Aflossingsvrije hypotheek bij lange na niet de goedkoopste!

De aflossingsvrije hypotheek is op dit moment één van de meest populaire hypotheekvormen. Als reden hiervoor wordt vaak aangedragen dat deze variant het goedkoopst zou zijn. Er is geen sprake van afloosing, dus je betaalt alleen maar rente. Goedkoper kan niet, toch? Maar hoe zit het dan met de uiteindelijke aflossing? Geld dat je leent moet je ooit terugbetalen. En als je alles even op een rijtje zet, blijkt de aflossingsvrije hypotheek niet zo goedkoop als in eerste instantie gedacht wordt.

Voorstanders en tegenstanders

Zoals bij elk product zijn er ook bij de aflossingsvrije hypotheek voorstanders en tegenstanders. Voorstanders zijn meestal de hypotheekadviseurs die proberen een zo goedkoop mogelijke offerte uit de hoge hoed te toveren. Als argument wordt vaak gebruikt dat starters de woonlasten niet meer kunnen opbrengen door de enorm gestegen huizenprijzen. Daar zit natuurlijk wel een kern van waarheid in. Bovendien wil niemand meer betalen dan strikt noodzakeliijk. Toch is het verstandig om even verder te kijken dan het hier en nu en ook andere hypotheekvormen serieus te overwegen.

Hoe werkt de aflossingsvrije hypotheek?

Er is geen simpelere hypotheek te bedenken dan de aflossingsvrije hypotheek. Bij deze hypotheek betaal je namelijk alleen rente en geen aflossing. De maandlasten zijn dan ook gemakkelijk te berekenen. Een voorbeeld:

• hypotheek Eur. 180.000
• rente 5%
• looptijd 30 jaar

De maandlasten voor deze hypotheek zijn Eur. 180.000 x 5% / 12 = Eur. 750,- per maand bruto. Stel er is een belastingvoordeel van 42%, dan kost deze hypotheek circa 435,- netto per maand. De looptijd van de hypotheek is meestal 30 jaar (360 maanden). In totaal betaalt U dus over de looptijd 360 x Eur. 435,- = Eur. 156.600,- netto aan rente voor deze hypotheek. Aan het einde van de looptijd dient U ook nog eens de Eur. 180.000,- af te lossen (b.v. door opbouw van kapitaal elders of verkoop van de woning). De totaalprijs van deze hypotheek komt hiermee op Eur. 336.600,- netto.

Vormen met aflossing

Naast de aflossingsvrije hypotheek zijn er ook hypotheken waar wel wordt afgelost. Hierbij is er ook nog de keuze of je dit doet tijdens de looptijd of aan het einde van de looptijd. Het grootste nadeel van hypotheekvormen met enige vorm van aflossing of opbouw is dat ze per maand meer geld kosten. Bovendien profiteer je niet optimaal van het belastingvoordeel dat de staat je nu nog geeft op de betaalde rente van de hypotheek.

De annuïteitenhypotheek

Bij de annuïteitenhypotheek betaal je een vast bedrag bruto per maand. Omdat dit bedrag bestaat uit aflossing en rente, wijzigt de verhouding van deze componenten elke maand. Zo begin je met veel rente en weinig aflossing en eindig je met weinig rente en veel aflossing. Je bruto maandbedragen blijven dus gelijk, je netto maandbedrag gaat omhoog door het verlies van fiscaal voordeel op de betaalde rente. We gaan even uit van dezelfde gegevens, dus:

• hypotheek Eur. 180.000,-
• rente 5%
• looptijd 30 jaar

De annuïteit (maandbedrag) die hierbij hoort bedraagt Eur. 996,28 per maand. Dat is dus je bruto maandbedrag. Veel meer dus dan bij de aflossingsvrije vorm. Het nettobedrag wijzigt zoals gezegd elke maand. Na 30 jaar heb je in totaal betaalt 360 x Eur. 966,28 = 347.860,80 bruto. Hier zit dus in totaal Eur. 167.860,80 aan rente in. Uitgaande van 42% belasting is dit netto Eur. 97.359,26. De totaalprijs van deze variant is dus Eur. 277.359,26. Een voordeel ten opzichte van de aflossingsvrije hypotheek van Eur. 59.240,74 netto !!

