Hypotheek en Woeker

Voorkom woekerpolis? Stel Uw eigen beleggershypotheek samen!

Infoteur: Alex1911

Er is tegenwoordig veel te doen over de zogenaamde "woekerpolissen" van diverse maatschappijen. Deze maatschappijen incasseren veel te veel kosten en dat gaat ten koste van Uw inleg. Resultaat: over 30 jaar heeft U niet het gewenste bedrag opgebouwd en blijft U met een flinke restschuld zitten op Uw hypotheek. De spaarhypotheek lijkt een "veiliger" alternatief, maar ook hier zijn kosten aan verbonden. Dus waarom stelt U niet Uw eigen beleggershypotheek? Zo houdt U de kosten laag.


Vermogen opbouwen in Uw hypotheek

Indien U een hypotheek afsluit, zult U vaak geconfronteerd worden met een bepaalde vorm van opbouwen van vermogen om later de hypotheek mee te kunnen aflossen. Dit kan onder andere door sparen of beleggen. In het kort nog even de vormen:

Spaarhypotheek
Bij de spaarhypotheek spaart U een bedrag dat na een bepaalde periode precies datgene oplevert dat U vooraf heeft afgesproken. U krijgt over de inleg meestal dezelfde rente als U ook betaalt. Op dit moment betekent dit dus dat U ca. 5,5% rentevergoeding kunt ontvangen. Aan de spaarhypptheek vaak ook een levensverzekering gekoppeld die een bedrag uitkeert bij eerder overlijden dan de einddatum van Uw spaarpolis.

Levenhypotheek

De levenhypotheek is eigenlijk niets meer dan een aflossingsvrije hypotheek met daaraan gekoppeld een levensverzekering. Deze verzekering kan uitkeren bij in leven zijn op de einddatum of bij eerder overlijden. Veelal wordt deze vorm van hypotheek gekoppeld aan beleggingen, maar ook varianten met een vaste vergoeding en daarbij een "deelname in de winst" van de maatschappij komt voor.

Beleggershypotheek

De beleggershypotheek in zijn zuiverste vorm is een hypotheek die bestaat uit een aflossingsvrije hypotheek en een daaraan gekoppelde beleggersrekening. Van een levensverzekering is geen sprake. Een eventueel kapitaal bij overlijden dient dus te worden afgesloten middels een losse overlijdensrisicoverzekering.

Waarom aflossen?

De vraag is natuurlijk: waarom zou U eigenlijk nog kapitaal opbouwen als U hoort hoeveel geld er naar de maatschappijen gaat. Hiervoor zijn een aantal redenen te bedenken:
  • het wordt verplicht gesteld door de hypotheekverstrekker;
  • het geeft financiële zekerheid voor de eventuele nabestaanden;
  • als latere aanvulling op Uw pensioen;
  • om de hypotheek af te lossen en zo lagere maandlasten te creëren.

Er zijn dus redenen genoeg om voor een vorm van opbouw van kapitaal te kiezen. Zorg er dan echter voor dat U de kosten zo laag mogelijk houdt. Het is immers zonde als U onnodig veel kosten betaalt. Maar hoe doet U dat?

Zo bespaart U geld!

Omdat de hypotheekverstrekker vaak verplicht dat U het gedeelte boven de executiewaarde van de woning aflost of opbouwt, zult U er in die gevallen niet aan ontkomen om een beleggershypotheek, levenhypotheek of spaarhypotheek af te sluiten. U kunt uiteraard ook kiezen voor een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek, maar deze is doorgaans veel duurder.

Als U meer kapitaal wilt opbouwen, doe dat dan via een eigen beleggersrekening. Op deze beleggersrekening kunt U dan periodiek een bedrag storten in een aantal fondsen. De kosten van deze variant zijn vele malen lager dan wanneer U via een maatschappij deze beleggingen doet. Veel verstand van beleggen hoeft U niet te hebben, want de beleggingsfondsen waaruit U kunt kiezen bij de hypotheek zijn doorgaans dezelfde fondsen dan waar U zelf uit kunt kiezen. Het zijn vaak de mixfondsen (met een keuze voor defensief / neutraal / offensief) die het meeste geadviseerd worden.

Uiteraard zijn er aan het zelfstandig beleggen ook kosten verbonden, maar deze zijn, zoals reeds eerder vermeld, lager en vooral overzichtelijker. Want elk product heeft zijn financiële bijsluiter. Bovendien gaat het vaak om een vrijwillige opbouw van vermogen. U kunt dus op elk gewenst moment zelf bepalen wat U met het geld wilt doen, iets dat bij een verpande beleggersrekening minder gemakkelijk gaat.

Geen fiscaal voordeel?

Indien U kiest voor zelf beleggen, betekent dit dat U geen gebruik kunt maken van de fiscale voordelen die bijvoorbeeld de spaarpolis U wel biedt. U dient dus het kapitaal op te geven bij Uw inkomstenbelasting onder "sparen en beleggen" in box 3. De spaarpolis valt meestal in box 1, waardoor U geen belasting betaalt indien de waarde boven de belastingvrije drempel voor vermogen komt. U bent echter wel gebonden aan een aantal regels indien U kiest voor box 1. En dus komt de bekende spreuk van 's lands grootste voetballer toch weer om de hoek: "elk voordeel heb z'n nadeel".

Conclusie

Door zelf te beleggen of te sparen kunt U een hoop kosten besparen. De zogenaamde "woekerpolissen" hebben aangetoond dat het niet altijd de beste manier is om via een (verzekerings)maatschappij vermogen op te bouwen voor het aflossen van de hypotheek. De inleg verdampt voor een groot deel door kosten die in rekening worden gebracht. Bovendien zijn deze kosten niet zo transparant als ze zouden moeten zijn. Bedenkt dus vöör U een beleggerspolis afsluit goed of U dit ook daadwerkelijk wilt en ga in ieder geval uitzoeken welke mogelijkheden er zijn om zelf Uw beleggershypotheek samen te stellen.

Meer artikelen over financiën en geld

Alles over financiën en geld

Aan de inhoud en/of berekeningen in dit artikel kunnen geen rechten worden ontleend!
© 2008 - 2009 Alex1911, gepubliceerd in Hypotheek (Financieel) op 14-06-2008, laatst gewijzigd op 16-06-2008. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Alex1911 is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Verwante artikelen


Reageer op het artikel "Voorkom woekerpolis? Stel Uw eigen beleggershypotheek samen!"


Er zijn nog geen reacties geplaatst op dit artikel.