Hypotheek & Huis kopen: risico's met BKR

Het kopen van een woonhuis lijkt een goede investering en is tegenwoordig voor vele starters noodzakelijk om zelfstandig te kunnen wonen. Er is een te kort aan woonruimte en er is van 2002 tot 2008 sprake geweest van enorme prijsstijgingen met betrekking tot koopwoningen. Een hypotheek lijkt onmisbaar als men een woning wil kopen. Gezien het huidige leenklimaat, heeft een meerderheid echter een melding bij het BKR. Toch kan men in aanmerking komen voor een hypotheek. En de risico's?

Hypotheek

In een hypotheekakte wordt bij de notaris het zakelijk recht vastgelegd van een eigendom -meestal een onroerende zaak of schip- dat in onderpand wordt genomen of gegeven voor een schuld. Deze schuld is meestal een geldlening waarmee het eigendom zal worden aangeschaft. De term hypotheek betekent letterlijk 'onderpand'. Een hypothecaire lening wordt meestal een hypotheek genoemd. De hypotheeknemer is de geldverstrekker die het eerste recht van verkoop verkrijgt. De hypotheekgever is degene die het geld ontvangt in de vorm van een lening.

BKR

Het Centraal Krediet Informatiesysteem bevat electronische dossiers van iedereen met een in Nederland afgesloten krediet. Het Bureau Krediet Registratie is verantwoordelijk voor het bijhouden van dit informatiesysteem.
Voorbeelden van kredieten aangemeld bij BKR:

• Koop nu, betaal later. Uitgestelde betaling wordt gezien als een krediet. Indien u een wasmachine aanschaft, maar overeenkomt het produkt pas over 12 maanden te betalen, zal een krediet worden aangemeld bij het BKR. Uiteraard geldt dit voor uiteenlopende produkten, van auto tot laptop.
• Leningen, verschillende vormen. De lening wordt als krediet aangemeld bij het BKR. De melding op zich is geen probleem. Slechts indien er sprake is van een maximaal verantwoord geleend bedrag of een betalingsachterstand op een krediet, kan de melding negatieve gevolgen hebben met betrekking tot het aangaan van nieuwe financiële overeenkomsten, zoals bijvoorbeeld een hypotheek. Ook een hypotheek is een lening (hypothecaire lening)
• Creditcard. Wordt aangemeld als krediet bij het BKR. De gevolgen zijn gelijk aan die van leningen en uitgesteld betalen.
• Rood staan op de giro- of bankrekening. Wordt als krediet aangemeld bij het BKR.
• (Mobiele) Telefoonabonnement. Wordt door aangesloten telefoonmaatschappijen aangemeld bij het BKR. Ter voorkoming van het opnieuw afsluiten van een abonnement bij een andere maatschappij, na wanbetaling en vorderingen van de ene maatschappij.

Naast het aanmelden van kredieten en telefoonabonnementen, is de registratie met betrekking tot betalingsachterstanden een belangrijk onderdeel van het BKR. De consument kan inzage vragen in zijn dossier.Tevens kan nagevraagd worden welke instellingen in de afgelopen 12 maanden het dossier hebben opgevraagd. Meer informatie vindt u op de website van het BKR.

Huis kopen: voorbereiding & afweging

Het is de laatste jaren een echte trend geworden, hypothecaire en andere leningen die worden aangeboden aan minder kredietwaardige mensen. Zowel op de markt van persoonlijke leningen en gelijkende vormen, als op de markt van hypothecaire leningen, lijkt een ontwikkeling te hebben plaatsgevonden, waarbij gedacht wordt aan winst op de korte termijn voor ondernemingen en groot verlies voor de klant. Een hypotheek lijkt onmisbaar als men een woonhuis wil aanschaffen. De markt is krap doordat er sprake is van een te kort aan woningen en de prijzen zijn onacceptabel hoog. Voor vele starters lijkt er dan ook niets anders op te zitten, dan direct met het aanschaffen van een koopwoning, de stap naar zelfstandig wonen te maken. Maar ook niet-starters zien mogelijkheden als het om een koopwoning gaat. Het is voor velen een levensdoel: een eigen woning bezitten. Terwijl juist het bezitten van de woning, niet echt in de praktijk lijkt te worden gebracht. Het voelt als een bezit, maar het eerste recht van verkoop is in het bezit van de bank die een hypothecaire lening verstrekt.

Wat zijn de afwegingen die men maakt als het gaat om het besluit een woning te kopen en een hypotheek af te sluiten?
Bij een gebrek aan huurwoningen, wijken starters vaak uit naar een koopwoning. Dat is dan eerder noodzakelijkerwijs, dan een 100% bewuste keuze. Daarnaast is het ideaal en de droom van een koopwoning natuurlijk aantrekkelijk. De kosten zijn echter vele malen hoger. De aanschaf, de Bijkomende Kosten, de mogelijke verbouwing en daarna de maandelijkse aflossing van de hypothecaire lening, de overige vaste lasten, de belastingen en de verzekeringen. Daarnaast zijn ook alle kosten voor het onderhoud van de woning voor kosten van de eigenaar. Bij elkaar opgeteld is dit vaak meer, dan men vooraf had berekend. Maar gezien de ontwikkeling van de markt sinds 2002 tot 2008, lijkt een woning aanschaffen aantrekkelijk. Binnen enkele jaren weer verkopen kan behoorlijke winst opleveren. De kredietcrisis en de huizenmarkt wereldwijd laat echter grote risico's zien. Een afweging moet worden gemaakt met kennis van zaken. Maar hoe is het mogelijk écht kennis van zaken te hebben als gewoon mens, zonder vakkennis en verbondenheid? Het vertrouwen in tussenpersonen is behoorlijk geschaad nadat is gebleken dat velen voor persoonlijk gewin, klanten financieel hebben benadeeld. Te veel verzekeringen, wisselende ondoorzichtige rente-acties, bijkomende kosten, verborgen kosten, te weinig of niets aflossen etc. Het lijkt een doolhof en maakt menig mens moedeloos.

