Huis gekocht en hypotheek nodig? 10 tips!

U heeft een huis gekocht en heeft hiervoor een hypotheek nodig. Een hypotheek is echter geen “broodje bij de bakker” en er zijn vele varianten, mogelijkheden en aanbieders. Het grote gevaar is dat U, vrij onvoorbereid, door de bomen het bos niet meer ziet en hierdoor een te snelle keuze maakt. Of de adviseur maakt de keuze voor U! Daarom is het zinvol om in ieder geval even stil te staan bij onderstaande 10 tips.

1 - Voorbereiding: wat zijn de mogelijkheden en wat wilt U eigenlijk: wensen en behoeften

Voordat U een adviesgesprek aangaat, is het raadzaam om Uzelf op de hoogte te stellen van de mogelijkheden die er zijn op de hypotheekmarkt. Zorg dat U op de hoogte bent van de verschillende hypotheekvormen en de voor- en nadelen van deze vormen. Maar ook welke mogelijkheden er zijn op het gebied van verzekeringen bij bijvoorbeeld overlijden en arbeidsongeschiktheid of werkloosheid. Komt U misschien in aanmerking voor koopsubsidie? Een goede adviseur zal dit namelijk zeer zeker allemaal ter sprake brengen. Als U vooraf al heeft nagedacht over Uw wensen, dan kunt U een betere beslissing nemen en wordt U niet “overspoeld” door informatie van de adviseur.

2 - Bepaal vooraf Uw budget

Het is belangrijk om vooraf Uw budget te bepalen. U heeft Uw droomhuis gekocht, maar wat mag dat droomhuis U maandelijks kosten? Wilt U werken om te leven of leven om te werken? Houdt er bij Uw budgettering rekening mee dat de rente-aftrek op termijn wel eens zou kunnen komen te vervallen. Bepaal daarom ook de bruto maandlasten die U maandelijks wilt betalen. En denk er ook over wat U nog wilt betalen per maand als één van de partners komt te overlijden, arbeidsongeschikt of werkloos raakt of (gedeeltelijk) stopt met werken omdat er kinderen komen.

3 - Zoek een goede verhouding tussen kosten en wensen

Wanneer U aangeeft wat Uw wensen zijn met betrekking tot de hypotheek, zal dit in veel gevallen niet binnen het budget vallen. Dit kan komen omdat de adviseur U op de hoogte stelt van zaken die U niet weet of, indien de adviseur U alles goed uitlegt, U die arbeidsongeschiktheidsverzekering of werkloosheidsverzekering toch wel belangrijk vindt. Ga dan altijd op zoek naar de juiste verhouding tussen kosten en wensen. Met andere woorden: zijn de wensen die U heeft de eventuele overschrijding van Uw budget waard. Een voorbeeld: U wilt een levensverzekering voor de helft van de hypotheek. Als Uw partner wegvalt, dan kunt U het restant van de hypotheek gemakkelijk opbrengen met Uw inkomen. Echter, heeft U er al eens bij stilgestaan dat U misschien helemaal niet of minder kunt werken omdat U 2 of 3 opgroeiende kinderen heeft? Om het hele bedrag te verzekeren moet U bijvoorbeeld Eur.. 30 per maand meer betalen. De vraag die U zich dan moet stellen is of deze overschrijding van Uw budget opweegt tegen de nachtrust die U geniet omdat alles goed geregeld is.

4 - Vraag offertes aan de adviseur

Als U een hypotheekgesprek heeft gehad met een financieel adviseur (een goed gesprek duurt ca. 1-1,5 uur), vraag dan altijd een offerte of uitdraai op papier. Adviseurs zijn hier niet altijd even blij mee, omdat ze bang zijn dat U met hun offerte gaat shoppen. Voor U is het echter belangrijk dat U alle gegevens thuis nog eens rustig op een rijtje kunt zetten of een vergelijking kunt maken met andere aanbieders. Laat U dus niet verleiden tot een verkorte uitdraai met slechts een bruto of netto maandlast of, in sommige gevallen, een netto maandlast achter op het visitekaartje. Een goed adviseur heeft niet te vrezen voor concurrentie. Uit onderzoek is immers gebleken dat slechts 5% van de hypotheekoffertes alleen op prijs worden vergeleken. Voor 95% is dus prijs niet de doorslaggevende factor, maar in de meeste gevallen is dit aandacht en vertrouwen.

5 - Vraag meerdere gesprekken aan

Als U een vriend of bekende heeft die hypotheekadviseur is, is het erg verleidelijk om hem of haar uit te nodigen voor een hypotheekgesprek en ook hiermee in zee te gaan. Toch is het verstandig om verder te “shoppen” en meerdere gesprekken te voeren en meerdere offertes op te vragen. Alleen dan kunt U een goede beslissing maken. Een keuze is namelijk nooit een goede keuze als er niets te kiezen valt! Laat andere offertes bij voorkeur pas zien aan een adviseur als hij of zij zijn of haar advies aan U heeft uitgebracht. U loopt anders het risico om in een prijzenslag terecht te komen waarbij er voorbij gegaan wordt aan Uw wensen.

6 - Rente is niet allesbepalend!

Vaak wordt een hypotheek gekozen vanwege de lage rente. Let er echter op dat de rente niet allesbepalend is. Ook voorwaarden, premies en eventuele rentes die in rekening worden gebracht bij verlenging van de rentevaste periode spelen een rol.

Vaak wordt er een behoorlijke korting gegeven op de rentetarieven bij de zogenaamde “budgethypotheken”. Lees echter de voorwaarden goed door. Het zou namelijk zo maar kunnen zijn dat U bij verkoop van de woning 3% boete moet betalen. En dan is het voordeel dat U heeft ontvangen snel verdwenen.

