De waarde van je huis

De waarde van een huis moet blijken uit een taxatierapport. De hypotheekverstrekker wil graag weten of het bedrag dat je voor het huis betaalt, ook de werkelijke waarde is. De kans bestaat dat je meer betaalt dan de waarde. Alleen als je een groot bedrag aan eigen vermogen inbrengt (bijvoorbeeld de helft van de koopsom), is een taxatie bij sommige hypotheekverstrekkers niet nodig. De waarde van een huis bepalen kan d.m.v. taxatie, Kadaster, geveltaxatie en waarde-indicatie via Internet

Taxatierapport

In een taxatierapport staan de executiewaarde en de vrije verkoopwaarde van de woning. Als je gaat verbouwen kunnen deze waarden ook gegevens worden voor de woning na de verbouwing. De executiewaarde is de waarde van de woning bij gedwongen verkoop. De vrije verkoopwaarde is de minimaal verwachte waarde van de woning die volledig eigendom is van de verkoper en die leeg en zonder enige verplichtingen overgedragen kan worden aan de nieuwe eigenaar. Bij een nieuwbouwwoning is een taxatierapport bij de meeste hypotheekverstrekkers alleen nodig als je in eigen beheer de woning bouwt. Sommige hypotheekverstrekkers vragen een taxatierapport als je binnen een nieuwbouwproject een woning vanaf een ton of vier koopt. Hoe de executiewaarde wordt vastgesteld als er geen taxatierapport nodig is, is per hypotheekverstrekker anders.

Hypotheekrecht

maximale hypotheek, dus het geld dat je maximaal kunt lenen op basis van je inkomen en uitgaven, wordt ook door de waarde van het huis begrensd. Het huis is onderpand van de lening. Als je de lening niet meer kan betalen, dan heeft de hypotheekverstrekker (geldverstrekker) de mogelijkheid om de woning te verkopen. Met de opbrengst wordt de lening afgelost en worden de kosten betaald die de hypotheekverstrekker (geldverstrekker) heeft moeten maken. Deze mogelijkheid wordt door het vestigen van een hypotheekrecht op de woning gegeven aan de hypotheekverstrekker (geldverstrekker). Hierdoor kan de hypotheekverstrekker (geldverstrekker) een lagere rente aanbieden dan bijvoorbeeld een persoonlijk krediet.

---

Een recht van hypotheek
Dit geeft de hypotheekverstrekker extra zekerheid ten opzichte van de consument aan wie hij een bepaald bedrag heeft geleend. Als de consument zijn verplichtingen uit de geldleningovereenkomst niet meer kan nakomen (hij kan de hypotheek niet meer betalen) , kan de hypotheekverstrekker (geldverstrekker) op grond van het hypotheekrecht de woning verkopen om daarmee de woning af te lossen. Dit gebeurt volgens regels. Het recht van hypotheek wordt opgenomen in het hypotheekregister van het Kadaster. Daarin staat aan wie en voor welk bedrag een recht van hypotheek is verleend. Vanaf het moment dat het hypotheekrecht is ingeschreven is de hypotheek van kracht. De meeste hypotheken worden als bankhypotheek ingeschreven in het register. Hierbij geldt het hypotheekrecht voor de huidige en toekomstige schulden. Dit heeft voordelen als je later een andere hypotheekvorm wilt of afgeloste bedragen opnieuw wilt lenen. Je hoeft dan geen nieuwe hypotheekakte te hebben.

---

Hypotheek afsluiten met NHG

Als je een hypotheek met NHG afsluit kan je maximaal de vrije verkoopwaarde van de woning lenen of de koopsom als deze lager is, inclusief de kosten van kwaliteitsverbetering en de bijkomende kosten. Deze bijkomende kosten zijn de kosten die je moet maken om eigenaar te worden van de woning (denk aan overdrachtsbelasting, kosten eigendomsakte) en de kosten om de financiering rond te krijgen (zoals de afsluitprovisie, hypotheekaktekosten, taxatiekosten, kosten NHG). Bij een bestaande woning wordt bij NHG gerekend met 12 % voor deze bijkomende kosten en bij een nieuwbouwwoning wordt gerekend met 8%. Inclusief deze 12% of 8% mag de totale lening niet hoger zijn dan 265.000 euro.

