Hypotheek afsluiten: keuzes om over na te denken

Het afsluiten van een hypotheek is een ingrijpende beslissing in het leven van mensen, omdat het gevolgen heeft voor de jaren die volgen. Een foute beslissing kan je dan ook jaren achtervolgen. Het is verstandig om nog voor het eerste bezoek aan een bank of een aan tussenpersoon na te denken over enkele hypotheekbeslissingen. Een paar dingen op een rijtje waar je vooraf over na kunt denken.

Keuze: rentevaste periode

Statistische gegevens: Nederlanders verhuizen gemiddeld eens per zeven jaar; starters (mensen die voor het eerst een eigen woning hebben, huur of koop maakt niet uit) verhuizen gemiddeld eens per vier jaar. Als je dit in je achterhoofd houdt, geeft het enige houvast over de keuze die helemaal aan jezelf is over hoe lang je de rente vast wilt zetten bij een hypotheek. De mogelijkheden varieren van één maand (dat noemt men variabele rente, kan iedere maand anders zijn) tot dertig jaar. Meest gekozen rentevaste periodes zijn echter vijf jaar of tien jaar. Nu is het zo, dat je een hypotheek mee kunt nemen naar een andere woning als je gaat verhuizen. Dat zou ervoor pleiten om een lange rentevaste periode te nemen, dan kan de hypotheek en de rente door blijven lopen. Echter, in de praktijk verhuizen mensen vaak naar duurdere woningen, en daar hoort dan toch een hogere hypotheek bij. Waardoor de hypotheek aangevuld moet worden. En de rente voor een deel dus anders is. Sommige mensen nemen een compleet nieuwe hypotheek als ze verhuizen. Bij de meeste hypotheekverstrekkers mag je de hypotheek kosteloos opzeggen als je gaat verhuizen. Er zijn uitzonderingen, met name de moderne hypotheekvarianten (zogenaamde uitgeklede hypotheken, waarbij de rentes lager zijn door bepaalde dingen niet meer aan te bieden) kunnen kleine lettertjes hebben die wel extra kosten met zich meebrengen. Mensen die de rente langer dan tien jaar vastzetten zijn ofwel mensen die van zichzelf weten dat ze niet zo verhuislustig zijn, ofwel mensen die echt van plan zijn hun hele leven bij die hypotheekverstrekker te blijven. Omdat een groot deel van de mensen deze zelfkennis niet heeft, kiezen de meeste mensen voor vijf tot tien jaar rentevast. Dat betekent dus dat je woonlasten vijf of tien jaar lang hetzelfde blijven (in ieder geval het hypotheekdeel daarvan). Het is overigens altijd zo dat hoe langer je de rente vast wilt laten zetten hoe hoger de rente is die je moet betalen! Daarom is ook een rentevaste periode voor één of drie jaar te overwegen, zeker als je starter bent of weet dat je niet zo honkvast bent.

Keuze: naar een bank of naar een tussenpersoon

Je kunt rechtstreeks naar banken als Rabobank, Fortis, Postbank, ING, ABN AMRO en andere banken om een hypotheek af te sluiten. Bij bijvoorbeeld een DSB bank gaat dat grotendeels zelfs telefonisch of online (mede daarom is deze bank ook een prijsvechter onder de hypotheken). Je kunt ook naar een tussenpersoon die meerdere banken in zijn pakket heeft, dus kan bemiddelen voor een klant met meerdere banken. Behalve de grote bekende banken zijn er ook banken die gespecialiseerd zijn in hypotheken, maar die je als klant niet kent van betaalrekeningen of spaarrekeningen, zoals een Albank of the Bank of Scotland. Voordeel van een tussenpersoon is natuurlijk dat hij of zij naar meer partijen kan kijken en goed kan kijken welke het goedkoopste is. Aan de andere kant zijn de grote banken ook nooit echt duur. Tussenpersonen zijn kleine onafhankelijke kantoren of grotere kantoren zoals Hypotheker, Hypotheekshop, Hypotheekvisie.

Keuze: (deel) aflossingsvrij of alles afgedekt

Hypotheken hebben meestal een looptijd van dertig jaar. Van oudsher is het dan zo dat je na dertig jaar de hele hypotheekschuld voor de woning hebt afbetaald. De woning is dan 100% van jou. Om dat in de dure moderne tijd voor elkaar te krijgen zijn de maandlasten soms behoorlijk hoog. Het kan dan verstandig zijn om de hypotheek (deels) aflossingsvrij te nemen. De maandlasten zijn dan lager. Alleen is de hypotheek niet helemaal terugbetaald na dertig jaar. Helemaal aflossingsvrij kan niet, tenzij je eigen geld hebt. De bank stelt vaak verplicht dat je een deel terugbetaalt. Bij aflossingsvrij betaal je alleen maar een rentevergoeding, de schuld blijft na dertig jaar nog steeds staan. Door inflatie is het wel zo dat over dertig jaar dat bedrag lager lijkt dan nu het geval is.

Keuze: polis voor werkloosheid of arbeidsongeschiktheid

Meestal krijg je het aanbod om voor een paar duizend euro (eenmalige inleg) een extra polis af te sluiten, die terugval in inkomen afdekt bij werkloosheid en/of arbeidsongeschiktheid. Je kunt kiezen voor beiden, of voor een van beide. Het is echter nooit verplicht, en eigenlijk alleen maar aan te raden als je via jouw werkgever of CAO onvoldoende beschermd bent tegen onvrijwillig ontslag of arbeidsongeschiktheid. © 2008 - 2010 Hanspieterson, gepubliceerd in Hypotheek (Financieel) op 17-08-2008. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Hanspieterson is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Verwante artikelen

• Hypotheek en hypotheekakte: Als je een hypotheek afsluit, teken je een hypotheekakte. In de hypotheekakte staan vermeld de hoogte van de rente en de rentevaste periode. Ook staan in de hypotheekakte bedingin…
• Hypotheek oversluiten: lagere rente: Je hypotheek oversluiten is een optie als je voor een lagere rente kan kiezen. Als je een nieuw renteaanbod krijgt van de hypotheekverstrekker, voordat je rentevaste peri…
• Hypotheek boetevrij aflossen: Bij het vervroegd aflossen van je hypotheek kan het zijn dat je boete moet betalen. Dit is het geval wanneer je meer wilt aflossen dan je volgens de voorwaarden boetevrij mag af…
• Voordeel met de provisievrije hypotheek: De provisievrije hypotheek is in opkomst. De provisie voor de tussenpersoon komt te vervallen en men betaalt alleen nog maar een uurtarief of een vast bedrag voor adv…
• Gestegen hypotheekrente: Veel mensen kiezen voor een korte rentevaste periode bij het afsluiten van een hypotheek. Echter na deze korte periode kan het rentepercentage fors hoger uitvallen.