Duurste hypotheekvorm – de lineaire hypotheek

In vergelijking met andere hypotheekvormen lijkt de lineaire hypotheek een dure hypotheekvorm. Toch is dit een hypotheekvorm die in veel gevallen aan te raden is. Bij het afsluiten van een hypotheek moet er niet alleen gekeken worden naar de maandlasten, maar zeker ook naar de kwaliteit van de hypotheek. Wordt de hypotheek volledig afbetaald op de einddatum? Wat gebeurt er met de hypotheeklening als één van de huiseigenaren komt te overlijden? Dit zijn belangrijke vragen die gesteld moeten worden aan de hypotheekadviseur.

Toegestane hypotheekvormen

Wat betreft de toegestane hypotheekvormen moet er een splitsing worden gemaakt per 1 januari 2013. Tot 2013 was het mogelijk om de aflossing van de hypotheek door te schuiven naar de einddatum of om de aflossing zelfs gedeeltelijk achterwege te laten. Sinds 2013 zijn er nog twee hypotheekvormen die recht geven op hypotheekrenteaftrek, namelijk de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. In deze beide vormen wordt er maandelijks een deel van de hypotheekschuld afbetaald. Doordat de annuïteitenhypotheek in de eerste tien jaren van de looptijd zorgt voor lagere maandlasten, wordt deze vaker gekozen dan de lineaire hypotheek.

Wat houdt een lineaire hypotheek in?

De lening wordt gedurende de looptijd volledig afbetaald. Iedere maand wordt er een gelijke deel van de hypotheek afbetaald. Door de hoofdsom van de hypotheek te delen door de looptijd in maanden kun je de aflossing per maand berekenen. Stel, je sluit een hypotheek af van €198.000. De looptijd van de hypotheek is dertig jaar. De maandelijkse aflossing bedraagt: €198.000 / 360 = €550. Het bedrag wordt nog verhoogd met de te betalen hypotheekrente. Uitgaande van een hypotheekrente van 4% bedraagt de rentelast in de eerste maand: €198.000 x 4% = €7.920 / 12 = €660. In de tweede maand zal de betaling aan hypotheekrente iets lager zijn door de aflossing. In de tweede maand betaal je aan hypotheekrente: €197.450 x 4% = €7.898 / 12 = €658,17. De lasten beginnen hoog en zullen in de loop der jaren steeds verder zakken.

Naast de hypotheek wordt er een overlijdensrisicoverzekering afgesloten op het leven van de huiseigenaren. Het verzekerd bedrag wordt afgestemd op de hypotheek, het verzekerd bedrag zal namelijk lineair dalen. Bij overlijden wordt de resterende hypotheek op het huis afbetaald uit de levensverzekering.

Wat maakt de annuïteitenhypotheek populairder dan de lineaire hypotheek ?

De maandlast in de annuïteitenhypotheek blijft bruto gelijk. In het begin van de looptijd is het overgrote deel rente en een klein stukje aflossing. Doordat de schuld geleidelijk zakt, wordt het aandeel aflossing in de maandlast steeds groter. Over de gehele looptijd gerekend is de lineaire hypotheek goedkoper, maar de meeste mensen zullen er niet voor kiezen om te beginnen met zeer hoge maandlasten. De annuïteitenhypotheek sluit ook beter aan op de carrièreplanning. Inkomens zullen in de loop der jaren namelijk ook stijgen.

Grootste voordeel van de lineaire hypotheek

De lineaire hypotheek is de veiligste hypotheekvorm. Door snel af te lossen ben je namelijk beter bestand tegen waardedalingen van het huis en tegen sterke stijging van hypotheekrentes. Daarnaast zal werkloosheid en arbeidsongeschiktheid ook minder voor problemen zorgen omdat de hoogste lasten al in de eerst jaren van de looptijd zijn voldaan. De aan de hypotheek gekoppelde levensverzekering zal ook goedkoper zijn in vergelijking met de verzekering die wordt gekoppeld aan de annuïteitenhypotheek.