Grondvermogen: Nieuw Hypotheekproduct

Momenteel zit de huizenmarkt in Nederland redelijk op slot. De prijzen van woningen blijven weliswaar goed liggen, maar de doorstroming stokt. Mensen willen eerst hun woning verkopen, voordat zij zich wagen aan de aankoop van een nieuwe woning. De financiële markt is daarom constant op zoek naar innovatieve, nieuwe producten om de doorstroom op gang te houden. Hieronder een nieuw initiatief.

De woning die u wilt is net te duur

Heeft u dat nou ook: de woning die u eigenlijk wil kopen, is altijd net te duur. Uw huidige woning is zeker niet slecht. Maar een andere woning met wat meer ruimte en in de wat ‘duurdere’ buurt is toch wel erg aanlokkelijk. Helaas, de prijzen liggen met 4,5 tot 5 ton gewoon te hoog.

Als u zich hierin herkent, dan is misschien dit nieuwe hypotheekproduct iets voor u. Het werkt als volgt.

30% meer financieren

Veel woningen in Nederland zijn/worden op eigen grond gezet. Dit betekent dat u niet alleen de opstal (de woning) koopt, maar ook de grond. En – zoals u weet – grond is in Nederland schaars, dus duur. Een groot deel van de koopprijs wordt dan ook gevormd voor de prijs van de grond.

Stel nu dat u uw droomhuis aan kan kopen voor € 500.000,-. Inclusief de moet u circa € 550.000,- financieren. De opstal zelf heeft een waarde van € 350.000,-, terwijl u voor de grond € 150.000,- moet betalen.

Uw inkomen staat een hypotheek toe van € 400.000,-. Het inkomen van u en uw partner zal dan ongeveer € 80.000,- moeten bedragen. Anders kan u de hypotheekrente van € 22.500,- bruto per jaar echt niet ophoesten. Een huis kopen van 5 ton kosten koper is dus niet voor u weggelegd. Zelfs niet als u uw huidige woning met € 50.000,- overwaarde zou kunnen verkopen.

Maar nu komt het: bij de overdracht van de nieuwe woning van 5 ton verkoopt u tegelijkertijd de grond door aan een institutionele belegger voor € 150.000,-. U krijgt dan niet alleen het geld, maar ook nog eens het eeuwig durend recht van erfpacht op die zelfde grond. U betaalt daarvoor een jaarlijkse erfpachtcanon van 4,2% voor (€ 6.300,-).

In plaats van 5,5 ton hoeft u slechts 4 ton te financieren. En daarmee komt de grotere woning binnen bereik.

Ook voor goedkopere woningen en uw huidige woning

De zelfde constructie is toepasbaar op goedkopere woningen of de woning die u al in bezit heeft. Zo kunt u zonder hypotheek een deel van de overwaarde op uw woning contant maken voor leuke of minder leuke dingen, zonder dat u de hypotheek hoeft te verhogen.

Maar… Pas op

Zoals met alles in het leven heeft deze constructie ook een keerzijde. En dan heb ik het niet over het volgende financiële pakket dat weer op de markt zal worden doorverkocht. Een aantal van deze constructie laat zich natuurlijk weer prachtig in obligatieleningen stoppen en doorverkopen aan geïnteresseerde partijen. En daarmee kan dan een nieuwe subprimecrisis voor de toekomst geschapen worden. Nee, ik heb het hier over de nadelen voor de klant. Want als u uw grond verkoopt en daarvoor in de plaats erfpachtrecht terug krijgt, wordt uw woning in de toekomst minder waard dan wanneer u over eigen grond beschikt. Bovendien zal de erfpachtcanon jaarlijks stijgen onder invloed van de inflatie. Betaalt u nu 4,2% over de eerder genoemde € 150.000,-, dan stijgt de canon van € 6.300,- nu bij een inflatie van 3% per jaar in 24 jaar naar € 12.600,-. En dat moet u wel jaarlijks opbrengen. Uw maandelijkse lasten nemen dus wel toe. Bovendien is het een nadeel dat er nog maar één geldverstrekker de hypotheek wil verstrekken (BLG) en het product alleen via met DFB samenwerkende intermediairs verkrijgbaar is. Maar als de formule succesvol is (lees: veel wordt verkocht), dan zullen zeker ook andere marktpartijen dit product aan de man gaan brengen.

Mooie kans als u weet wat u doet

Dit product kan voor starters en voor doorstromers met een grotere woonwens dan eigenlijk verantwoord een mogelijkheid vormen. Laat u goed voorlichten, ook door de notaris. Lees vooraf goed de erfpachtovereenkomst door.