De spaarhypotheek, voor- en nadelen

De spaarhypotheek is een hypothecaire lening, waarmee een huis gefinancierd kan worden. Gedurende de gehele looptijd lost de geldnemer niets af, wel wordt er elke maand rente betaald over het totaal geleende bedrag. Daarnaast wordt er maandelijks een bedrag gespaard, zodat de lening aan het einde van de looptijd in één keer wordt afgelost.

Wat is een spaarhypotheek?

De spaarhypotheek is één van de vele hypotheekvormen. Bij een spaarhypotheek betaalt de geldnemer iedere maand rente over het totaal geleende bedrag, gedurende de gehele looptijd van de lening. Er wordt dus niets afgelost. Daarnaast wordt er een gemengde levensverzekering afgesloten, waaraan maandelijks een bedrag wordt betaald, bestaande uit een spaardeel en een risicodeel.

Het spaardeel wordt op een rekening gestort, de hypotheeknemer ontvangt hier rente over. Het rentepercentage, wat de hypotheeknemer over het spaardeel ontvangt is gelijk aan het rentepercentage wat betaald wordt aan de hypotheekgever.
Ook wordt er een overlijdensrisicoverzekering afgesloten. Wanneer de hypotheeknemer voortijds komt te overlijden, wordt de hypotheek of een deel daarvan afgelost. Indien twee personen de lening afsluiten, wordt vaak een overlijdensverzekering op beide personen afgesloten.

Wanner de looptijd van de spaarhypotheek ten einde komt is er precies genoeg geld op de spaarrekening aanwezig, zodat de lening in één keer afgelost kan worden.

Rekenvoorbeeld van de spaarhypotheek

In het onderstaande rekenvoorbeeld wordt uitgegaan van een rentepercentage van 5%. De rente op de lening wordt aan het einde van ieder jaar betaald. De looptijd van de lening is 20 jaar.

Jaar	Schuld	Rente	Belastingvoordeel	Spaarpremie	Totaal jaarbedrag	Maanlasten
1	€240.000	€12.000	€4.920	€6.600	€13.680	€1.140
2	€240.000	€12.000	€4.920	€6.600	€13.680	€1.140
3	€240.000	€12.000	€4.920	€6.600	€13.680	€1.140
5	€240.000	€12.000	€4.920	€6.600	€13.680	€1.140
10	€240.000	€12.000	€4.920	€6.600	€13.680	€1.140
15	€240.000	€12.000	€4.920	€6.600	€13.680	€1.140
20	€240.000	€12.000	€4.920	€6.600	€13.680	€1.140
Totaal		€240.000	€98.400	€132.000	€277.200

Er wordt in totaal €132.000,- betaalt aan spaarpremie. De overige €108.000,- is verkregen door middel van rente over de spaarpremies.

Voordelen van de spaarhypotheek

De grootste voordelen van een spaarhypotheek staan hieronder vermeldt:

• De rentedempende werking zorgt ervoor dat de hypotheeklasten per maand erg stabiel zijn. Wanneer het rentepercentage stijgt, ontvangt de geldnemer een hoger rentepercentage over het gespaarde geld. Omdat het eindbedrag vast staat, wordt er maandelijks een lager bedrag gespaard. Hier staat tegenover dat de rentelast omhoog gaat.
• De geldnemer is altijd zeker van aflossing van de totale lening, ook wanneer hij/zij komt te overlijden.
• Over het spaardeel hoeft geen belasting te worden betaald, de spaarhypotheek kan aangemerkt worden als een Kapitaalverzekering Eigen Woning. De over de lening betaalde rente is aftrekbaar in box 1
• Doordat er tijdens de looptijd van de hypotheek niets afgelost wordt, profiteert de geldnemer optimaal van de hypotheekrenteaftrek.

Nadelen van de spaarhypotheek

De grootste nadelen van een spaarhypotheek staan hieronder vermeldt:

• Bij het tussentijds beëndigen van de spaarhypotheek, moeten hoge afkoopkosten betaald worden.
• Instanties die spaarhypotheken uitgeven rekenen gemiddeld een opslag op de hypotheekrente van 0,2%.
• Wanner de rente daalt is het rendement van de spaarhypotheek laag, er moet meer spaarpremie betaald worden.
• De geldnemer is vaak op één instantie aangewezen wat betreft verzekeren, lenen en sparen.