De wereldwijde markt laat risico's zien. Indien u een woning aanschaft voor € 269.000 en voor het volledige bedrag een hypothecaire lening afsluit, heeft u een behoorlijke verantwoordelijkheid. Een grote lening, met maandelijks terugkerende lasten. Indien de woningmarkt inzakt, net als in de Verenigde Staten, kan uw woning plotseling nog maar € 169.000 waard zijn. Indien u de woning verkoopt of gedwongen moet verkopen, blijft u met een restschuld van € 100.000 achter.

Had u in 2001 verwacht voor een gemiddeld appartement in de Randstad met één slaapkamer een bedrag van € 289.000 te moeten betalen? Zijnde 635.800 gulden? Zijnde méér dan een half miljoen gulden? Is dat appartement werkelijk in waarde gestegen in 7 jaar tijd, of is er sprake van een risico en een luchtbel? Het is derhalve zeer belangrijk goed af te wegen, of het op dit moment voor u verstandig is een woning aan te schaffen.

Huis kopen: BKR& Risico

Het lijkt aantrekkelijk om op zoek te gaan naar een hypotheek-verstrekker die ondanks een negatieve BKR-melding, tóch een hypothecaire lening aan u verstrekt. U zou zich echter kunnen afvragen, waarom iemand een dergelijk risico met u wenst te nemen? Immers, een onderneming handelt altijd naar winstbelangen en dient aan u te verdienen.

De kans is aanmerkelijk dat u met een negatieve BKR melding, toch een hypotheek kunt afsluiten. Een veel voorkomende voorwaarde:

• Aangezien u kan worden aangemerkt als risico, dient u een hogere rente te betalen dan gemiddeld. U lost derhalve minder af, betaalt een hoger maandbedrag, of wordt geconfronteerd met beiden.

Het grote risico kunt u aanvoelen als u reeds geconfronteerd wordt met negatieve BKR registraties. Het is daarom van belang eerlijk en oprecht naar uw persoonlijke financiële situatie te kijken en daarbij rekening te houden met de toekomst en mogelijke wijzigingen in uw situatie die een negatief effect op uw financiën kunnen hebben.

Indien u gedwongen uw woning moet verkopen, omdat u niet aan uw hypothecaire verplichtingen kunt voldoen, zorgt dat over het algemeen voor een veel te lage verkoopprijs, waarna u met een grote financiële schuld achter kunt blijven. U dient uzelf dus te kunnen overtuigen van het feit, dat u de financiële ruimte heeft om daadwerkelijk de komende 10 jaar aan uw maandelijkse financiële verplichtingen te kunnen voldoen. Indien u niet gedwongen kunt worden uw woning te verkopen, bent u minder afhankelijk van de markt. Indien de prijzen stevig gaan dalen, omdat alsnog blijkt dat ook in Nederland sprake is van een financiële luchtbel, zou het voordelig kunnen zijn als u financieel in staat bent uw woning te behouden en aan te houden in afwachting van betere tijden.

Indien u geconfronteerd wordt met een negatieve BKR registratie, is het verstandig eerst uw financiële situatie sterk te verbeteren, alvorens een hypothecaire lening af te sluiten. Tussenpersonen, verzekeraars én hypotheekverstrekkers zien u als een mogelijkheid geld te verdienen. Het is derhalve slechts in het voordeel van anderen en niet in het voordeel van uwzelf, een BKR hypotheek af te sluiten.

Huis Kopen: Advies

Indien u niet genoodzaakt bent een woning aan te schaffen, is het wellicht verstandig om de beslissing voor een periode uit te stellen. De markt is onzeker, ondanks het feit dat de Nederlandse overheid én de belanghebbenden willen laten doen lijken dat een dergelijke crisis en/of luchtbel ons niet zal raken. Het zou een grote teleurstelling zijn als u nu voor vele euro's een woning aanschaft, die over 5 jaar veel minder waard blijkt te zijn. © 2008 - 2009 Alex, gepubliceerd in Hypotheek (Financieel) op 28-05-2008, laatst gewijzigd op 28-05-2008. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Alex is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Verwante artikelen

• Nu een huis huren of kopen?: Door de economische crisis wordt ook de huizenmarkt zwaar geraakt. Aannemers gaan failliet en mensen kunnen hun (top)hypotheek niet meer betalen. Bij de koopwoningen loopt de vra…
• Een woning huren of kopen?: Stel je wilt verhuizen, misschien huren of misschien kopen, dan is het belangrijk de voor- en nadelen tegen elkaar op te wegen. Wat zijn de risico`s? Waar moet je aan denken? Hoe…
• Niet tevreden over je huurwoning, wat kun je doen?: Veel mensen die een huurwoning hebben, hebben het wel eens meegemaakt. Reparaties worden niet of laat uitgevoerd, er is overlast van buren waar niets tegen…
• De hypotheek, tips voor starters: Onbetaalbaar Vandaag de dag valt het voor jongeren niet mee een eigen huis te kopen. De koop- en huurprijzen zijn de afgelopen jaren enorm gestegen. Toch zijn er een aantal…
• Geen hypotheek meer voor mensen met een BKR codering: Kon je in het verleden nog bij verschillende hypotheekverstrekkers een hypotheek krijgen, ondanks je BKR-codering. Begin juni maakt na Gmac, ELQ en Hypot…