Beleggingshypotheek omzetten naar een andere vorm?

Een tot 2008 populaire hypotheekvorm was de beleggingshypotheek. Bij het realiseren van negatieve rendementen is dit een zeer kostbare hypotheekvorm. In tijden met stijgende beurskoersen wil iedereen beleggen. Helaas blijven de koersen niet altijd stijgen. In slechte beleggingsjaren is de beleggingshypotheek een slechte hypotheekvorm. Deze hypotheken zijn in het verleden veel afgesloten in periodes waarin het goed ging met de AEX. Iedereen wou een graantje meepikken, dus leek de beleggingshypotheek een slimme keuze. In slechte beleggingsjaren, zoals 2008 en 2009, kan de waarde in de aan de hypotheek gekoppelde kapitaalverzekering sterk zakken.

Wat houdt de beleggingshypotheek in?

Deze hypotheekvorm bestaat uit een hypothecaire lening in combinatie met een levensverzekering. Maandelijks moet er hypotheekrente worden betaald en een premie voor de levensverzekering. In de polis wordt een kapitaal opgebouwd om op de einddatum de hypotheek gedeeltelijk of geheel mee af te betalen. Daarnaast wordt er bij overlijden van één van de huiseigenaren een bedrag uitgekeerd uit het overlijdensrisicodeel van de verzekering. De bedragen die gestort worden in de kapitaalpolis worden belegd. De eigenaar van de verzekering kiest zelf voor de beleggingsvorm en het te lopen risico. Op de einddatum van de hypotheek komt de levensverzekering tot uitkering. Met dit bedrag kan de hypotheek (gedeeltelijk) afbetaald worden. Deze hypotheekvorm is vaak afgesloten in combinatie met de aflossingsvrije hypotheek.

Mag een beleggingshypotheek nog steeds worden afgesloten?

De beleggingshypotheken die tot 2013 zijn afgesloten, mogen ongewijzigd blijven lopen. Deze hypotheekvorm kan ook nog na 1 januari 2013 worden afgesloten, maar dat heeft wel tot gevolg dat de betaalde hypotheekrente niet meer kan worden afgetrokken van het inkomen. Deze hypotheekvorm wordt hierdoor niet meer afgesloten.

Grootste nadeel van de beleggingshypotheek

Als eigenaar van de verzekering bent u volledig afhankelijk van de ontwikkeling van de beleggingen. Een slecht rendement kan betekenen dat slechts een deel van de hypotheekschuld op de einddatum wordt afbetaald. Hierdoor is het een onzekere hypotheekvorm. U hebt vooraf geen zekerheid dat de hypotheek volledig afbetaald gaat worden. Een bijkomend nadeel is dat er vaak hoge kosten verwerkt zijn in de beleggingspolissen.

Is het slim om deze hypotheek om te zetten naar een andere vorm?

Het antwoord op deze vraag is niet te geven. Dit hangt namelijk af van uw persoonlijke situatie. Ook is dit afhankelijk van de waardeontwikkeling van de beleggingen. Uiteraard weet niemand dit vooraf. Toch moet hier bij stil worden gestaan als u de hypotheek wilt omzetten naar een andere vorm. Bij oversluiting kan de waarde in de aan de hypotheek gekoppelde beleggingsverzekering worden uitgewonnen. In bepaalde gevallen kan er nog een fiscale claim op de uitgekeerde waarde uit de polis zitten.

Alternatief voor oversluiten

Niet in alle gevallen is het slim om de hypotheek om te zetten. U kunt er bijvoorbeeld ook voor kiezen om de aard van de beleggingen aan te passen. U kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om te beleggen in veiligere obligaties in plaats van aandelen. Of u gaat juist overstappen naar een riskantere beleggingsvorm. U moet wel goed weten wat u doet. Bijvoorbeeld overstappen van obligaties naar aandelen neemt de nodige risico’s met zich mee. Bij een tegenvallende waarde in de polis, kunt u er ook voor kiezen om de inleg te verhogen. Hier zijn ook weer beperkingen aan gesteld die u vooraf moet doorspreken met uw hypotheekadviseur.