Goedkoopste hypotheekvorm - de aflossingsvrije hypotheek

Tot 2013 was het mogelijk om de hypotheek gedeeltelijk aflossingsvrij te houden. Kwalitatief is het een slechte hypotheekvorm, maar goedkoper kan niet. In tijden met stijgende aandelenkoersen was de beleggingshypotheek in combinatie met de aflossingsvrije hypotheek de populairste hypotheekvorm. Aan de hypotheek was een beleggingsverzekering gekoppeld waarin vermogen werd opgebouwd voor de gedeeltelijke aflossing van de hypotheek op de einddatum. Bij zeer hoge rendementen was het zelfs mogelijk om een deel van de aflossingsvrije hypotheek aanvullend af te lossen. Helaas is vanaf 2008 gebleken dat deze hypotheekvormen zeer grote nadelen hebben. Sinds 1 januari 2013 zijn deze hypotheekvormen niet meer toegestaan.

Wat houdt een aflossingsvrije hypotheek in?

Zoals de naam al doet vermoeden hoeft er niet afbetaald te worden op deze hypotheek. De lening wordt pas afbetaald als het onderpand wordt verkocht. Deze hypotheekvorm heeft een looptijd, maar bij het bereiken van de einddatum volgt er geen aflossing. Een voordeel van de aflossingsvrije hypotheek is dat het fiscaal voordeel maximaal blijft. Sinds 2001 geldt er een maximale periode van dertig jaar voor de regeling van de hypotheekrenteaftrek. Na deze termijn kan de betaalde hypotheekrente niet meer worden afgetrokken van het inkomen.

Wat gebeurt er bij overlijden van de huiseigenaar?

Ook na overlijden blijft de hoogte van de hypotheekschuld onveranderd. De hypotheek zal in de nalatenschap vallen van de overledene. Over het algemeen zal dit geen probleem vormen, want de waarde van het huis valt ook in de nalatenschap. In andere hypotheekvormen zit een overlijdensrisicoverzekering verwerkt. Dat geldt niet voor de aflossingsvrije hypotheek.

Schuld in de aflossingsvrije hypotheek verlagen

De hypotheekschuld is tussentijds te verlagen door extra aflossingen te verrichten. Als er niet wordt afbetaald zal de hypotheekschuld door blijven lopen tot het huis wordt verkocht. Ook na pensionering moeten de maandlasten dus nog steeds op te brengen zijn. Je doet er verstandig aan om na te gaan in hoeverre de inkomsten na pensionering hoog genoeg zijn om de hypotheeklasten te betalen. Hierbij moet je er rekening meer houden dat de hypotheekrente na dertig jaar niet meer aftrekbaar is.

Aflossingsvrije hypotheek omzetten naar een andere hypotheekvorm

Sinds 2013 zijn er nog twee hypotheekvormen die recht geven op hypotheekrenteaftrek, namelijk de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Bij het omzetten van de hypotheek naar deze vormen, moet er rekening worden gehouden met sterk stijgende maandlasten. Dat kan ook niet anders want de hypotheek moet gedurende de resterende looptijd van de hypotheek volledig worden afbetaald. Daarnaast moet er ook nog een overlijdensrisicoverzekering worden afgesloten om het risico van het overlijden af te dekken.

Wat is wijsheid? Aflossingsvrije hypotheek omzetten, aflossen of ongemoeid laten?

Het antwoord op deze vraag is volledig afhankelijk van jouw persoonlijke situatie. Door de hypotheek geleidelijk af te lossen kun je ervoor zorgen dat de hypotheek na een looptijd van dertig jaar volledig is afbetaald. De snelheid van het aflossen kun je volledig zelf het beheer over houden. Door de hypotheek over te sluiten kun je de hypotheek weer afstemmen op jouw persoonlijke situatie. Als je niets doet, blijft de hypotheek onveranderd doorlopen. Op zich hoeft het geen probleem te zijn om een schuld op het huis te houden. Als je een huis huurt moet je namelijk ook levenslang huur blijven betalen.

In een gesprek met je hypotheekadviseur kun je de opties doorspreken. Wat je ook kiest, je moet het weloverwogen doen en je moet weten wat de financiële consequenties zijn.