Besparen op Uw hypotheeklasten door rentemiddeling

Stel U heeft nog een redelijk hoge hypotheekrente, maar het is eigenlijk te duur om Uw hypotheek over te sluiten naar een andere, goedkopere bank. Dan biedt rentemiddeling wellicht een oplossing voor U. Rentemiddeling wordt door een groot aantal geldverstrekkers aangeboden als extra faciliteit bij Uw hypotheek. Hoe gaat rentemiddeling nu eigenlijk in zijn werk?

Het fenomeen rentemiddeling

Rentemiddeling is eigenlijk niets meer of minder dan de hogere rente die U nu betaalt over Uw hypotheek te middelen met de huidige, lagere hypotheekrente. U profiteert met rentemiddeling gedeeltelijk van de lagere rente die op dit moment geldt op de markt. Gedeeltelijk, omdat U ook nog een gedeelte van Uw oude (hogere) hypotheekrente dient mee te nemen in de berekening. Het voorbeeld verderop in dit artikel zal dit duidelijker maken.

Rentemiddeling wordt door de meeste geldverstrekkers als extra faciliteit aangeboden. Hiermee gaan meestal administratiekosten gepaard. Of de administratiekosten opwegen tegen het voordeel dat U kunt behalen door de hypotheekrente te middelen, is van Uw persoonlijke situatie afhankelijk. Doordat U administratiekosten betaalt, hoeft U bij rentemiddeling geen boete te betalen, hetgeen bij oversluiten wel het geval is. Ook dit wordt aan de hand van een voorbeeld verderop in het artikel helder gemaakt.

Hoe werkt rentemiddeling

Door rente te middelen maakt U gebruik van de huidige, lagere rente. Doordat U ook nog dient uit te gaan van Uw huidige rente en restant rentevastperiode, profiteert U maar gedeeltelijk van de lagere rente. De berekening van rentemiddeling kan per geldverstrekker verschillen. In onderstaand voorbeeld ziet U hoe bijvoorbeeld Obvion de middeling berekent:

Rentemiddelingsformule:

• A = huidige contractrente x restant rentevastperiode
• B = marktrente x (nieuwe rentevastperiode -/- restant oude rentevastperiode)
• C = nieuwe rentevastperiode

De renten zijn exclusief eventuele opslagen.

Stel:

• Contractrente: 6,7%
• Restant rentevastperiode: 55 maanden
• Marktrente: 5,5%
• Nieuwe rentevastperiode: 120 maanden

• A = 6,7% x 55 = 368,5
• B = 5,5% x (120-55) = 357,5
• C = 120

Middeling zou voor U in dit geval dus 0,6% op jaarbasis schelen. Bij een hypotheek van Eur. 200.000,- is dit Eur. 1.200,- bruto op jaarbasis. Afgezet tegen de administratiekosten van Eur. 225,- loont middeling in dit voorbeeld dus!

Verschil middeling en oversluiten

Indien U geen genoegen neemt met de 6,1% middelrente, maar voor de 5,5% marktrente uit het voorbeeld wilt gaan, dan dient U de lening over te sluiten. Omdat de huidige rente (5,5%) lager is dan de rente die U op dit moment betaalt (6,7%), zal de bank U boete in rekening brengen. Deze boete is eigenlijk de vergoeding die U betaalt voor het verbreken van het contract dat U had met de bank. U had immers een contract voor nog 55 maanden. Voor dit voorbeeld geldt een boeterente van ongeveer Eur. 8.000,-, uitgaande van een boetevrije aflossing van 10%. De boete wordt berekend aan de hand van het "contant maken" van de gederfde inkomsten van de bank. Boeterente is overigens fiscaal aftrekbaar.

Conclusie

Zit U nog steeds met een (te) hoge hypotheekrente en daarmee gepaard gaande (te) hoge hypotheeklasten, dan is rentemiddeling wellicht een oplossing voor U. U kunt direct geld besparen, zonder dat U direct een torenhoge boete dient te betalen voor het verbreken van het contract met de bank. Want dat is immers zonde van het geld. De administratiekosten die U maakt bij rentemiddeling zijn veelal vlug terugverdient, afhankelijk van Uw persoonlijke situatie. Twijfelt U over rentemiddeling of weet U niet exact welke rentepercentages U dient te hanteren, vraag dan een vrijblijvende offerte aan bij Uw geldverstrekker of tussenpersoon. Lees vooraf wel eerst even de voorwaarden, want hierin zou bijvoorbeeld kunnen staan dat U maar een maal per 24 maanden een middelingsverzoek mag indienen.