Hypotheek afsluiten, waar let ik op?

Als je een hypotheek wilt afsluiten, zie je vaak door de bomen het bos niet meer. Het is belangrijk om goed te overwegen waar je je hypotheek afsluit. Maar bij het afsluiten van een hypotheek is het even belangrijk om te weten waar je op moet letten. Want niet alleen naar de prijs moet gekeken worden, ook de voorwaarden moet goed onder de loep genomen worden. Want je moet duidelijk weten welke hypotheekverstrekker de gunstigste voorwaarden en hypotheek biedt ?

Omdat je een hypotheek afsluit voor decennia, is het handig om de hypotheek tussentijds te kunnen aanpassen. Immers, tijdens de looptijd van de hypotheek kan er veel gebeuren. Dus hoe een hypotheekverstrekker met bepaalde eventuele gebeurtenissen in de toekomst omgaat, lees je in de hypotheekvoorwaarden. Het is zeer belangrijk om hiervan op de hoogte te zijn, wanneer je nu een hypotheekverstrekker kiest die gunstige voorwaarden heeft, scheelt dat in de toekomst geld.

Wat zijn de voorwaarden waar je op moet letten?

• kun je extra geld opnemen via de hypotheek?
• bestaat de mogelijkheid om extra af te lossen op je hypotheek?
• wat zeggen de voorwaarden over een evt. verhuizing in de toekomst?
• hoe lang is de offerte geldig?

Wat betreft bovengenoemde punten hebben de volgende verstrekkers goede/redelijke voorwaarden:
ABN Amro, Aegon, Zwitserleven, Woonfonds, Westland Utrecht, SPF Beheer, SNS, Rabobank, Generali, Fortis.

Misschien minder belangrijk, maar ook om op te letten:

• kun je overstappen bij een spaarbeleggingshypotheek?
• hoe hoog is het bedrag dat je maximaal aflossingsvrij mag lenen?
• hoe zit het met vergoeding bij nieuwbouwwoning over bouwdepot?

Verhuiscondities

De looptijd van een hypotheek is zo'n 30 jaar. Dus de kans is groot dat je tussentijds gaat verhuizen. Het is daarom belangrijk op te letten hoe het geregeld is volgens de voorwaarden, om je hypotheek mee te laten verhuizen. Je wilt je lagere contractrente houden als die lager is dan de dagrente die geldt wanneer je gaat verhuizen. Hoe je je lagere contractrente meeverhuist is afhankelijk van de hypotheekverstrekker die je hebt. Je kunt je lage contractrente op de volgende manieren meeverhuizen: met de aanvankelijke rente de rentevaste periode afmaken, met middeling van dagrente en contractrente een nieuwe rentevaste periode.

Je kunt voor beide mogelijkheden kiezen bij de volgende hypotheekverstrekkers: Aegon, Avéro Achmea, Fortis, Centraal Beheer Achmea, Reaal, SNS (Regio) Bank, RVS.

Levensverzekering meenemen
Als je een hypotheek met levensverzekering, wil je behalve de rente ook de levensverzekering meenemen. Als je van het ene koophuis naar het andere gaat levert dit meestal geen problemen op. Wanneer je kiest voor een andere hypotheekverstrekker dan moet je nagaan of je door kan gaan met de bestaande verzekering.

Extra geld opnemen via de hypotheek

Het is handig wanneer je volgens de voorwaarden extra geld kan opnemen via de hypotheek, bijvoorbeeld voor het geval je wilt gaan verbouwen. Wanneer je bent nagegaan of dit mogelijk is bij de hypotheekverstrekker moet je weten of je wanneer je inschrijft voor een hoger bedrag, of dit om een minimaal of maximaal bedrag gaat, dit moet je ook weten wat betreft de opname (of dit geldt voor een minimaal of maximaal bedrag). Het is dus handig om kredietruimte te reserveren voor de toekomst, door de hypotheek hoger in te schrijven. De hypotheekverstrekker verleent echter niet altijd goedkeuring aan het verstrekken van extra geld. Dit wordt pas op het moment van opname bekeken. Wanneer je niet hoger inschrijft en later geld wilt lenen ben je duurder uit (notariskosten, kosten tweede hypotheek).

Bijna alle hypotheekverstrekkers bieden de mogelijkheid om hoger in te schrijven.
Extra geld opgenomen en dan:

• je betaalt rente over de opgenomen som, de dagrente. De rente over de hypotheek die loopt blijft meestal hetzelfde.
• Je moet aantonen dat je inkomen genoeg is om de extra maandlasten te betalen, evenals de waarde van je woning (taxatierapport).