Van belang zijn ook de premies voor de eventueel mee te verbinden levensverzekering. Want de rente mag dan misschien lager zijn bij de concurrent, krijgt U ook een verzekering die goedkoper is of die dezelfde (of betere) voorwaarden biedt?
Tot slot het fenomeen “venstertarief”. Een aantal banken geeft aantrekkelijke kortingen als U als nieuwe klant aanklopt. Wilt U echter na het verlopen van de rentevaste periode de hypotheek bij dezelfde geldverstrekker afsluiten, dan geldt plotseling het venstertarief. En die kan wel 1% - 1,5% hoger liggen dan de rente die U bij het aangaan van de hypotheek aangeboden heeft gekregen.

Tot slot kan het zijn dat U een aantal producten, naast de hypotheek, dient af te nemen om een korting op de hypotheekrente te krijgen. Dat kan voordelig zijn, maar dit hoeft niet altijd. Vergelijk dus altijd aanbiedingen van meerdere aanbieders!

7 - Denk in maandlasten, niet in hypotheekbedragen

Maak voor Uzelf (eventueel met Uw partner), voordat U het gesprek aangaat met de adviseur, een overzicht met maandlasten die U zou kunnen (en willen) dragen. Doe dit niet alleen voor het begin, maar ook voor de rest van de looptijd van de lening (30 jaar). In het schema zou het volgende kunnen staan:
Wat wil ik betalen als / wat mogen mijn maandlasten zijn als:

• Mijn partner komt te overlijden
• Mijn partner en/of ik werkloos worden
• Mijn partner en/of ik arbeidsongeschikt worden
• We kinderen krijgen en iemand minder ga werken
• De kinderen gaan studeren
• Ik met pensioen ga en minder ga verdienen
• Enz.enz.enz.

Probeer voor elk scenario dat U zich kunt bedenken een maandlast te bepalen. Dat is moeilijker dan U denkt en kost wellicht wat tijd, maar een goed adviseur zal U een passende oplossing voor elke periode in Uw leven weten te presenteren.

8 - Zeg niet na het eerste gesprek al JA

Hoewel een adviseur hier wel op zal aansturen (het is immers een commercieel vak), is het verstandig om alles nog eens te laten bezinken voordat U ja zegt tegen een aanbieding. Teken dus niet te snel een offerte. Vooral met de zogenaamde “budgethypotheken” kan het nog wel eens voorkomen dat het tekenen van een offerte meteen bindend is. En het zou zonde zijn als U niet de mogelijkheid heeft genomen om alle aanbiedingen nog eens naast elkaar te leggen en zo tot de beste (en misschien ook wel goedkoopste) oplossing te komen.

9 - Vergelijk de hypotheek van vrienden of bekenden niet met Uw aanbiedingen

Dit is op het eerste gezicht misschien een rare tip. Een vriend, bekende of zelfs ouders kunnen namelijk heel tevreden zijn over de hypotheek die zij hebben. Echter, het lijkt wel of vrienden altijd een goedkopere hypotheek hebben dan waar de adviseur tijdens het adviesgesprek voor U in de aanbieding heeft. Dat kan meerdere oorzaken hebben. De belangrijkste is echter dat geen enkele situatie identiek is. Met andere woorden: verdienen Uw vrienden evenveel als U, willen ze later ook kinderen, vinden zij het belangrijk om goed verzekerd te zijn enz. Een hypotheek is maatwerk, voor U persoonlijk en met Uw wensen samengesteld. En die wensen en behoeften wijken wellicht af van de wensen en behoeften die Uw vrienden hebben.

10 - De goedkoopste is niet altijd de beste !

Misschien wel de meest waardevolle tip. Goedkoop is vaak duurkoop. Een goedkope, aflossingsvrije hypotheek lijkt de beste oplossing omdat U dan nog veel dingen kunt ondernemen. U houdt immers meer geld over dan met bijvoorbeeld een annuïteitenhypotheek of een spaarhypotheek. Echter, als U alles op een rijtje zet, blijkt de aflossingsvrije hypotheek helemaal niet de goedkoopste. Kijk maar eens naar onderstaand voorbeeld:
Hypotheek, Eur. 240.000, 5% rente.

Uw maandlast bij een aflossingsvrije hypotheek = Eur. 1.000,- bruto
360 maanden x Eur. 1.000 = Eur. 360.000 aan rente
Eur. 360.000 + Eur. 240.000 (aflossing) = Eur. 600.000 over de hele periode.

Uw maandlast bij een annuïteitenhypotheek = Eur. 1.288,37 bruto
360 maanden x Eur. 1.288,37 = Eur. 463.813,88. De aflossing is hierbij al inbegrepen. Dit betekent dat U Eur. 136.186,12 (bruto) minder hoeft te betalen over de gehele looptijd !!

Veel mensen vergeten dat ook een aflossingsvrije hypotheek uiteindelijk ooit afgelost dient te worden, hetzij met verkoop van de woning, hetzij met eigen middelen.

Conclusie

Een hypotheek is één van de belangrijkste beslissingen van Uw leven. Het is daarom belangrijk dat U goed voorbereid een hypotheekgesprek ingaat en vooraf weet wat U wilt. Door dit eerst (eventueel samen met Uw partner) te bespreken kunt U beter en sneller reageren op voorstellen die de adviseur zal doen. Want ook al bedoelt hij of zij het goed en willen ze allemaal wat het beste is voor U, zolang hypotheekadviseurs nog op provisiebasis hun salaris verdienen is het nog maar de vraag of ze echt onafhankelijk zijn en voor welk advies ze gaan. Het beste voor U of het lucratiefste voor henzelf.

Meer artikelen over financiën en geld

Alles over financiën en geld