De spaarhypotheek, voor- en nadelen
De spaarhypotheek is een hypothecaire lening, waarmee een huis gefinancierd kan worden. Gedurende de gehele looptijd lost de geldnemer niets af, wel wordt er elke maand rente betaald over het totaal geleende bedrag. Daarnaast wordt er maandelijks een bedrag gespaard, zodat de lening aan het einde van de looptijd in ιιn keer wordt afgelost.
Wat is een spaarhypotheek?
De spaarhypotheek is ιιn van de vele hypotheekvormen. Bij een spaarhypotheek betaalt de geldnemer iedere maand rente over het totaal geleende bedrag, gedurende de gehele looptijd van de lening. Er wordt dus niets afgelost. Daarnaast wordt er een gemengde levensverzekering afgesloten, waaraan maandelijks een bedrag wordt betaald, bestaande uit een spaardeel en een risicodeel.Het spaardeel wordt op een rekening gestort, de hypotheeknemer ontvangt hier rente over. Het rentepercentage, wat de hypotheeknemer over het spaardeel ontvangt is gelijk aan het rentepercentage wat betaald wordt aan de hypotheekgever.
Ook wordt er een overlijdensrisicoverzekering afgesloten. Wanneer de hypotheeknemer voortijds komt te overlijden, wordt de hypotheek of een deel daarvan afgelost. Indien twee personen de lening afsluiten, wordt vaak een overlijdensverzekering op beide personen afgesloten.
Wanner de looptijd van de spaarhypotheek ten einde komt is er precies genoeg geld op de spaarrekening aanwezig, zodat de lening in ιιn keer afgelost kan worden.
Rekenvoorbeeld van de spaarhypotheek
In het onderstaande rekenvoorbeeld wordt uitgegaan van een rentepercentage van 5%. De rente op de lening wordt aan het einde van ieder jaar betaald. De looptijd van de lening is 20 jaar.| Jaar | Schuld | Rente | Belastingvoordeel | Spaarpremie | Totaal jaarbedrag | Maanlasten |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 240.000 | 12.000 | 4.920 | 6.600 | 13.680 | 1.140 |
| 2 | 240.000 | 12.000 | 4.920 | 6.600 | 13.680 | 1.140 |
| 3 | 240.000 | 12.000 | 4.920 | 6.600 | 13.680 | 1.140 |
| 5 | 240.000 | 12.000 | 4.920 | 6.600 | 13.680 | 1.140 |
| 10 | 240.000 | 12.000 | 4.920 | 6.600 | 13.680 | 1.140 |
| 15 | 240.000 | 12.000 | 4.920 | 6.600 | 13.680 | 1.140 |
| 20 | 240.000 | 12.000 | 4.920 | 6.600 | 13.680 | 1.140 |
| Totaal | 240.000 | 98.400 | 132.000 | 277.200 |
Er wordt in totaal 132.000,- betaalt aan spaarpremie. De overige 108.000,- is verkregen door middel van rente over de spaarpremies.
Voordelen van de spaarhypotheek
De grootste voordelen van een spaarhypotheek staan hieronder vermeldt:- De rentedempende werking zorgt ervoor dat de hypotheeklasten per maand erg stabiel zijn. Wanneer het rentepercentage stijgt, ontvangt de geldnemer een hoger rentepercentage over het gespaarde geld. Omdat het eindbedrag vast staat, wordt er maandelijks een lager bedrag gespaard. Hier staat tegenover dat de rentelast omhoog gaat.
- De geldnemer is altijd zeker van aflossing van de totale lening, ook wanneer hij/zij komt te overlijden.
- Over het spaardeel hoeft geen belasting te worden betaald, de spaarhypotheek kan aangemerkt worden als een Kapitaalverzekering Eigen Woning. De over de lening betaalde rente is aftrekbaar in box 1
- Doordat er tijdens de looptijd van de hypotheek niets afgelost wordt, profiteert de geldnemer optimaal van de hypotheekrenteaftrek.
Nadelen van de spaarhypotheek
De grootste nadelen van een spaarhypotheek staan hieronder vermeldt:- Bij het tussentijds beλndigen van de spaarhypotheek, moeten hoge afkoopkosten betaald worden.
- Instanties die spaarhypotheken uitgeven rekenen gemiddeld een opslag op de hypotheekrente van 0,2%.
- Wanner de rente daalt is het rendement van de spaarhypotheek laag, er moet meer spaarpremie betaald worden.
- De geldnemer is vaak op ιιn instantie aangewezen wat betreft verzekeren, lenen en sparen.
Verwante artikelen
- Combinatiehypotheek: vorm de ideale hypotheek: De meeste mensen kiezen voor een combinatie van hypotheken. Zo heeft vrijwel niemand een volledig aflossingsvrije of beleggingshypotheek. Op deze manier combine…
- Spaarhypotheek: voor- en nadelen van deze hypotheek: Een andere populaire hypotheekvorm is de spaarhypotheek. De hypotheek loopt samen met een gemengde verzekering. Het bijzondere aan de spaarhypotheek is da…
- Verborgen kosten van de spaarhypotheek: Een spaarhypotheek heeft zeker zijn voordelen, maar er zijn ook flink wat nadelen aan verbonden. Het grootste nadeel is dat je veel minder opbouwt dan verwacht. Daarna…
- De spaarhypotheek: Bij een spaarhypotheek lost u gedurende de looptijd niets af op de hypotheek. Op het einde van de looptijd heeft u precies genoeg kapitaal om de hypotheek te betalen. Over de hypotheek bet…
- Spaarhypotheek kiezen, voordelen: Wanneer je de spaarhypotheek kiest, kun je op internet offertes vergelijken van alle hypotheekaanbieders. Zo vindt je de laagste hypotheekrente. U kunt onafhankelijk advies…
Bronnen en/of referenties
- http://www.hypotheekrente-spaarhypotheek.nl/voordelen-nadelen-spaarhypotheek.php
- http://www.hypotheektopper.nl/page/269/spaarhypotheek_spaarhypotheek.html
- http://www.hypotheekrente-spaarhypotheek.nl/spaarhypotheek-belasting.php
Reageer op het artikel "De spaarhypotheek, voor- en nadelen"
Door Nick (infoteur) op 01-10-2008
Het lijkt me verstandig om hiervoor contact op te nemen met uw hypotheekadviseur. Wel kan ik u zeggen dat de spaarhypotheek op dit moment meer in trek is, nu een economische recessie dreigt.
Door Ekampijon op 28-09-2008In hoeverre is het spaargedeelte van een spaarhypotheek beschermd bij een financiele crisis,zoals nu bij Fortis.Mijn hypotheek,spaarhypotheek,is daarbij ondergebracht?
