Woningkrediet: vaste of variabele rentevoet

Hoe kiest u de juiste rentevoet? Met een vaste rentevoet speelt u op zeker, met een variabele rentevoet neemt u wat meer risico. Even wat verduidelijkingen.

Inleiding

De vastgoedmarkt kent momenteel een groeivertraging. Deze is enerzijds te wijten aan de stijgende prijzen, maar anderzijds ook aan de stijgende rentevoeten die worden toegekend bij het afsluiten van een lening. Of we nu kiezen voor een vaste dan wel een variabele rentevoet dient van situatie tot situatie te worden bekeken.

Vaste rentevoet

Bij een lening met een vaste rentevoet kent u uw maandelijkse aflossing voor de ganse duurtijd van het krediet. Deze is wel iets duurder dan een variabele rente, omdat er geen risico aan verbonden is. Toch is deze formule nog steeds de meest populaire.

Variabele rentevoet

Een variabele rentevoet kan variëren en is bij aanvang van de lening minder duur. Alles hangt dan af van de rente-evolutie op de herzieningsdata. Er is wel een bescherming ingebouwd. De mogelijke maximale afwijkingen staan vooraf vast, zodat je niet voor al te grote verrassingen kan komen te staan. Met een 'tunnel' +2/-2 kan de rentevoet op de herzieningsdata niet meer dan 2 procentpunten hoger worden gebracht ten opzichte van de start van de lening. Andersom kan de daling niet lager zijn dan 2 procentpunten. Een rentevoet van bijvoorbeeld 5% kan met deze vastgesteld plafonds niet hoger stijgen dan 7% wat de rente ook presteert en dit over de ganse duurtijd van de lening.

Accordeonkrediet

Naast de vaste en de variabele rentevoet bestaat ook nog het accordeonkrediet. Bij deze formule staat de looptijd vooraf niet vast en wordt deze op de herzieningsdata aangepast in functie van de evolutie van de rente. Stijgt de rente bijvoorbeeld, dan blijft uw maandelijkse aflossing dezelfde, maar wordt de duurtijd verlengd. Ook hier zijn er wel beschermingsmechanismen ingebouwd, zodat de duurtijd in deze gevallen maar tot maximaal 5 jaar kan verlengd worden.

Welke formule kies je het best?

In functie van de eigen loonsverwachtingen of als je ervan overtuigd bent dat de rente nog verder zal dalen, kies je de formule die het best bij je past. Ook kan je vaak van formule veranderen op het moment van een renteherziening. Je kan bijvoorbeeld ook kiezen voor de formule 10/5/5. Dan ben je 10 jaar zeker van een vaste rentevoet, waarna deze wordt herzien. Als je bijvoorbeeld een appartement aankoopt, waarvan je zeker bent dat je er niet langer dan 10 jaar zult wonen en daarna zult verkopen en je lening zult terugbetalen, kies je best deze aanpak.