Hypotheek: hoeveel kun je opnemen?

Bij het kopen van een huis sluit nagenoeg iedereen een hypotheek af. Deze lening speciaal voor onroerend goed (zaak/gebouw duurzaamverenigd met grond) kan bij banken en hypotheekverstrekkers afgesloten worden. Zij bepalen hoeveel ze je maximaal willen lenen. Maar hoeveel is dat dan ongeveer, waar hangt het van af en is het wel verstandig om het maximale bedrag op te nemen? Deze vragen worden in dit artikel behandeld.

Hoe bepaalt de bank of hypotheekverstrekker de maximale hoogte van je hypotheek?

Er zijn een aantal factoren die voor de bank of hypotheekverstrekker belangrijk zijn om te bepalen hoeveel zij aan hypotheek willen verstrekken.

• Om te beginnen kijken zij naar het bruto-inkomen. Daartie behoren de alle vaste vormen van inkomen, bonussen tellen dus niet mee maar vakantiegeld wel. Indien er geen sprake is van een vast dienstverband, dan zal er gevraagd worden naar een intentieverklaring. Hierover vind u meer in het artikel Werkgeversverklaring of intentieverklaring. Kort gezegd is dat een verklaring van de werkgever dat deze in principe van plan is de medewerker in dienst te houden en dat geeft de bank of hypotheekverstrekker meer vertrouwen in de financiële mogelijkheden van de hypotheekaanvrager.
• Met behulp van je leeftijd wordt de woonquote berekend. De woonquote is dat deel van het inkomen dat besteed mag worden aan de hypotheeklasten. Over het algemeen ligt dat rond 33% van het inkomen. Met behulp van de woonquote worden mensen al deels beschermd tegen het afsluiten van een te hoge hypotheek.
• Vervolgens is ook de waarde van de aan te kopen woning van belang bij het bepalen van de maximaal te verstrekken hypotheek. De hypotheek mag maximaal 125% van de executiewaarde zijn. De executiewaarde is het bedrag dat het huis minimaal op zal brengen bij een genoodzaakte directe verkoop, bijvoorbeeld wanneer de schulden te hoog oplopen en mensen uit huis gezet worden. De executiewaarde ligt rond 85-90% van de werkelijke waarde.
• De rentestand is bepalend voor wat maximaal aan hypotheek verstrekt wordt, omdat hoe lager de rentestand is hoe meer je kan lenen. Een lagere rentestand is immers voordelig voor de hypotheekaanvrager.
• Tot slot is het voor de bank of hypotheekverstrekker belangrijk om inzicht te krijgen in de huidige financiële situatie van de hypotheekaanvrager. Wanneer je zelf geld in kan brengen, kan je meer lenen. Maar indien je schulden hebt of andere leningen hebt lopen beperkt dit de mogelijk omvang van de hypotheek.

Hoeveel de bank of hypotheekverstrekker je ongeveer zal willen lenen in de vorm van een hypotheek?

Uitgaande van het gemiddelde kan men zeggen dat een hypotheek van 4,5 keer het (gezamelijke) bruto jaarsalaris vaak mogelijk is. Hoe hoger het bruto jaarsalaris hoe hoger deze factor over het algemeen komt te liggen. Er zijn verschillende websites van banken en hypotheekverstrekkers die een snelle berekening uit kunnen voeren om te kijken wat zij maximaal aan hypotheek verstrekken. Dit zijn slechts indicaties, omdat daar vaak enkel gekeken wordt naar het inkomen en een paar hypotheekvormen. Om exact te weten te komen hoeveel je aan hypotheek kunt krijgen, kun je het beste een gesprek (of meerdere gesprekken) aanvragen bij de bank of hypotheekverstrekker(s).

Let op! Is het verstandig om het maximale aan hypotheek op te nemen?

De bank of hypotheekverstrekker houdt al deels rekening met wat iemand maximaal aan de hypotheeklasten mag besteden. Maar is dat bedrag reëel en garandeerd dat echt dat je geen financiële problemen zult krijgen? Nee! Het is verstandig om te kijken hoeveel ruimte je hebt om maandelijks aan hypotheek te betalen. Vaak is het handig om daarvoor een overzicht in Excel te maken met wat er maandelijks in en uit gaat. Loop de bankrekeningen eens na en vergeet niet ook de jaarlijkse kosten, benzine, eten, kleren en dergelijke in het overzicht te verwerken. Op deze manier kan er een goed inzicht verworven worden van hoeveel ruimte er maandelijks over is. Bedenk bij dat bedrag dat er nog onverwachte uitgaven bij kunnen komen (wasmachine gaat stuk) en dat er nog ruimte moet zijn voor leuke dingen (waarschijnlijk staat er ook een jaarlijkse vakantie op het verlanglijstje). Wat er dan overblijft kan maandelijks besteed worden aan hypotheeklasten. Daarbij is het een persoonlijke afweging of dat gehele bedrag besteed wordt aan de hypotheek of niet: waarschijnlijk hangt dat ook af van het huis of appartement dat u wilt kopen. Het huis of appartement moet dat geld natuurlijk ook echt waard zijn.

Denk er bij het afsluiten van een hypotheek aan dat er kosten koper (8-10% van de koopsom) betaald moeten worden en dat deze wellicht mee gefinancieerd moeten worden. Vooral op dit moment is dit iets om goed bij stil te staan: een aantal jaren terug stegen de huizen zo snel in waarde dat de kosten koper bij verkoop wel weer terugverdiend werden. Op dit moment (crisis) kunt u daar niet zomaar vanuit gaan. Ook bij nieuwbouw komen er extra kosten bij kijken, afhankelijk van het project, maar vergis u daar niet in! © 2008 - 2009 Mabe, gepubliceerd in Hypotheek (Financieel) op 09-12-2008, laatst gewijzigd op 10-06-2009. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Mabe is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Verwante artikelen

• Nationale Hypotheek Garantie: Als je een lening afsluit voor het kopen of verbouwen van een huis, kun je kiezen voor een lening met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Een Waarborgfonds garandeert dan tegeno…
• Hypotheek aflossen, voordelen en nadelen: Het aflossen van je hypotheek betekent dat je vermogen opbouwt op de langere termijn. Met dit vermogen los je t.z.t. je hypotheek af. Dan zit je vermogen in je huis.…
• Hoogte van hypotheek en maandlasten: Het berekenen van de maximale hypotheek is één van de eerste stappen die kopers doen wanneer zij een huis willen kopen. Er is wel een verschil tussen de maximale hypothee…
• Hybride hypotheek: de spaarbeleggingshypotheek: Eén van de mooiste hypotheekvormen is de spaarbeleggingshypotheek, ook wel de hybride hypotheek genoemd. In dit artikel alles over deze bijzondere vorm. Een hy…
• Hypotheek – beleggingshypotheek: Er zijn tal van hypotheken. Mensen sluiten een hypotheek af om aan de koop van een huis te kunnen voldoen. Een hypotheek is eigenlijk een vorm van lenen. Want door een hypoth…