Hypotheek en Huis Kopen

Hypothecaire leningen

Infoteur: Beth

Een huis, appartement of grond kopen begint heel vaak met een hypothecaire lening in België. Er is een uitgebreid aanbod met elk zijn positieve en negatieve kantjes, er zijn steeds meer formules, de sociale leningen kennen een serieuze vooruitgang, er is het fiscale aspect enz. Het is dus moeilijk om te gaan vergelijken, daarom een aantal wetenswaardigheden en tips!


Welk bedrag ga je lenen?

Voor je ook je met een kredietverlener gaat prater, bereken je zelf het bedrag dat je maandelijks kan terug betalen: dat bedrag = (maandelijks spaarbedrag + huur) x 80%. Je neemt hier 80% en geen 100% om een veiligheidsmarge in te bouwen. Bankiers gaan ook meestal uit van het principe dat je niet meer dan 1/3 van het netto gezinsinkomen kan afbetalen. Om de kost van een krediet te berekenen moet je naast de bouwkosten (inclusief BTW) of de koopprijs (alles inbegrepen), ook rekening houden met andere kosten die met de lening verbonden zijn, zoals bv. de schuldsaldoverzekering, de dossier- en expertisekosten, of nog extra kosten voor de toekenning van het krediet (registratiekosten van de lening, zegelkosten, kosten van inschrijving van de akte, ereloon van de notaris, de kosten voor het openen van een kredietdossier). Daartegenover staan de fiscale aftrekmogelijkheden voor het kapitaal, plus de basisrente, plus eventueel de aanvullende aftrek van de rente voor nieuwbouw.

Welk soort lening?

Er bestaan verschillende leningformules: met vaste maandelijkse schijven, constante maandelijkse afschrijvingen, via een individuele gemengde levensverzekering, groepsverzekering of de “gemengde formule”. De twee eerste zijn de meest gangbare. Voor de eerste betaal je maandelijks een constant bedrag gedurende de hele lening. Met de tweede vermindert de leenlast iedere maand, want je betaalt een vast stuk van het geleende kapitaal af, samen met de rente berekend op het verschuldigde restsaldo. Een hypothecaire lening wordt ingeschreven voor een duur van 5 tot 30 jaar, meestal 20 jaar. Om fiscale redenen moet je hypotheek in België dan ook minstens 10 jaar duren, voor kortere leningen krijg je geen belastingsverminderingen.

Hoe vergelijken?

Kredietverleners drukken zich steeds uit over tarieven. Vraag hen om over cash te praten. Vergelijk dus hun voorstellen op basis van tarieven en niet op basis van percentages. Percentages verhullen dikwijls nogal wat. Eigenlijk is er maar één vergelijking die je echt moet doen en dat is die van het afbetalingsplan met de maandbedragen voor de volledige duur van de lening. Op grond hiervan kan je een beslissing nemen, denk er ook steeds aan om de voorwaarden te vragen die voor “bevoorrechte klanten” gelden: lage quatiteit, salarisdomiciliëring, openen van een spaarrekening, verzekering bij de bank, voorafgaand spaarbedrag enz.

Vaste of veranderlijke rentevoet?

Met een vaste rentevoet ken je van het begin tot einde het maandbedrag. Variabele rentevoeten zijn in het begin minder duur. MAAR… niemand kan de toekomst voorspellen en je vertellen hoe de rentevoeten gaan evolueren! Er zijn trouwens al banken die tarieven die uitsluitend naar beneden aanpassen aanbieden. Variabele tarieven bestaan er als herzienbaar op 5 jaar, vast op 10 jaar en daarna weer herzienbaar iedere 5 jaar en daarna ieder jaar. Vaste rentevoeten worden meestal aangeraden in tijden van lage rente (=<8%), variabele bij hoge rentevoeten (>12%), hier zijn regelmatige herzieningen te verkiezen.

Een beleggingshypotheek?

Kredietverleners en verzekeraars bieden nu toch al een aantal jaren een nieuw type van lening aan: de hypothecaire lening gekoppeld aan een beleggingsfonds, met andere woorden de beleggingshypotheek. Deze formule geeft je de mogelijkheid om de beursrendementen te koppelen aan de afbetaling van je woning. Hiervoor moet je uiteraard wel de evolutie van de beurzen goed in de gaten houden.
OPGELET!
Aan zo een lening is wel een financieel risico verbonden, het kan je wel een mogelijke meerwaarde geven!

Goede raad is goed waard

  • - vraag een voorbeeld van een koopovereenkomst aan je notaris en voeg een opschortende voorwaarde toe: “de verkoop zal plaatsvinden onder voorbehoud van aanvaarding van de hypothecaire lening binnen de maand”. Zo kan je de koop nietig verklaren in het geval dat de hypothecaire lening geweigerd zou worden.
  • - behoud je bancaire onafhankelijkheid, bij het aangaan van een lening zal deze bank je vragen om bij hen je rekeningen te openen.
  • -vergelijk alle details van de voorstellen: flexibiliteit van de rente, maximale afwijking, korting, bancaire verplichtingen, reserveringscommissie, vereiste waarborgen,…
  • - in tegenstelling tot een hypothecaire lening, geeft een kredietopening je steeds de mogelijkheid om het terugbetaalde bedrag opnieuw te gaan ontlenen zonder bijkomende notariskosten. Dit is handig om in de toekomst werken te financieren maar wees voorzichtig!

Herfinanciering

Een herfinanciering kan je overwegen als er een marge van 1% à 1,5% tussen jouw rente en de marktrente zit. Je gaat een nieuwe lening aan tegen een betere rente om je bestaande rente terug te betalen.

Herfinancieringskosten?

  • -de wederbeleggingsvergoeding: dit is een boete die betaald dient te worden op het vervroegd terugbetalen van het bedrag (= 3 maanden interest)
  • - de handlichting: dit is de schrapping van de hypothecaire inschrijving in het voordeel van de vroegere lener
  • -schatting en het nieuwe kredietdossier
  • -de registratierechten
  • -de notariskosten van de nieuwe akte

Een overbruggingskrediet?

Een overbruggingskrediet is een brug tussen de aankoop van je nieuwe eigendom en de verkoop van je oude eigendom. De kosten, met uitzondering van de verplichte maar te verwaarlozen dossierkosten zijn die van de rente op de som die je krijgt voor het aankopen van een nieuw pand. Het gaat hier om een privé-overeenkomst, daardoor komen er geen notariële kosten bij kijken. Het krediet op je oude eigendom vervalt met de verkoop. Globaal gezien geldt dat voor dat soort operaties de financiële instellingen enkel de waarborg van een hypothecair mandaat vragen.
© 2008 - 2009 Beth, gepubliceerd in Hypotheek (Financieel) op 31-07-2008. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Beth is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Verwante artikelen


Reageer op het artikel "Hypothecaire leningen"


Er zijn nog geen reacties geplaatst op dit artikel.