata vallen vlak na de rentevaste perioden van 10, 15 en 20 jaar. Nationale Nederlanden werkt nog steeds met een niet-transparant rentebeleid. De “instaprente” die U ontvangt bij het aangaan van de hypotheek ligt namelijk lager dan het “continueringtarief” dat U wordt aangeboden. Dit verschil kan oplopen tot 0,6%! Wellicht dat daarom de bonusdata bewust zijn gekozen vlak na de (voor de hand liggende) rentevaste perioden van 10, 15 en 20 jaar. Om voor de maximale bonus van 10% in aanmerking te komen, dient U sowieso de rentevaste periode eenmaal te verlengen. De maximale rentevaste periode die Nationale Nederlanden kent is namelijk 20 jaar. De opgebouwde bonus is in dat geval, hoewel U op 2/3 van de looptijd van de hypotheek zit, slechts de helft (5%). U wordt dus minimaal 1 keer geconfronteerd met de ontransparante rentepolitiek van Nationale Nederlanden…

Conclusie

Nationale Nederlanden biedt een product aan waarvan ze zelf zeggen dat dit transparant is door een unieke loyaliteitsbonus. De transparantie is echter ver te zoeken bij Nationale Nederlanden. Zowel de loyaliteitsbonus, het tweesporige rentebeleid als de misleidende lage maandlasten die gedrukt worden door de (onzekere) loyaliteitsbonus geven geen eerlijk beeld van de situatie. Hiermee is overigens niet gezegd dat het product in zijn geheel slecht is. Indien U van plan bent lang bij Nationale Nederlanden te blijven en genoegen neemt met een hoger continueringtarief voor de hypotheekrente, kan de BankSpaar Plus Hypotheek voor U wellicht een goed alternatief zijn voor de dure kapitaalverzekeringen die worden aangeboden.