Hoe bindend is hypotheekofferte, wat is de geldigheidsduur?

Tussen de aankoop van de woning het het tekenen van de hypotheekakte ligt zit meestal wat tijd. In die tijd kan je de kans lopen dat de rente gestegen is. Wanneer je een hypotheekakte hebt getekend, ondervind je meestal geen nadelen aan tussentijdse stijging van rente. Je kunt bij je hypotheekverstrekker of hypotheekadviseur informeren naar de mogelijkheid om ook andere hypotheekoffertes aan te vragen die geldig zijn totdat de hypotheekakte de notaris heeft gepasseerd.

Geldigheid van de hypotheekofferte

De geldigheidsduur van een hypotheekofferte die nog niet getekend is, is zo'n tien dagen, na die tien dagen kun je er geen rechten meer aan ontlenen. Wanneer je de offerte binnen die tien dagen ondertekent en terugstuurt dan is de offerte meestal nog zo'n 5 maanden geldig. Het is ook mogelijk om de geldigheidstermijn van de hypotheekofferte voor een paar maanden te verlengen. Wel moet je dan een bereidstellingsprovisie betalen, die ongeveer 0,15% tot 0,30% van het hypotheekbedrag is. Betaling van bereidstellingsprovisie 'moet' meestal wanneer de rente tussentijds gestegen is. De bereidstellingsprovisie is fiscaal aftrekbaar. Bij sommige hypotheekverstrekkers hoef je geen bereidstellingsprovisie te betalen, het is goed om je hierover van te voren te laten informeren, omdat het veel geld kan schelen. Vooral wanneer er de periode tussen aankoop van het huis en eigendomsoverdracht groot is.

Onderhandelen
Het is mogelijk om over de geldigheidsduur van een hypotheekofferte te onderhandelen, wanneer je vind dat de offerte maar voor korte duur geldig is. Soms willen hypotheekverstrekkers je graag als klant binnenhalen of houden. Later een hypotheekofferte aanvragen is niet verstandig omdat de rente in de tussentijd gestegen kan zijn.

Offerterente, dagrente en dalrente
Dus is er van rentestijging geen sprake wanneer je de hypotheekofferte ondertekent. De rente kan ook dalen, wat natuurlijk gunstig voor je is. Kan je daar dan van profiteren? Niet bij iedere hypotheekverstrekker kan je profiteren van een rente die tussentijds gedaald is. Dit is ook afhankelijk van het soort rente. Bij een offerterente kan je geen gebruik maken van een tussentijdse daling van rente. Wanneer de akte de notaris gepasseerd is, geldt ook echt de rente die op de offerte vermeld staat. Bij een dagrente, kan je op het moment dat de akte de notaris passeert kiezen tussen dagrente en offerterente. Bij dalrente neemt de hypotheekverstrekker de gunstigste rente van de periode tussen de datum hypotheekofferte en het passeren bij de notaris.

• Bij de meeste hypotheekverstrekkers is de hypotheekofferte 3-3,5 maand geldig.
• Het aantal maanden dat de hypotheekofferte verlengd kan worden variëert van 3 tot 9 maanden.
• Het verlengen van de hypotheekofferte is gratis bij Obvion, ABN Amro, Argenta, DBV, Europelife, ING. De anderen rekenen zo'n 15-30% van het hypotheekbedrag per verlengde maand.
• Bij annulering van de offerte wordt bij sommige hypotheekverstrekkers zo'n 1% in rekening gebracht, maar bij de meeste hypotheekverstrekkers betaal je niets.
• Veelal geldt de dagrente bij passeren van de akte.

Hoe bindend is de offerte?

Voor verlenging van de hypotheekofferte worden meestal kosten berekend, na verlening ook voor annulering van de hypotheekofferte. Zo ook bij de hypotheekofferte met aangepaste voorwaarden. In sommige gevallen worden de kosten voor verlenging/annulering van de hypotheekofferte berekend door de hypotheekbemiddelaar. Het is verstandig om te informeren bij de hypotheekadviseur hoe het zit met de kosten bij annulering van de hypotheekofferte. Je wilt immers ook kijken welke hypotheek aanbieder het voordeligst is en de laagste hypotheekrente biedt.

In de hypotheekofferte kunnen 'voorbehouden' staan. Wanneer dit zo is, dan weet je niet zeker of op de transportdatum alles doorgaat. Om welke 'voorbehouden' kan het dan gaan?

• overleg van de koopovereenkomst
• overhandigen van inkomensgegevens
• er moet nog getoetst worden bij het BKR
• hypotheekverstrekker heeft nog niet alle benodigde papieren in huis
• bij levensverzekering: er moet nog een medische keuring plaatsvinden
• huis is nog niet getaxeerd

Bij het aanbieden van een hypotheekofferte door de hypotheekverstrekker horen:

• overzicht van de hypotheeklasten
• voorwaarden van de lening
• aanvraagformulier voor de hypotheekofferte

Bij aanvraag levensverzekering horen:

• gezondheidsverklaring die je moet invullen
• voorwaarden levensverzekering
• aanbieding levensverzekering

Hypotheekverstrekker is verplicht tot geven van glasheldere informatie

Levering van een financiële bijsluiter door de hypotheekadviseur aan de klant is verplicht. Vooral waar het gaat om complexe hypotheekvormen. Bij een lineaire hypotheek, een annuïteitenhypotheek en een aflossingsvrije hypotheek is een financiële bijsluiter niet verplicht. De financiële bijsluiter informeert de klant over de eigenschappen van het product. Zo kan je prima verschillende hypotheek aanbieders met elkaar vergelijken(welke hypotheek aanbieder is het voordeligste, welke hypotheek aanbieder hanteert lage hypotheekrente?). Er zijn kwaliteitseisen en gedragsregels waar een hypotheekverstrekker aan moet voldoen, welke staan in de Gedragscode Hypothecaire Financieringen en de Wet op het Financieel Toezicht. Deze eisen en regels bewerkstelligen dat de klant precies weet waar hij aan toe is.

Meer lezen over hypotheken