Hypotheek gegarandeerd aflossen
Behoort u tot de categorie mensen die zeker wil weten dat de hypotheek over 30 jaar ook daadwerkelijk wordt afgelost? Dan heeft Delta Lloyd nu een prima product op de markt gebracht: de ZekerPlusHypotheek. Maar u kunt er op wachten dat ook andere aanbieders met een dergelijk product gaan komen. Het is gebaseerd op de mogelijkheid van Banksparen in box 1 van de inkomstenbelasting.
Kenmerken
Het product is een spaarhypotheek. Met dat verschil, dat u er geen overlijdensrisicoverzekering bij af hoeft te sluiten. Als extra voordeel geldt dat er geen kosten gerekend worden voor de opbouw van het aflossingskapitaal: wat u maandelijks inlegt gaat ook daadwerkelijk naar uw spaarrekening. Het maandelijks te storten bedrag wordt herleid aan de hand van de rentevergoeding over uw spaardeel. De rente is gelijk aan de rente die u betaalt over de lening. Dat heeft tot nadeel dat als de rente wijzigt, ook uw inleg wijzigt, als u tenminste de zekerheid van aflossen aan het einde van de looptijd overeind wilt houden. Stijgt de rente, dan is dat geen probleem: uw inleg kan omlaag. Daalt de rente, ja, dan moet u meer inleggen om toch op het eindkapitaal te komen. U kunt dit voorkomen door de rente direct voor 30 jaar vast te zetten. Dan weet u precies wat uw bruto maandlast is gedurende de 360 maanden dat uw hypotheek loopt. Het netto maandbedrag kan dan alleen nog maar wijzigen omdat:- Uw inkomen wijzigt;
- De overheid de renteaftrek beperkt of afschaft.
Aflossingsgarantie
Fiscaal valt de spaarrekening in box 1 (bankspaarrekening eigen woning). U heeft dus wel de verplichting uw hypotheekschuld met de spaarrekening af te lossen. Doet u dit niet, dan heeft dat hele vervelende fiscale consequenties. U dient dan over het opgebouwde rentebestanddeel (zeg maar kapitaal min inleg) met de fiscus af te rekenen in box 1 (progressief belast). Bovendien is er een maximum gesteld tot waar de spaarrekening fiscaal onbelast blijft. Voor 2008 geldt een vrijstelling van € 145.000,- per persoon. Bent u gehuwd of heeft u een fiscale partner, dan geldt dus een vrijstelling van totaal € 290.000,-. Verder geldt voor de vrijstelling dat u minstens twintig achtereenvolgende jaren geld op de rekening moet hebben gestort en dat de verhouding tussen de laagste en de hoogste storting niet meer mag zijn dan 1:10. Voor de naleving van deze regels bent u zelf verantwoordelijk.Kosten transparant
De kosten van dit product zijn uiterst doorzichtig. Zoals al gezegd: geen gedwongen overlijdensrisicoverzekering en geen kostenaftrek van de maandelijkse storting. Wel rekent de bank een renteopslag voor dit product van 0,2%. Maar dat was en is ook zo voor de traditionele spaarhypotheek.Dan is er nog een puntje van kritiek. Bij de verstrekking van deze hypotheek moet afsluitprovisie betaald worden. Dit zijn kosten die bij de hypotheek horen. Helaas wordt daar alleen in de financiële bijsluiter over gesproken. Ook wordt deze provisie niet meegenomen in de bruto/netto berekening. Afsluitprovisie is geheel of gedeeltelijk (afhankelijk van uw situatie) in mindering te brengen op uw inkomen in het jaar van afsluiten. Daardoor heeft u over het bedrag van de afsluitprovisie een belastingbesparing. Op een hypotheek van zeg 2 ton en een afsluitprovisie van € 2.000,-, krijgt u toch al gauw € 828,- belasting terug. En dat is ook mooi meegenomen. © 2008 - 2009 Hypotheekinfo, gepubliceerd in Hypotheek (Financieel) op 31-01-2008. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Hypotheekinfo is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...
Verwante artikelen
- Banksparen is meer dan een spaarrekening: Banksparen is niet alleen een alternatief voor de dure lijfrenteverzekering en het gaat niet alleen om sparen ondanks dat de term "Banksparen" anders doet vermoeden.…
- Banksparen, de alternatieve hypotheekaflossing: Op een fiscaal aantrekkelijke manier geld inleggen voor de aflossing van de hypotheekschuld. Wie wil dat niet. Banksparen biedt u die mogelijkheid.
- Banksparen, banksparen biedt de consument vele voordelen: Het per 1 januari 2008 ingevoerde banksparen biedt de consument vele voordelen. Zelfs de fiscus betaalt mee. Het blijft wel opletten natuurlijk, om…
- Banksparen: Consumentenbond blaat voor haar beurt: Als het wetsvoorstel wordt aangenomen is er vanaf 1 januari een nieuwe mogelijkheid om te sparen voor de aflossing van uw hypotheek: Het "banksparen". Een v…
- SNS lanceert producten voor banksparen: De SNS lanceert als een van de eersten producten voor het nieuwe banksparen. In januari komt het eerste product waarmee je kunt sparen voor je pensioen. En in februari…
Bronnen en/of referenties
- Delta Lloyd productinfo
Reageer op het artikel "Hypotheek gegarandeerd aflossen"
Er zijn nog geen reacties geplaatst op dit artikel.