De lineaire hypotheek

Bij de lineaire hypotheek betaal je elke maand een vast bedrag af. Hierdoor neemt je schuldrest ook elke maand af en betaal je dus ook minder rente elke maand. Zowel je bruto maandlasten als ook je netto maandlasten nemen elke maand af. Het grootste nadeel van de lineaire hypotheek zijn de torenhoge maandlasten in het begin. We gaan weer uit van dezelfde situatie als voorheen:

• hypotheek Eur. 180.000,-
• rente 5%
• looptijd 30 jaar

De aflossing per maand is Eur. 180.000 / 360 = Eur. 500 per maand. Daar komt de eerste maand Eur. 750,- bruto (Eur. 435,- netto) aan rente bij, dus je maandlasten zijn Eur. 1,250,- bruto (Eur. 935,- netto) per maand. Na 30 jaar heb je in totaal betaald Eur. 315.375,- bruto. Hierin zit Eur. 135.375,- aan rente bruto (Eur. 78.517,- netto) aan rente. De totaalprijs voor deze variant is dus Eur. 258.517,-. Een voordeel ten opzichte van de aflossingsvrije hypotheek van maar liefst Eur. 78.082,50

De Spaarhypotheek

Bij de spaarhypotheek betaal je elke maand rente + een bedrag dat ervoor zorgt dat je aan het einde van de rit precies het bedrag hebt opgebouwd dat je nodig hebt om de hypotheek af te lossen. Over deze maandelijkse inleg ontvang je bij de spaarhypotheek hetzlfde bedrag aan rente als je betaalt. Om het eenvoudig te houden laten we de kosten buiten beschouwing. Uitgaande van ons voorbeeld

• hypotheek Eur. 180.000,-
• rente 5%
• looptijd 30 jaar

Je betaalt in totaal Eur. 156.600,- netto aan rente. Immers, je lost niet tijdens de looptijd af, dus betaal je evenveel rente als bij de aflossingsvrije variant. Om Eur. 180.000,- op te bouwen in 360 maanden met een rendement van 5% dien je elke maand Eur. 216,- opzij te leggen. In totaal dus 360 x Eur. 216,- = Eur. 77.760. De totaalprijs voor deze variant komt hiermee op Eur. 77.760 + Eur. 156.600,- = Eur. 234.360,- netto. Omdat er geen rekening gehouden is met de kosten die een spaarpolis met zich meebrengt, is het exacte voordeel niet uit te rekenen. Maar feit is dat deze variant vele malen goedkoper is dan de aflossingsvrije variant.

De beleggershypotheek

Bij de beleggershypotheek betaal je ook elke maand rente + een bedrag waarmee je hoopt aan het einde van de rit genoeg opgebouwd te hebben voor het aflossen van de hypotheek. Dit kan meer of minder zijn, afhankelijk van de koersen van de beurs. Het rendement is dus niet zeker, maar er wordt vaak uitgegaan van een bruto rendement van 8%. Dit houden we gemakshalve maar even aan. Ook hier worden kosten buiten beschouwing gelaten. Nogmaals ons voorbeeld:

• hypotheek Eur. 180.000,-
• rente 5%
• looptijd 30 jaar

Je betaalt in totaal Eur. 156.600,- netto aan rente. Immers, je lost niet tijdens de looptijd af, dus betaal je evenveel rente als bij de aflossingsvrije variant. Om Eur. 180.000,- op te bouwen in 360 maanden met een rendement van 8% dien je elke maand Eur. 121,- opzij te leggen. In totaal dus 360 x Eur. 121,- = Eur. 43.560. De totaalprijs voor deze variant komt hiermee op Eur. 43.560 + Eur. 156.600,- = Eur. 200.160,- netto. Omdat er geen rekening gehouden is met de kosten die een spaarpolis met zich meebrengt, is het exacte voordeel niet uit te rekenen. Maar feit is dat deze variant vele malen goedkoper is dan de aflossingsvrije variant. Nadeel is wel dat je niet zeker weet of je het doelkapitaal van Eur. 180.000,- haalt. Er kan dus een schuldrest overblijven.

