Hypotheek: wat is een hypotheek?

Een hypotheek is het zakelijk recht op vastgoed, als onderpand voor het nakomen van een verbintenis (meestal lening). Door dit recht kan de schuldeiser worden betaald met de opbrengst van de verkoop van het gehypothekeerde goed, als de kredietnemer niet aan de betalingseisen kan voldoen. Elk periode (zoals maandelijks bij woninghypotheken) moet er rente en vaak een aflossing worden betaald. Het is de bedoeling dat aan het einde van de looptijd de lening is afbetaald. Tegenwoordig is het ook mogelijk om je hypotheek ‘mee te nemen’, wat betekent dat de bank op basis van een nieuw aan te kopen pand, te lening voortzet.

Rentevaste periode

Er is een verschil tussen de looptijd van de lening (meestal 30 jaar) en de periode met een afgesproken rentepercentage. Deze rentevaste periode kan variëren van ‘heel kort’ tot aan de totale looptijd van de lening. Bij een korte rentevaste periode schommelt de rente meer zowel naar boven als naar beneden. Normaal gesproken is de kortlopende rente lager dan de langlopende rente. Bij deze laatste loopt de hypotheekgever (diegene die het geld leent) geen risico van onverwachte rentestijgingen, maar hierdoor is de rente wel hoger dan normaal.

De typen leningsvormen

De standaard vormen zijn de lineaire hypotheek, de annuïteitenhypotheek en de levenhypotheek. Daarnaast is het ook mogelijk om te kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek, waar er geen aflossing maar alleen rente wordt betaald.

Berekeningswijze bij de hypotheek

Bij de totstandkoming van de lening zijn er een aantal belangrijke factoren. Allereerst moet er een balans zijn tussen de waarde van het onderpand en de te verstrekken lening. Voor deze balans wordt de executiewaarde gebruikt, het bedrag van het pand wat bij een gedwongen verkoop verwacht wordt op te brengen. De meeste hypotheeknemers houden een percentage van 125% aan bij het bepalen van de executiewaarde als maximale lening. Normaal gesproken wordt deze executiewaarde op 85 tot 90% bepaald van de vrije verkoopwaarde.

Een voorbeeld:

• Vrije verkoopwaarde volgens taxatie: € 100.000
• Executiewaarde (85%): € 85.000
• Max. hypothecaire lening (125%): € 106.250

Bij het bepalen van de werkelijke maximale hypotheek wordt rekening gehouden met de waarde van het onderpand en het inkomen van beide partners. De hypotheeknemer moet er namelijk vanuit kunnen gaan dat de de financiële verplichtingen nagekomen kunnen worden, rekening houdend met omgevingsfactoren zoals de huidige kredietcrisis.