Dure levensverzekering kan goedkoper

Sinds kort hebben een aantal verzekeraars de premie voor een levensverzekering met overlijdensdekking behoorlijk verlaagd. Bovendien geven zij extra korting voor mensen met een gezonde levensstijl (niet roken, geen overgewicht, e.d.). Heeft u uw verzekering een aantal jaren geleden gesloten, dan profiteert u niet automatisch van deze verlaging. Hoe u toch kunt profiteren, leest u hierna.

Een terugblik

Nog niet zo heel lang geleden baseerden verzekeraars de premie uitsluitend op sterftetafels. Dit zijn statistieken over de gemiddelde leeftijd van in Nederland woonachtige mensen. Op basis van deze gemiddelden berekende zij het risico dat iemand vroegtijdig (= voor de einddatum van de verzekering) zou komen te overlijden. En natuurlijk is het zo: naarmate de mens ouder wordt, neemt het risico van overlijden toe. Dat betekende dat verzekeringen met een lange looptijd over het geheel genomen hoger uit kwamen dan verzekeringen met een korte looptijd.

Bovendien bleek uit de statistieken dat vrouwen langer leven dan mannen. Als gevolg daarvan waren premies voor vrouwen lager dan premies voor mannen.

Anti-discriminatieregeling

Het onderscheidt in premie tussen mannen en vrouwen is door een aantal consumenten en instellingen met succes aangevochten op grond van de anti-discriminatiewet. Onderscheid naar geslacht was niet langer toegestaan. Vanaf dat moment werden sekseneutrale premies gehanteerd. Maar de premies werden daardoor niet lager. Integendeel, de gemiddelde premies gingen eerder omhoog dan omlaag.

Marktwerking: onderscheid naar leeftijd

Al met al was de aanbodzijde van de markt verworden tot een grijze brij, zonder enige relatie tussen premie en risico en zonder duidelijk verschil in premiestelling tussen de verschillende aanbieders. Een aantal verzekeraars wilden zich echter gaan onderscheiden. Zij besloten op premie te gaan concurreren door de invoering van een leeftijdsafhankelijke premie. Het kenmerk hiervan is dat een jong iemand begint met een lage premie. Het risico is immers niet zo groot dat die komt te overlijden. Maar naarmate de leeftijd vordert en dus het overlijdensrisico toeneemt, stijgt de premie. Met name maatschappijen met een universal life product kwamen hiermee op de markt.

Toenemende concurrentie leidt tot lagere premies

De concurrentie in verzekeringsland is de laatste tijd merkbaar toegenomen. Mede onder invloed van de woekerpolisaffaire neemt de transparantie toe en worden de tarieven lager. Verzekeraars hebben tenslotte veel meer uit te leggen dan vroeger. Dit heeft er toe geleid dat met name de premies voor het overlijdensrisico lager zijn geworden. Verzekeraars nemen simpelweg genoegen met minder winst om zich van de concurrent te onderscheiden. Dat maakt dat iemand die nu – bijvoorbeeld in het kader van een hypotheek – een verzekering met overlijdensdekking afsluit, een lagere premie betaalt dan zeg 5 jaar terug. En dat kan al gauw een aardig bedrag per maand schelen.

Loopt uw polis al een tijdje?

Dat is goed nieuws voor mensen die nu een nieuwe verzekering afsluiten, maar hoe zit het met mensen die al een tijdje zo’n verzekering hebben? Verzekeraars komen niet automatisch naar u toe met de mededeling dat uw premie verlaagt kan worden. Om dan toch te profiteren, moet de overlijdensverzekering feitelijk worden beëindigd. Let wel: ik heb het hier niet over het deel van de verzekering waarmee u kapitaal opbouwt. Stoppen van deze verzekering kan vervelende fiscale gevolgen hebben. Maar het overlijdensdeel kan wel worden gestopt. In de uitzending van 16 december 2007 van Business Class van Harry Mens heeft Jasper Maes van de Hypotheekadviseur daar wat zinnigs over gezegd. Heeft u de uitzending gemist? Kijk dan op Business Class.

Mijn polis is verpand.

Dat is heel goed mogelijk. Veel verzekeringen die in het kader van een hypotheek gesloten zijn, zijn verpand aan de geldgever. Zo maar wijzigen kan niet, want dan is de toestemming van de pandhouder nodig. Maar ga eerst is na of verpanding nog nodig is. De meeste verpandingen zijn gegeven omdat u meer heeft geleend dan uw woning toen waard was. Maar misschien is uw woning inmiddels meer waard geworden en is het risico voor de geldgever minder geworden. Verpanding kan dan worden gestopt. Zie voor meer informatie mijn artikel over APK voor Hypotheken.

Moet de verzekering toch verpand blijven, dan zult u eerst een nieuwe verzekering moeten sluiten en deze vervolgens in de plaats stellen van de oude verzekering. Dat is goed te doen, maar misschien wilt u daar wat hulp bij. Ga dan naar uw bank, verzekeraar of adviseur en vraag om hulp. Het kan al gauw € 25,- per maand of meer schelen. © 2007 - 2009 Hypotheekinfo, gepubliceerd in Hypotheek (Financieel) op 18-12-2007. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Hypotheekinfo is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Gerelateerde link

Voor nadere informatie.

Verwante artikelen

• Overlijdensrisicoverzekering: annuïtair of lineair dalend: Verzekeraars voeren verschillende soorten overlijdensrisicoverzekeringen. Twee van deze vormen zijn de annuïtair dalende en de lineair dalende risic…
• Financieel: Overlijdensrisicoverzekeringen: Een overlijdensverzekering zorgt voor de afdekking van financiele risico’s. Deze verzekering keert een van te voren vastgesteld vast bedrag uit als diegene die ver…
• Levenhypotheek: hypotheek met een levensverzekering: De levenhypotheek is een hypotheekvorm die eigenlijk bestaat uit een aflossingsvrije hypotheek gecombineerd met een levensverzekering. De polis van deze v…
• Beleggen in life settlements: In Amerika is het beleggen in life settlements (levensverzekeringen) al jaren een bekend fenomeen. Life settlements kunnen daar zelfs verhandeld worden op een afzonderlijke beur…
• SNS lanceert producten voor banksparen: De SNS lanceert als een van de eersten producten voor het nieuwe banksparen. In januari komt het eerste product waarmee je kunt sparen voor je pensioen. En in februari…