Ondanks een studieschuld een hypotheek afsluiten

Het hebben van een studieschuld heeft invloed op het wel of niet kunnen krijgen van een hypotheek. Een schuld verslechtert namelijk de financiële positie. Ten onrechte wordt vaak gedacht dat een studieschuld niet wordt meegerekend bij het verstrekken van een hypotheek. Het telt wel minder zwaar mee in vergelijking met een consumptief krediet, maar de studieschuld heeft zeker invloed op het bedrag dat u maximaal kunt lenen. Banken wordt zelfs opgelegd dat ze de financiële positie van hun klant goed in kaart moeten brengen om te zorgen voor een verantwoorde hypothecaire lening.

Hoeveel minder verstrekt de bank aan hypotheek door een studieschuld?

De bank berekent aan de hand van de inkomsten en de uitgaven hoeveel hypotheek er verstrekt kan worden. Een studieschuld heeft vaak een zeer gunstige terugbetaalregeling, maar het neemt wel verplichtingen met zich mee. Maandelijks zal er geld beschikbaar moeten zijn om de rentelasten en aflossing van de studieschuld te dragen. Uiteindelijk moet de studieschuld namelijk een keer afbetaald worden.

Een studieschuld wordt niet geregistreerd bij het BKR, maat telt wel mee

Voordat banken hypotheken verstrekken gaan ze uw gegevens bij het BKR opvragen. Dit is een opgave van bepaalde lopende verplichtingen. Daarnaast blijkt uit de gegevens van het BKR of er achterstanden in betalingen zijn opgelopen. De studieschuld is nog niet opgenomen in dit overzicht. Waarschijnlijk gaat het op termijn wel toegevoegd worden. Toch doet u er verstandig aan om een studieschuld niet te verzwijgen. U hebt er namelijk ook baat bij dat u een lening wordt verstrekt die niet te hoog is voor uw inkomsten en uw verplichtingen.

Eerst studieschuld aflossen voordat u een huis koopt

Banken zijn zeer voorzichtig met het verstrekken van hypotheken. Een opgebouwde studieschuld kunt u beter eerst afbetalen voordat u een huis gaat kopen. Stel, u hebt een studieschuld van €10.000. Daarnaast hebt u op een spaarrekening ook €25.000 staan die u gaat gebruiken om te investeren in het huis. Uitgaande van de maximaal te verstrekken hypotheek, is het verstandiger om €10.000 van het spaargeld te gebruiken om de studieschuld af te betalen.

Studieschulden worden vaak verzwegen

Uit onderzoek van het BKR blijkt dat de studieschulden in 39 procent van de gevallen worden verzwegen. In de praktijk zal het ook vaak gebeuren dat na een afgewezen hypotheekaanvraag bij de eerste bank, de studieschuld bij de tweede bank wordt verzwegen. Het is niet verstandig, maar in sommige gevallen is het voor te stellen. In onderstaand voorbeeld schetsen wij een dergelijke situatie.

Een stel is net afgestudeerd en hebben beide een baan gevonden met carrièremogelijkheden. Ze verdienen nog een salaris van een starter, maar in de loop van de jaren zal het inkomen sterk stijgen. Ze huren een huis voor €800,- in de maand. Ze willen een huis kopen als investering en om de maandelijkse lasten te drukken. Ze willen een appartementje kopen voor €150.000. Op basis van een annuïteitenhypotheek komen ze op een maandlast van €725 per maand. Een deel van dit bedrag is aftrekbaar van het inkomen. Uitgaande van bruto bedragen kunnen ze maandelijks €75 besparen. Als aanvullend voordeel wordt de hypotheek ook nog geleidelijk afbetaald en ze krijgen geen huurverhogingen meer vóór de kiezen.

Doordat ze een studieschuld hebben, kunnen ze geen hypotheek krijgen. Door dit soort scheve situaties worden starters “gedwongen” om studieschulden te verzwijgen.