De "seniorenhypotheek" of "opeethypotheek"

Er is sinds kort ook nieuwe rage aan het ontstaan, de zogenaamde "seniorenhypotheek" of "opeethypotheek". Met deze hypotheek verzilvert U de overwaarde van Uw pand. Dat deze hypotheken niet altijd de meest ideale oplossing zijn, is eigenlijk vanzelfsprekend. Banken werken immers niet voor niets. Vaak zitten er addertjes onder het gras of wordt U niet volledig ingelicht over de mogelijke consepquenties. Een uitgewerkt voorbeeld van zo'n "opeethypotheek" vindt U in het artikel over de Verzilverhypotheek van Florius.

Conclusie

De aflossingsvrije variant is zonder meer een goed alternatief om de kosten per maand zo laag mogelijk te houden. Maar na 30 jaar blijkt deze vorm de duurste vorm te zijn die er is. Dat komt omdat je elke maand dezelfde rente betaalt en geen enkel rendement haalt op eventuele aflosssing of opbouw. Desondanks wordt de aflossingsvrije variant steeds populairder, omdat de huizenprijzen blijven stijgen en het voor starters steeds moeilijker wordt om een woning te kunnen kopen. Toch is het maar de vraag of het verstandig is om zoveel mogelijk van de hypotheek in de vorm van een aflossingsvrije hypotheek te stoppen. Miscchien is het wel verstandiger om iets kleiner te beginnen en al meteen te beginnen met aflossen, zodat een grotere woning later ook betaalbaarder is. Je hebt namelijk al een deel van je hypotheek afgelost en hebt dus meer overwaarde. Deze overwaarde kun je dan weer gebruiken voor de aanschaf van een duurdere woning. De uiteindelijke keuze is uiteraard afhankelijk van je persoonlijke situatie.

Meer artikelen over financiën en geld

Alles over financiën en geld © 2008 - 2010 Alex1911, gepubliceerd in Hypotheek (Financieel) op 07-03-2008, laatst gewijzigd op 15-05-2009. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Alex1911 is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Gerelateerde link

Geld en financiële bladen.

Verwante artikelen

• Aflossingsvrije hypotheek uitgelegd: Er zijn veel verschillende hypotheekvormen. Wanneer je op zoek bent naar de juiste hypotheek kan het ontzettend lastig zijn. Wil je zekerheid over wat je kwijt bent in de…
• Hypotheken; De aflossingsvrije hypotheek: Het is van groot belang zich af te vragen welke hypotheek het beste bij u past. Welke hypotheekvorm u ook kiest, iedere vorm van een hypotheek heeft zowel zijn voor…
• Hypotheek, lagere maandlasten en renteaftrek: Een hypotheek met lagere maandlasten is aantrekkelijk. Het is de hypotheekrente die hoogte van maandlasten bepaalt. Bij afsluiten van een hypotheek moet je je ec…
• Aflossingsvrije hypotheek: Een populaire vorm van hypotheek is de aflossingsvrije hypotheek. Deze hypotheekvorm zorgt voor lage maandelijkse lasten.
• Aflossingsvrije hypotheek: meest populaire hypotheekvorm: Eén van de meest populaire hypotheekvormen is de aflossingsvrije hypothecaire lening. Gedurende de looptijd wordt er niet afgelost. Aangezien de schu…