Wanneer is er boeterente verschuldigd?

Bij het aangaan van een hypotheek worden er afspraken gemaakt over het terugbetalen van de lening. Er mag jaarlijks extra afbetaald worden, maar niet zonder beperkingen. Wilt u toch meer aflossen? Dan bent u boeterente verschuldigd. Door de sterke daling van de huizenprijzen van de afgelopen vijf jaren zijn huiseigenaren anders gaan denken over hypotheken en andere leningsvormen. Tot 2008 werd gedacht dat de huizenprijzen nog sterk zouden stijgen. Er was immers nog steeds een tekort aan huisvesting. De huizenprijzen zijn de afgelopen vijf jaren ongeveer 20 procent gezakt. De huizen die de afgelopen tien jaren gekocht zijn staan onder water. Dat wil zeggen dat de schuld op het huis hoger is dan de waarde van het huis. Mede hierdoor zijn huiseigenaren de afgelopen jaren meer gaan aflossen op hun hypotheek.

Optimaal profiteren van fiscaal voordeel

De hypotheekschuld wordt in de meeste hypotheken van vóór 1 januari 2013 maximaal gehouden om optimaal te kunnen profiteren van de fiscale voordelen. Dit werd gedaan door de aflossing van de hypotheek zoveel mogelijk door te schuiven naar de einddatum. In nieuw gesloten hypotheken vanaf 1 januari 2013 is dat fiscaal niet meer toegestaan. Maandelijks moet er nu afbetaald worden op de hypotheekschuld. Door de nieuwe regelgeving zijn er in principe nog twee hypotheekvormen mogelijk, namelijk de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek.

Is het verstandig om extra af te lossen?

Spaargeld gebruiken om de hypotheek te verlagen kan verstandig zijn. Bij het extra aflossen moet u zich wel realiseren dat u het geld niet meer eenvoudig terug kunt halen uit het huis. Zelfs bij verkoop van het huis wordt u geacht om de gerealiseerde overwaarde opnieuw te investeren in de nieuw aan te kopen woning. Niet binnen alle hypotheekvormen is het verstandig om extra af te lossen. Raadpleeg uw adviseur voor een advies.

Wat is boeterente?

Aan het verstrekken van hypotheken wordt verdiend door banken. Bij het extra aflossen loopt de bank inkomsten mis doordat er minder hypotheekrente wordt ontvangen. In de meeste hypotheken is vastgelegd dat er 10 of 15 procent van de hoofdsom jaarlijks extra mag worden afbetaald. De boeterente is bedoeld als compensatie voor door de bank misgelopen inkomsten. Door een lage marktrente bent u mogelijk geen boeterente verschuldigd bij een bovenmatige extra aflossing.

Wanneer is boeterente verschuldigd?

Afhankelijk van de rentestanden is er wel of geen boeterente verschuldigd. Er wordt gekeken naar het verschil tussen het verschuldigde percentage in de huidige overeenkomst en de hoogte van de hypotheekrente bij het nu verstrekken van de betreffende lening. Aan de hand van het verschil in de percentages wordt de hoogte van de boeterente bepaald. Het verschil wordt vermenigvuldigd met de resterende looptijd. De boete is afhankelijk van het verschil tussen uw hypotheekrente en de hypotheekrente waar het bedrag opnieuw tegen weggezet kan worden.

Ondanks boeterente toch oversluiten

Een boeterente hoeft geen reden te zijn om uw hypotheek niet over te sluiten naar een andere bank. Indien de huidige hypotheekvorm niet meer aan uw wensen voldoet, kan overstappen toch aantrekkelijk zijn. Indien u achteraf spijt hebt van uw beleggingshypotheek, kunt u nu overstappen naar bijvoorbeeld de annuïteitenhypotheek. In dat geval ruilt u een hypotheek met geen gegarandeerde aflossing van de hypotheekschuld in voor een hypotheek met een gegarandeerde aflossing van de hypotheekschuld.