Het gevaar van aflossen van de hypotheek voor ouderen

Door de gedaalde huizenprijzen zijn huiseigenaren zich gaan realiseren dat een hoge hypotheekschuld kwetsbaar maakt. Ook senioren voelen hierdoor de neiging om extra af te lossen op de hypotheek, maar vaak is het niet verstandig. In het verleden kon er nog tot 112% van de koopsom van een huis een hypotheek worden afgesloten. Op deze hypotheek hoefde gedeeltelijk ook nog niet afbetaald te worden of de hypotheek werd pas afbetaald op de einddatum van de hypotheek. Sinds 1 januari 2013 zijn de regels om recht te hebben op hypotheekrenteaftrek aangescherpt. Gedurende de looptijd van de hypotheek moet er nu afbetaald worden en aflossingsvrije hypotheken mogen niet meer afgesloten worden. De hypotheken afgesloten vóór 2013 worden gerespecteerd. Toch besluiten veel huiseigenaren met een aflossingsvrije hypotheek om extra af te lossen.

Is aflossen op de aflossingsvrije hypotheek verstandig?

Om de hypotheekschuld naar beneden te brengen is het verstandig om extra af te lossen op het aflossingsvrije deel van de hypotheek. Maar er zijn uitzonderingen. Voor ouderen die een pensioen hebben waarvan ze goed kunnen rondkomen is er minder de noodzaak om extra af te lossen op de hypotheek. Deze groep huiseigenaren heeft een stabiel inkomen voor de rest van hun leven. In plaats van extra aflossen kunnen zij hun spaargeld beter uitgeven om de kwaliteit van het leven te verbeteren. Een andere optie is om een deel van het spaargeld te schenken aan de kinderen.

Afbetaald deel van de hypotheek is niet weer op te nemen

Het in het huis geïnvesteerd geld blijft in het huis. Onder voorwaarden zal de bank bereid zijn om weer een hypotheek te vestigen op het huis, maar de hypotheekrente is in dat geval niet aftrekbaar. Het geïnvesteerde geld in het huis is dus lastig weer terug te halen. In het verleden boden de banken opeethypotheken aan, maar ze zijn nu voorzichtig geworden met het verstrekken van dergelijke hypotheken.

Hypotheek op het huis houden hoeft geen probleem te zijn

Stel u bent gepensioneerd en u hebt nog een hypotheek op uw huis van €50.000. De verkoopwaarde van uw huis bedraagt €250.000. Maandelijks moet u €200 betalen aan hypotheekrente. Indien de hypotheek niet afbetaald gaat worden, komt het huis en de hypotheek uiteindelijk in de nalatenschap terecht. De nabestaanden krijgen gezamenlijk dus een huis met een waarde die ruim boven het hypotheekbedrag ligt. Het huis kan verkocht worden en de kleine resterende hypotheek wordt afbetaald met de verkoopopbrengst. De zaak ligt uiteraard anders als de hypotheekbedrag ongeveer gelijk is of zelfs hoger is dan de verkoopwaarde van het huis.

Jaarlijks een bedrag schenken aan de kinderen

Jaarlijks kunt u belastingvrij afgerond €5.000 schenken aan uw kinderen. In plaats van extra aflossen met spaargeld kunt u ook overwegen om geleidelijk het vermogen over te dragen aan de kinderen. Op deze manier kan voor een deel van het vermogen voorkomen worden dat er erfbelasting over voldaan moet worden na overlijden. Over de overwaarde van het huis moet ook belasting worden voldaan. In de nalatenschap kan beter een opneembaar geldbedrag zitten in plaats van een hogere overwaarde in het huis. Het probleem is namelijk dat het huis nog wel verkocht moet worden. Gedurende de periode dat het huis in de verkoop staat blijven de vaste lasten van het huis gewoon doorlopen.