Vastgoed & de aflossingsvrije hypotheek toegelicht

De aflossingsvrije hypotheek is de hypotheek met laagste maandelijkse lasten. U kunt zelf bepalen wanneer u welk bedrag aflost. Sluit uw hypotheek over naar een aflossingsvrije hypotheek. Vanaf 1 augustus 2011 mag voor nieuwe hypotheken nog vijftig procent van de waarde van het huis een aflossingsvrije hypotheek zijn, de resteert financiert u dan met een andere hypotheek.

De aflossingsvrije hypotheek is goedkoop

De aflossingsvrije hypotheek is een populaire hypotheek. Een onmiskenbaar voordeel van een aflossingsvrije hypotheek op vastgoed is dat u, omdat u alleen maar rente betaalt, de maandlasten relatief laag en betaalbaar houdt. Wie voor deze hypotheekvorm kiest kan dus relatief meer lenen en daardoor relatief meer gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek. Daardoor zullen de netto lasten nog lager uitvallen. Bovendien is het zo dat een starter vaak niet eens de keuze heeft om een duurdere hypotheek met aflossen te nemen, omdat die onbetaalbaar is. Een starter op de woningmarkt moet daarom wel een aflossingsvrije hypotheek nemen. Een aflossingsvrije hypotheek is meestal de goedkoopste hypotheek.

Volledig aflossingsvrije hypotheek betekent niet aflossen op vastgoed

Doordat u niet maandelijks aflost, neemt de schuld ook niet af. Te lange tijd niet aflossen brengt het risico met zich mee dat u, wanneer de dertig jarentermijn van de aftrek van de hypotheekrente voorbij is en u dus geen hypotheekrenteaftrek meer heeft, onvoldoende vermogen hebt opgebouwd. Bijna iedereen, zeker starters, heeft in het begin een gematigd inkomen, maar dit inkomen groeit later door. Als de kinderen uit huis zijn, houdt u meestal ook meer geld over dat u voor de aflossing van de hypotheek kunt gebruiken.

Aflossingsvrije hypotheek is een flexibele hypotheek

Een aflossingsvrije hypotheek is een flexibele hypotheek. Zet uw spaargeld op een spaarrekening of langdurig spaardeposito en u houdt de volledige aftrek van de hypotheekrente. In de hypotheekclausules staat of u ook tussentijds een bepaald percentage mag aflossen. Flexibeler kan haast niet en dat is ook wel erg prettig. Lage maandlasten en aflossen zodra u dat uitkomt. Normaliter zal het inkomen in de loop der tijd stijgen, evenals de waarde van uw huis. U kunt aflossen als u dat wilt. In de meeste gevallen kan dat tot een aanzienlijk percentage elk jaar boetevrij.

Geen extra verzekering verplicht

Ook een aflossingsvrije hypotheek vraagt een beetje eigen vermogen. De hypotheekbank zal namelijk normaliter niet 100% of meer willen financieren. Vaak bedraagt de hypotheek maximaal 125% van de executiewaarde van de woning. Bij een aflossingsvrije hypotheek zal dat nog minder zijn, ook door de nieuwe regels die vanaf augustus 2011 gelden. De executiewaarde is weer gelijk aan 80% tot 85% van de vrije verkoopwaarde bij een bestaande woning en 90% bij een nieuwbouwwoning inclusief de prijs van meerwerk. Daarmee verlaagt de bank niet alleen zijn eigen risico, maar ook uw risico. Niemand heeft immers baat bij gedwongen verkoop. Dit maakt het ook mogelijk dat de aflossingsvrije hypotheek meestal ook nog eens zonder allerlei verplichte verzekeringspremies en koopsompolissen worden verstrekt. Ook dit drukt de maandlasten.

Vergelijk aflossingsvrije hypotheek online

Bij een aflossingsvrije hypotheek heeft u het voordeel dat vooral de rente de bepalende factor is. Daardoor zijn verschillende offertes eenvoudig te vergelijken en kunnen provisiekosten relatief laag blijven. De provisieoverzichten kunnen dan ook zeer eenvoudig zijn. Dit in tegen stelling tot de beleggingshypotheken en allerlei andere ingewikkelde en vaak ondoorzichtige constructies.

Vergelijk de kosten van een hypotheek

Doordat er niet allerlei constructies zijn ingebouwd kunnen de maandlasten laag blijven. Wanneer u de lasten wilt vergelijken met andere hypotheekvormen, waarin wel automatisch wordt afgelost of vermogen opgebouwd, moet u er natuurlijk wel voor zorgen dat alle variabelen vergelijkbaar zijn gemaakt. Een goede adviseur kan u dat voorrekenen. Sommigen vergelijken appels met peren, naar het ze uitkomt. Zij vergeten dat aflossen ook geld kost. Immers met aflossen loopt u rente mis op een spaarrekening. Bij een marginaal tarief van 52%, een hypotheekrente van 5% en een rente op een spaardeposito van 4,5% of meer, is niet aflossen meestal de beste keuze. Dan heb ik het nog niet over verzekeringspolissen en dergelijke die nu niet nodig zijn. En de fiscale nadelen van aflossen voor de bijleenregeling, wanneer u een ander huis wilt kopen.

Nieuwe regels aflossingsvrije hypotheek 2011

Er zijn maatregelen afgekondigd voor de hoogte van hypotheken die per 1 augustus 2011 moeten ingaan. Dat raakt ook de aflossingsvrije hypotheek. Vanaf augustus 2011 mag de maximale aflossingsvrije hypotheek nog 50% van de waarde van uw huis bedragen. U zult voor een hogere hypotheek dus de aflossingsvrije hypotheek met een andere hypotheek moeten combineren. Voor een verbouwing geld dat u er een hypotheek voor krijgt, als het waarde verhogend is voor het huis.

Slot

De aflossingsvrije hypotheek is flexibel en relatief goedkoop, omdat de hypotheekrente volledig aftrekbaar is van de inkomstenbelasting en u bent meestal niet verplicht om een dure koopsompolis te nemen. Vergelijk de aanbieders van een aflossingsvrije hypotheek altijd goed, want de verschillen in kosten kunnen groot zijn. Met een goede aflossingsvrije hypotheek kunt u zich veel geld besparen. U bepaalt zelf of en hoeveel u aflost, zonder boete. Daarmee is de aflossingsvrije hypotheek een zeer aantrekkelijke hypotheek geworden.