Versneld aflossen

Vervroegd aflossen doe je wanneer je de hypotheek helemaal of deels aflost vóór het verstrijken van de looptijd. Door bijvoorbeeld je hypotheek over te sluiten of door de hypotheek af te lossen middels een erfenis. In de voorwaarden kun je lezen in hoeverre je boetevrij kunt aflossen. Want als je meer wilt aflossen dan volgens de voorwaarden boetevrij mag, krijg je een boete. Dit is bijna altijd zo wanneer de dagrente lager is dan de contractrente. Maar wanneer er sprake is van variabele rente, of wanneer de dagrente en contractrente idem zijn kan dit toch ook het geval zijn.

• Meestal kan je je hypotheek boetevrij aflossen: na de rentevaste periode/bij verkoop van je huis/wanneer dagrente hoger is dan contractrente/uitkering overlijdensrisicoverzekering/uitkering opstalverzekering/executieverkoop buiten je schuld om.
• Een boete krijg je over het bedrag dat je meer aflost dan is toegestaan en is gelijk aan de contante waarde van het renteverschil.

Minder verzekeren tegen overlijden

Een zo laag mogelijke overlijdensrisicoverzekering kan gunstig zijn voor ouderen, singles, mensen met medische achtergrond. Als je single bent, en overlijd, kan je familie je huis verkopen en de hypotheek aflossen. Misschien zit de familie niet op aflossen te wachten als de schuld groter is dan bezittingen. In dat geval, heeft de hypotheekverstrekker een probleem. Dus eist de hypotheekverstrekker dat je bij het afsluiten van een hypotheek het hypotheekdeel boven een percentage van de executiewaarde van het huis verzekert tegen overlijden. Wanneer je 50+ bent is er sprake van een maximale eindleeftijd en zul je voor een kortere looptijd moeten kiezen en betaal je meestal hogere premies. (bij 60+ kan je meestal geen overlijdensrisicoverzekering afsluiten). Bij een medische achtergrond kan afsluiting van een overlijdensrisicoverzekering geweigerd worden of moet je een hoge premie betalen. Bij hypotheken met levensverzekering is soms een overlijdensrisicodekking rond 90% van de opgebouwde waarde genoeg.

Overlijdensrisicoverzekering is niet verplicht bij: ABN Amro, Florius, Zwitserleven, SNS, ING, MoneYou.

• Meestal kun je minder verzekeren tegen overlijden bij een spaarbeleggingshypotheek en een beleggingshypotheek.

Overstappen bij spaarbeleggingshypotheek

Bij een spaarbeleggingshypotheek kan je overschakelen van sparen naar beleggen. Zo kan je reeds opgebouwd vermogen of premies binnen de levensverzekering anders beleggen. Wel kunnen hier beperkende voorwaarden zijn, zoals het niet kunnen overstappen zonder kosten. Naarmate het einde van de hypotheek nadert heeft het niet zoveel zin mee om premies in een ander fonds te beleggen, het totaalbedrag aan toekomstige premies is dan klein. Aan het einde van de looptijd wordt het switchen van opgebouwd vermogen wel belangrijk. Het is dan belangrijk om het opgebouwd vermogen te zetten van aandelenfonds naar beleggingsfonds met minder risico. Zo kan je een deel van je vermogen veilig stellen, wel betaal je hiervoor aankoopkosten of verkoopkosten. De eerste twee overschakelingen zijn meestal gratis.

Meer informatie over hypotheken © 2008 - 2010 Ssandra3108, gepubliceerd in Hypotheek (Financieel) op 30-12-2008, laatst gewijzigd op 20-02-2009. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Ssandra3108 is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Verwante artikelen

• Hypotheek boetevrij aflossen: Bij het vervroegd aflossen van je hypotheek kan het zijn dat je boete moet betalen. Dit is het geval wanneer je meer wilt aflossen dan je volgens de voorwaarden boetevrij mag af…
• Hypotheek, lagere maandlasten en renteaftrek: Een hypotheek met lagere maandlasten is aantrekkelijk. Het is de hypotheekrente die hoogte van maandlasten bepaalt. Bij afsluiten van een hypotheek moet je je ec…
• Hypotheek, de budgethypotheek doet zijn intrede: Een goede hypotheek vinden, is niet altijd eenvoudig. Vele Nederlanders kijken bij het afsluiten van een hypotheek alleen maar naar de hypotheekrente. Dat heb…
• Nieuwe voorwaarden Nationale Hypotheek Garantie: In verband met de kredietcrisis heeft de regering begin 2009 besloten de voorwaarden voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) aan te passen. Hiermee hoopt d…
• Maandlasten hypotheek verlagen: Lagere maandlasten qua hypotheeklasten, dat klinkt aantrekkelijk en geeft meer financiële ruimte. Het is vaak mogelijk om aan lagere maandlasten te zitten, via verschillende m…