Diverse hypotheek vormen uitgelicht

Tussen alle hypotheekvormen is vaak door het bomen het bos niet meer tezien. Dit artikel geeft de meest voorkomende hypotheken weer als de aflossingsvrije hypotheek, annuïteiten hypotheek, beleggingshypotheek, combinatiehypotheek en diverse anderen met een korte beschrijving en enkele belangrijke kenmerken.

Soorten hypotheken welke worden besproken

• Aflossingsvrije hypotheek
• Annuïteiten hypotheek
• Beleggingshypotheek
• Combinatiehypotheek
• Krediethypotheek
• Levenshypotheek
• Lineaire hypotheek
• Meerwaardehypotheek
• Spaarhypotheek
• Tophypotheek

Aflossingsvrije hypotheek

Zoals de naam al zegt is bij deze vorm van een hypotheek dat er in principe niet word afgelost. Hierdoor zijn er lagere maandlasten, immers betaal je alleen rente over de hypotheekschuld en geen premie om vermogen op te bouwen.

Kenmerken aflossingsvrije hypotheek:

• Je betaalt alleen hypotheekrente, dus geen aflossing.
• Maximaal profiteren van fiscale mogelijkheden.
• Leenbedrag kan niet hoger zijn dan een bepaald percentage van de executiewaarde van je huis.
• Wilt u toch aflossen, dan dit meestal tegen maximaal 10% van de oorspronkelijke hoofdsom per jaar.

Annuïteiten hypotheek

Dit is een hypotheekvorm waarbij het maandbedrag altijd gelijk is. De samenstelling van het bedrag verschilt echter wel, bijvoorbeeld in het begin is er een hoge rente en lage aflossing, dit veranderd naarmate het eind. Indien het maandbedrag veranderd komt dit door een rentewijziging aan het einde van een rentevaste periode.

Kenmerken annuïteiten hypotheek:

• Meestal heeft u keuze uit diverse rentevarianten.
• Looptijd is gemiddeld 10 tot 30 jaar.
• Netto woonlasten zijn in het begin laag en groeien langzaam.
• Belastingvoordeel is in de eerste jaren groot.

Beleggingshypotheek

Deze hypotheekvorm wijkt fundamenteel af van zoal de leven– en hybridehypotheken. Het vermogen voor de aflossing van de beleggingshypotheek wordt niet opgebouwd uit een kapitaalverzekering maar door middel van een aparte beleggingsrekening.

Kenmerken Beleggingshypotheek:

• Geen aflossing gedurende de looptijd van de hypotheek.
• Altijd vast bruto maandlasten, de rente plus de premie.
• Geen zekerheid ten aanzien van aflossing van de hypothecaire lening.
• Fiscaal minder gunstig en geen rendement op de aflossing.

Combinatiehypotheek

Een hypotheek waarin verschillende aflossingsvormen en hypotheekvormen zijn ondergebracht. Welke naar wens met verschillende looptijden, verschillende rentevast periodes en bedragen is samengesteld.

Kenmerken combinatiehypotheek:

• U kunt maximaal 3 hypotheekvormen combineren.
• Kiezen voor verschillende rentevaste periodes en looptijden per hypotheekvorm.
• De totale lening zonder garantie kan niet boven de 125% van de executiewaarde komen.

Krediethypotheek

De krediethypotheek is een doorlopend krediet met uw woning als onderpand. Bij een krediethypotheek wordt normaliter een krediet limiet afgesproken, doorgaans is dit maximaal 75% van de executiewaarde.

Kenmerken krediethypotheek:

• Vaak gebruikt voor bijvoorbeeld financiering van verbouwingen, woninginrichting en/of consumptie uitgaven.
• Kan worden gecombineerd met uw normale hypotheek.
• Rente kan doorgaans niet vastgezet worden.
• U betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag.
• Is speciaal voor mensen met voldoende overwaarde op hun woning.

Levenshypotheek

Deze hypotheekvorm bestaat uit een looptijd rente en een premie voor een levensverzekering. Na afloop van de contractperiode lost de geldnemer met het opgebouwde kapitaal de gehele hypotheek af.

Kenmerken levenshypotheek:

• Eindvermogen is vooraf niet bekend.
• Er worden belegging- en verzekeringskosten ingehouden over uw spaarpremie en opgebouwde kapitaal.
• Afkoopsom is hoog omdat alle niet verrekende kosten dan in rekening worden gebracht.

Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek is er altijd sprake van een gelijkblijvend aflossingbedrag en een dalend bedrag aan rente. De totale betaling per maand daalt gelijkmatig gedurende de looptijd van de lening, zolang het rentepercentage niet wijzigt.

Kenmerken lineaire hypotheek:

• Is een hypotheek met in het begin hoge lasten die later minder worden.
• Meestal keuze uit vaste of variabele rente.
• De fiscale renteaftrek, rentelasten en eventuele renteaftrek daalt door aflossing.

Meerwaardehypotheek

Deze hypotheek maakt het mogelijk om voor dezelfde maandlasten in een groter huis te wonen. Om voor de meerwaardehypotheek in aanmerking te komen, moet men de overwaarde volledig gebruiken voor de aankoop van een nieuwe woning.

Kenmerken meerwaardehypotheek:

• Geen aflossingen gedurende looptijd van de hypotheek.
• Heeft een volledige rente-aftrek .
• Meestal vallen maandlasten relatief lager uit.
• Een flexibele hypotheek, maar met koersrisico door beleggen.

Spaarhypotheek

Hypotheekvorm waarbij tijdens de looptijd al de rente wordt betaald, daarboven komt een premie voor een levensverzekering. Aan het einde lost men alles in 1 keer af met het opgebouwde spaarkapitaal. De rentevergoeding op de verzekering is gelijk aan het rentepercentage wat betaald wordt op de hypotheek.

Kenmerken spaarhypotheek:

• Geen aflossing gedurende de gehele looptijd.
• Relatief stabiele bruto en netto maandlasten van de rente en premie.
• Volledige zekerheid ten aanzien van aflossing van de hypothecaire lening.

Tophypotheek

Een hypotheek waarvan het bedrag altijd gelijk is aan de executiewaarde van de woning. De tophypotheek of ook wel extrahypotheek genoemd ligt hoger dan de executiewaarde van de woning.

Kenmerken tophypotheek:

• Minister Zalm van Financiën wil het afsluiten van tophypotheken ontmoedigen.
• Het hypotheekbedrag is hoger dan de waarde van het onderpand.
• De tophypotheek kan hoger zijn dan op grond van het inkomen verstandig is.