Hypotheek en eigen geld

Je hypotheek verlagen door middel van inbreng van je eigen geld is mogelijk. Soms is het verstandig om eigen geld in te brengen bij de koop van een eigen huis. Je kunt je eigen geld inbrengen bij het kopen van een woning en het afsluiten van een hypotheek door extra premie, premiedepot, aanvangsstorting beleggingsfonds en aanvangsstorting bankspaarhypotheek.

Hypotheek en eigen geld inbrengen, de manieren

Extra premie

• De spaarhypotheek of de spaarvariant van de spaarbeleggingshypotheek. Je spaart dan belastingvrij tegen de hypotheekrente van je lening. Door extra premie te storten spaar je versneld, waardoor je kan kiezen voor een kortere looptijd of een lagere maandelijkse spaarpremie. Je moet wel voldoen aan de fiscale regels, zoals de premieverhouding.
• De beleggingshypotheek of de beleggingsvariant van de spaarbeleggingshypotheek. Afhankelijk van het eindkapitaal dat je wenst te bereiken kan je maandelijkse inleg worden aangepast (of niet). Met het extra premiestorten moet je oppassen. Als het vermogen op einddatum hoger is dan het totale hypotheekbedrag, bijvoorbeeld door gunstige beleggingsresultaten, wordt het rentebestanddeel in het bedrag dat je meer ontvangt, belast. Houd dus de ontwikkelingen van je beleggingssaldo in de gaten.

Extra premiestorting(en) kan je doen door bij begin eenmalig een bedrag in te leggen of door te kiezen voor een premiedepot. Bij voortijdig overlijden is het mogelijk dat je de extra premiestorting kwijt bent. Bij overlijden wordt namelijk een bedrag uitgekeerd dat bij het afsluiten van de verzekering is vastgesteld. Hierbij is geen rekening gehouden met de effecten van een extra premiestorting.

Eigen geld in premiedepot

Aan het begin van de looptijd van de hypotheek kan je alle in de toekomst te betalen premies in één keer storten in een premiedepot. Uit het premiedepot worden gedurende de looptijd je maandelijkse premies betaald. Je krijgt over het depotbedrag rente vergoed. Het rentepercentage verschilt per geldverstrekker: van hypotheekrente verminderd met ongeveer 1,5% tot een vergoeding die afhankelijk is van nog onbekende beleggingsresultaten. In de beginperiode vinden vaak hogere premiestortingen plaats in de verzekering, waarbij de maximale premieverhouding tussen de hoogste en de laagste jaarpremie 10:1 moet zijn.

Aanvangsstorting beleggingsfonds

Als je kiest voor een hypotheek waarbij je rechtstreeks belegt in een beleggingsfonds (dus zonder een levensverzekering hieraan gekoppeld), kan je ervoor kiezen met je eigen geld een aanvangsstorting te doen. Hierdoor kan je vervolgpremie lager worden of zelfs nihil.

Aanvangsstorting bankspaarhypotheek

Sinds 2008 kan je een aanvangsstorting doen bij de bankspaarhypotheek. Daardoor kunnen de vervolgstortingen lager worden. Je moet voldoen aan de fiscale regels.

Voor- en nadelen

Het kan nadelen hebben wat betreft het verlagen van de hypotheek met het eigen geld, als je ervoor kiest om bij een hypotheek eigen geld in te brengen door extra premie, premiedepot, aanvangsstorting beleggingsfonds, aanvangsstorting bankspaarhypotheek die hierboven beschreven staan. Je kan te maken krijgen met een topopslag op de rente als je je eigen geld gebruikt voor een extra premiestorting. Dan kies je namelijk voor een hogere geldlening in plaats van het verlagen van je hypotheeksom met je eigen geld. Verder heb je bij een hogere geld lening ook een hogere overlijdensrisicoverzekering nodig. Wel staat hier tegenover dat je ondanks het feit dat je een hogere lening afsluit, bij de hierboven beschreven mogelijkheden lagere maandlasten kunt hebben. Tevens is het zo dat als je alle toekomstige premies betaalt via een premiedepot, je maandlast alleen uit rente bestaat. In ieder geval in de eerste rentevaste periode zullen de netto maandlasten lager zijn, dan wanneer je je eigen geld gebruikt om je hypotheek te verlagen. De renteontwikkeling moet in de gaten gehouden worden. Als er na de eerste rentevaste periode een rentestijging plaatsvindt, worden de netto maandlasten flink hoger dan zonder een premiedepot.