Bijlenen en hypotheekrenteaftrek

Bijlenen voor uw woning en hiervoor hypotheekrenteaftrek krijgen, het kan gewoon. Hebt u voor uw woning extra geld nodig en financiert u dit slim, dan kunt u via de belastingdienst en uw belastingaangifte aftrek krijgen op de rente die u moet betalen. Soms is bijlenen zelfs slimmer dan extra aflossen. Sterker nog, door te veel af te lossen kunt u gedwongen zijn om vervolgens later weer duur geld bij te lenen.

Hypotheek verhogen met hypotheekrenteaftrek

• Geld bijlenen voor het huis
• Energiebesparende maatregelen kosten ook geld
• Hypotheek of persoonlijke lening
• Wat is de goedkoopste financiering?
• Bijlenen voor nieuwe woning zonder hypotheekrenteaftrek?
• Los niet te veel hypotheek af
• Hebt u nog wel recht op hypotheekrenteaftrek?

Geld bijlenen voor het huis

Er kunnen vele redenen zijn waarom u geld wilt bijlenen voor uw huis. Bijlenen kunt u door uw hypotheek te verhogen of door een nieuwe lening af te sluiten. Als die nieuwe lening een persoonlijke lening is of uw hypotheek een extra hypotheek is, is in veel gevallen de te betalen rente gewoon aftrekbaar van uw inkomen. Nogal wat mensen zijn druk met het aflossen van hun hypotheek, maar vergeten dat ze straks ook geld nodig kunnen hebben voor een verbouwing of het opknappen van de tuin. Ja, dan moet er weer geld geleend worden.

Energiebesparende maatregelen kosten ook geld

Denk aan de effecten van het verplichte energielabel. Er is een voorlopig en een definitief energielabel. Het voorlopige energielabel hebt u gratis gekregen, een definitief energielabel is verplicht als u tot verkoop of verhuur van het huis wilt overgaan op straffe van een boete. Een definitief energielabel is niet gratis. Wie een goede prijs bij de verkoop van zijn huis wil krijgen of wil bezuinigen op de stookkosten, verhoogt de waarde van de woning door tijdig een aantal energiebesparende maatregelen te nemen en dan een definitief energielabel aan te vragen. Een beter scorend energielabel verhoogt de waarde van uw huis. Maar hoe gaat u die investeringen in uw woning betalen? U hebt de keuze tussen niets doen, het spaargeld gebruiken of geld bijlenen:

• Niets doen: u creëert zo geen meerwaarde of lagere energielasten.
• Spaargeld gebruiken: dat kan, het rendement op energiebesparende maatregelen kan veel hoger zijn dan de rente op een spaarrekening.
• U gaat extra lenen.

Hypotheek of persoonlijke lening

Er zijn een paar voorwaarden als u op uw lening hypotheekrenteaftrek wilt. Zo moet u de lening maandelijks aflossen volgens een annuïteit. Verder moet u kunnen overleggen dat u binnen uiterlijk zes maanden na het begin van de verbouwing de lening bent aangegaan en het geld hebt gebruikt om de verbeteringen aan het huis aan te brengen. De tijd dat u de rente op de lening voor een caravan kon aftrekken is voorbij, maar de aftrek voor de eigen woning staat nog steeds overeind. U moet de extra lening dan wel aanmelden bij de Belastingdienst. Als de Belastingdienst de lening niet kent via uw belastingaangifte inkomstenbelasting, is er geen hypotheekrenteaftrek op de verhoogde lening mogelijk.

Wat is de goedkoopste financiering?

Vervolgens kunnen er wat berekeningen worden gemaakt om te bepalen wat beter is: een verhoging van de bestaande hypotheek, een extra hypotheek nemen of een persoonlijke lening afsluiten. Financieel zal een hypotheek goedkoper zijn dan een persoonlijke lening, omdat de hypotheekrente laag is en de aflossing over vele jaren kan worden uitgesmeerd. Daar staat tegenover dat de hypotheekeisen elke jaar weer wat strenger worden. Een persoonlijke lening is eenvoudiger af te sluiten, maar heeft een hogere rente. Een factor kan ook nog zijn dat u het huis op korte termijn van de hand wilt doen. In dat geval is een snelle financiering, zodat u in ieder geval aan de slag kunt gaan, misschien nog wel belangrijker dan de langere procedure van een hypotheek. Een hypotheek vergt een notaris, een taxatie van de woning en enige bureaucratie. Een persoonlijke lening daarentegen wordt volop aangeboden. Het afsluiten van een doorlopend krediet voor de woning is minder verstandig als u daarop niet maandelijks aflost, want daarmee verspeelt u de hypotheekrenteaftrek. Het voordeel van een doorlopend krediet is in veel gevallen dat u met de geldverstrekker een langere looptijd kunt afspreken dan bij een persoonlijke lening.

Bijlenen voor nieuwe woning zonder hypotheekrenteaftrek?

Het bijlenen is niet alleen bij de verbouwing of verbetering van de woning aan de orde, maar dikwijls ook als u wilt verhuizen naar een grotere woning. Als daarbij een hogere hypotheek nodig is dan op de oude koopwoning het geval was, moet u rekening houden met de zogenaamde bijleenregeling. Die bijleenregeling komt erop neer dat u de overwaarde bij verkoop van uw woning weer gebruikt voor de aankoop van de nieuwe woning. Anders gezegd: als de overwaarde gelijk is aan nul, kunt u de hypotheekrente van de totale hypotheek aftrekken. Als de overwaarde 100.000 euro is, mag u nog maar de hypotheekrente aftrekken van een hypotheek die maximaal gelijk is aan de aankoopprijs van de nieuwe woning minus de overwaarde van 100.000 euro. Dat geeft nog maar eens aan dat aflossen niet altijd de beste keuze hoeft te zijn.

Los niet te veel hypotheek af

Aflossen is per definitie een manier om overwaarde te creëren, maar dat kan ook door uw woning kwalitatief te verbeteren. Aflossen en later geld bijlenen via een verhoogde hypotheek is vaak onverstandig, omdat dit de hypotheekrenteaftrek beperkt.

Hebt u nog wel recht op hypotheekrenteaftrek?

Hebt u nog recht op hypotheekrenteaftrek. Het antwoord is ja, tenzij. De hypotheekrenteaftrek vervalt als:

• U meer hypotheek hebt dan de bijleenregeling toestaat.
• Het eigenwoningforfait hoger is dan de betaalde hypotheekrente.
• De bijtelling door de afschaffing van de Wet Hullen, hoger is dan de betaalde hypotheekrente.
• U niet maandelijks aflost op uw hypotheek voor zover u die hypotheek niet al vóór 2013 had.
• De (extra) hypotheek niet bij de Belastingdienst bekend is. Dit gebeurt nog wel eens bij een familiehypotheek.

Laat u dus goed adviseren bij uw plannen.

Lees verder

• Snel online een lening afsluiten