Onderhandelen over de afsluitprovisie van een hypotheek

Voor het kopen van een huis, sluit men een hypotheek af. Vaak vergelijken mensen verschillende banken of hypotheekverstrekkers. De hypotheekrente wordt dan voornamelijk vergeleken, maar de rente kan lager zijn door hoger kosten op een andere plek in de hypotheek opbouw. De afsluitprovisie is een onderdeel van de hypotheek waar men ook naar kijkt om te vergelijken en te onderhandelen.

Wat is de afsluitprovisie van een hypotheek?

Bij het sluiten van een hypotheek zult op de hypotheekofferte de post afluitprovisie terug vinden, deze valt onder de financieringskosten, afsluitkosten. Met deze kostenpost worden de kosten gedekt die er gemaakt zijn om er voor te zorgen dat de hypotheek daadwerkelijk afgesloten wordt. Denk daarbij aan de adviesgesprekken met de hypotheekadviseur en administratieve kosten. Daarnaast is de provisie een soort bonus voor de tussenpersoon/hypotheekadviseur die de hypotheek afsluit. Het wordt gezien als prestatiebeloning: het motiveert de adviseur om hard te werken en goed werk te leveren, zodat mensen bij hem een hypotheek afsluiten en niet bij de concurrent.

Binnen de hypotheeksector worden immers veel vergelijkingen gemaakt tussen de concurrenten, waardoor lang niet alle aangevraagde adviesgesprekken resulteren in het daadwerkelijk afsluiten van een hypotheek. Adviesgesprekken zijn gratis en vrijblijvend, maar die kosten moeten wel terug verdiend worden. Die kosten worden als het ware verspreid over de hypotheken die wel afgesloten worden.

Afsluitprovisies vergelijken

Bij de meeste hypotheekverstrekkers (waaronder de banken) is de afsluitprovisie een vast percentage rond 1% van de totale hypotheeksom. In de totale hypotheeksom zitten alle kostenposten die meegefinancieerd worden (dat kan onder andere de aankoopprijs en overdrachtsbelasting zijn).

Let op wanneer u bij het maken van een keuze uit de verschillende hypotheekverstrekkers aflsuitprovisies gaat vergelijken. Dat kan namelijk heel misleidend zijn. Er zijn bijvoorbeeld hypotheekverstrekkers die adverteren met 0% afsluitprovisie of dat u het later teruggestort krijgt. Vaak is daar de hypotheekrente of een andere post van de hypotheekofferte hoger. Wanneer dat een post is die de hypotheeksom meer verhoogd dan de afsluitprovisie, dan kan dit nadelig zijn. De afsluitprovisie is namelijk een eenmalige kostenpost die u betaald en deze kunt u het beste ook niet mee laten nemen in de hypotheek: op die manier is de afsluitprovisie echt een eenmalige kostenpost. Wanneer hij wel mee gefinancieerd wordt of gecompenseerd wordt door een andere post in de opbouw van de hypotheekofferte, dan blijft u daar 30 jaar lang rente over betalen en kunt u veel nadeliger uit zijn!

Aan te raden is daarom om bij het vergelijken van de hypotheekverstrekkers naar het totaal plaatje te kijken en daarnaast mee te nemen wie u vertrouwd en wie u het ook gunt. Wanneer zij u goed adviseren, mag daar toch ook best een beloning tegen over staan? Natuurlijk moet dat wel met mate zijn, maar daar gaat de volgende paragraaf verder op in. Een goede hypotheek door een goed advies heeft het bedrag van de afsluitprovisie (€ 2.500,- bij een hypotheeksom van € 250.000,-) snel terugverdiend.

Het onderhandelen over de afsluitprovisie

Wanneer u gekozen heeft voor een hypotheekverstrekker kunt u altijd nog proberen te onderhandelen over de hypotheekofferte. In de meeste gevallen is daar bij het opstellen van een hypotheekofferte ook wel rekening meegehouden. Dat zie je immers in iedere sector: de aanbiedingen van kleren zitten echt niet onder de kostprijs en ook de autohandelaar houdt er rekening mee dat de koper nog iets van de prijs af wil doen.

Toch kan het zijn dat de mogelijkheden erg beperkt zijn, dat hangt van de situatie af. Zo is het voor een bank beter om een spaarhypotheek af te sluiten dan een aflossingsvrije hypotheek. De kans dat de hypotheekadviseur bij een spaarhypotheek korting geeft is dan natuurlijk groter. Daarnaast kunt u onderhandelen door alle verzekeringen (en indien er sprake is van een bank als hypotheekverstrekker ook de betaalrekeningen en spaarrekeningen) onder te brengen bij de partij waar u onderhandeld. Deze onderhandelingsargumenten geven de hypotheekverstrekker namelijk meer financiële middelen en lange termijn klanten en dat is voor hen natuurlijk erg gunstig.

Op deze manier kan u waarschijnlijk wel iets van de prijs af krijgen.