Hypotheek & de rangorde van hypotheken

Een eerste, tweede hypotheek, derde of zelfs een vierde hypotheek afsluiten. Wat betekent deze rangorde en volgorde van hypotheken bij een executieverkoop van een woning. Bijvoorbeeld wanneer een huis gedwongen moet worden verkocht. Wat is een tweede hypotheek? Welke hypotheek heeft voorrang en wat betekent dit voor de hoogte van de hypotheekrente? Lees hier alles over de tweede hypotheek.

Een tweede hypotheek afsluiten is vaak duurder

Een tweede hypotheek is een extra lening op het huis als u al een hypotheek hebt. Een tweede hypotheek wordt vaak afgesloten voor een verbouwing van het huis. Omdat het risico voor de bank bij een tweede hypotheek groter is dan bij de eerste hypotheek, moet het huis voldoende overwaarde hebben. Deze overwaarde wordt gebaseerd op een recent taxatierapport van de woning. De rente is ook hoger dan bij de eerste hypotheek. Een tweede hypotheek hoeft niet per se te worden afgesloten bij de bank waarbij u ook de eerste hypotheek hebt afgesloten. Het voordeel van een tweede hypotheek boven een persoonlijke lening of een doorlopend krediet is, dat de hypotheekrente aftrekbaar is van de inkomstenbelasting als u het geld ook daadwerkelijk voor de verbetering van het huis gebruikt. Als tweede hypotheek wordt vaak een krediethypotheek gebruik.

Een krediethypotheek afsluiten

Bij een krediethypotheek kunt u geld opnemen tot aan een bepaalde limiet, maar hoeft u dat niet te doen. U betaalt dan rente over het bedrag dat als tweede hypotheek ook echt is opgenomen en niet de kredietruimte, die u nog niet benut heeft. Tot slot kunt u een tweede hypotheek nemen om andere leningen af te lossen, maar dan is de hypotheekrente over dat deel niet fiscaal aftrekbaar.

Rangorde en voorrang van hypotheken

Door op een pand een hypotheek af te sluiten, wordt de eigenaar van een woning hypotheekgever en daarmee schuldenaar. Bij wet is geregeld, dat in geval van onoverkomelijke schulden en faillissement bepaalde schuldeisers voorrang hebben op andere schuldeisers. Deze voorrangspositie geldt ook in geval van een hypotheek, waarbij een pand of woning als onderpand dient. Het is ook niet zo gek dat het recht van pand en het recht van hypotheek zo is geregeld, want meestal gaat het om forse bedragen, waarbij de hypotheekbank niet achter in de rij wil komen te staan.

Extra risico 2e hypotheek

Een bank loopt met een een tweede hypotheek extra risico, omdat bij gedwongen verkoop de verstrekker van de 1e hypotheek voor gaat. Eerst moet de schuld aan de verstrekker van de 1e hypotheek zijn voldaan voordat de tweede bank zijn rechten kan inwilligen.

De rangorde van hypotheken

Wanneer bij de aankoop van een huis een hypotheek wordt afgesloten, gaat het meestal om de eerste hypotheek. Na verloop van tijd zie je vaak gebeuren dat er voor verbouw of andere doeleinden aanvullende bedragen nodig zijn. Als het huis voldoende overwaarde heeft en ook het inkomen het toestaat, wordt meestal een tweede hypotheek genomen en daarna misschien een derde. Zolang de hypotheken bestemd zijn voor de verbouw van het huis, geldt ook voor de aanvullende hypotheken de hypotheekrenteaftrek.

Executieverkoop van huizen

Bepalend voor de rangorde in hypotheken is in eerste instantie de datum en exacte tijd waarop de hypotheken zijn ingeschreven. Maar wie krijgt bij een executieverkoop het eerst zijn geld terug? Als eerste komt de eerste hypotheekhouder aan de beurt om zijn vordering inclusief de rente en zijn kosten te vorderen, en daarna pas de anderen.

Afwijkende van de rangorde in hypotheken

Maar bij notariële akte kan ook een andere rangorde worden afgesproken die rechtsgeldig is. Dan moet uit de akte blijken dat de andere hypotheek verschaffers hiermee akkoord zijn. Dus als er drie hypotheek verschaffers zijn en de derde in orde zou graag eerste in orde zou willen zijn, dan heeft hij daarvoor de toestemming nodig van nummer één en twee. Niet voor niets vragen hypotheekbanken dan ook voor een tweede en derde hypotheek een hogere rente dan voor een eerste hypotheek. Voor u kan het interessant zijn om de verschillende hypotheken bij dezelfde hypotheekbank te nemen, omdat de kosten lager zullen zijn. Ook voor de bank is dat interessanter, omdat het risico om buiten de boot te vallen daarmee een stuk kleiner wordt.

Hogere rente voor tweede hypotheek

Niet onbelangrijk tot slot is dat de hypotheekrente voor een hypotheek die lager in rangorde staat, meestal hoger is. Logisch, want het risico hoger en daarmee de prijs van de hypotheek. Zolang de hypotheek bedoeld is voor de financiering van de aankoop of verbetering van uw huis is deze fiscaal aftrekbaar. Ook als het niet een eerste hypotheek is.

.