Wanneer je leent zonder NHG heb je te maken met de verstrekkingsnormen van de betreffende hypotheekverstrekker (geldverstrekker). Deze gaat uit van de executiewaarde van het huis (de waarde bij gedwongen verkoop). De meeste hypotheekverstrekkers verstrekken hypotheken tot 125% van de executiewaarde van het huis. Dat betekent dat je in het algemeen het bedrag kunt lenen voor de woning, plus de kosten die je moet maken om eigenaar te worden en de hypotheek af te sluiten. Als je gaat verbouwen en dat ook wilt mee financieren, dan moet uit het taxatierapport blijken dat de totale lening niet meer is dan deze 125% van de executiewaarde na verbouwing.

---

NHG: De Nationale Hypotheek Garantie
Wordt verstrekt door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Het is de naam van de garantie die je kunt krijgen als je een lening afsluit voor het kopen of verbouwen van een woning. Hiermee staat het Waarborgfonds garant voor de terugbetaling van je hypotheekbedrag aan de hypotheekverstrekker. Met NHG betaal je een lagere hypotheekrente.

---

Voordat je definitief ene bod uitbrengt op een bestaand huis, is het raadzaam een beeld te hebben van de waarde van het huis. Als je verwacht dat de vraagprijs boven de getaxeerde waarde van het huis ligt en je krijgt de prijs niet naar beneden, dan kan je problemen krijgen met de financiering. Als de getaxeerde (executie)waarde lager is, gaat de hypotheekverstrekker (geldverstrekker) uit van deze lagere waarde met het bepalen van je maximale hypotheek.

Door middel van de volgende drie manieren kun je een idee krijgen van de waarde van een huis:

• Waarde-indicatie op Internet
• Het Kadaster
• Geveltaxatie

Waarde-indicatie op Internet
Een taxateur inschakelen kost het een en ander. Er zijn websites die een alternatief bieden. Via websites kun je een globale waarde-indicatie krijgen na het invoeren van een aantal kerngegevens. Die gegevens betreffen woningtype, aantal kamers, inhoud van woonoppervlak. Dit is goedkoper dan een taxateur, snel en simpel. Maar het betreft dus een globale indicatie, voor een nauwkeurige en uitgebreidere waardebepaling is het inschakelen van een taxateur beter.

Waarde opvragen via het Kadaster
Via het Kadaster kan je de koopsom opvragen van een of meerdere woningen in een bepaald postcodegebied, wanneer ze verkocht zijn na 1992. Je krijgt dan ook de transactiedatum erbij. Dit kan op de volgende drie manieren: via Internet, via SMS, via een telefoonnummer (van de koopsomtelefoon).

Geveltaxatie
Als de informatie van het Kadaster onvoldoende oplevert, is een geveltaxatie (opgemaakt door makelaar/taxateur) mogelijk. De woning wordt alleen van de buitenkant getaxeerd. Een volledig taxatierapport wordt niet opgemaakt, maar je krijgt een schriftelijke verklaring waarop een indicatie van de vrije verkoopwaarde en de executiewaarde is vermeld.

Meer informatie over hypotheken © 2008 - 2010 Ssandra3108, gepubliceerd in Hypotheek (Financieel) op 20-12-2008, laatst gewijzigd op 19-02-2009. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Ssandra3108 is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Verwante artikelen

• Taxatie van het huis: Er kunnen verschillende redenen zijn waarom iemand zijn huis laat taxeren. Vaak is het omdat iemand een huis wil kopen of juist verkopen. Dat hebben zij een taxatierapport nodig voor bi…
• Taxatierapport: kosten en uitleg: Taxatierapport is nodig als het middels hypotheek te kopen huis een bestaand huis is. Hypotheekverstrekker wil weten wat het huis waard is en of de hypotheek in verhouding s…
• Overwaarde op je huis benutten: Wanneer je huis meer waard is geworden dan de oorspronkelijke koopsom, dan is er sprake van overwaarde. Overwaarde biedt financiële reserve doordat je huis meer waard is gewor…
• WOZ krediet; verschil met gewoon krediet: De WOZ waarde van een woning wordt door de gemeente berekent. Aan de hand van deze waarde is het mogelijk om een krediet te verkrijgen. Voorheen wereden voor dit soo…
• Aankoopkeuring: vermijd verborgen gebreken bij koop van huis: De verkoper van een huis heeft informatieplicht en hoort koper van een huis te informeren over verborgen gebreken buitens- en binnenshuis. Koper…