InfoNu.nl > Financieel > Hypotheek > Ontwikkeling van annuïtaire boog: aflossing en restschuld

Ontwikkeling van annuïtaire boog: aflossing en restschuld

Ontwikkeling van annuïtaire boog: aflossing en restschuld Wil je een woningaankoop doen, dan sluit je een hypotheek af. Bij nieuwe hypotheken ben je verplicht om gedurende de looptijd af te lossen om in aanmerking te komen van renteaftrek. Hoe ontwikkelt de aflossing en restschuld voor de annuïtaire hypotheek bij verschillende rentestanden met de tijd en waarom is dat een boogvorm?

Ontwikkeling van annuïtaire boog


Lineaire aflossing is rechtlijnig

Een gebruikelijke vorm van aflossing toegepast bij hypotheken is de lineaire hypotheek. Het voordeel van deze vorm is dat de schuld op de snelste manier minder wordt. Iedere maand wordt hetzelfde deel aan aflossing betaalt, waarmee eveneens de rentelasten rechtlijnig afnemen. Deze vorm van aflossen is het meest gunstig, omdat de kosten het snelst afnemen. Probleem is echter dat veel mensen een maximale hypotheek willen hebben passend bij de financiële middelen, waardoor de eerste jaren lineair aflossen te duur is. Het bestaat dan niet tot de mogelijkheden, waardoor voor de annuïtaire hypotheek wordt gekozen.

Werkwijze van annuïtair aflossen

Deze hypotheekvorm werkt eveneens structureel aan aflossing, waarbij de geldlener iedere maand hetzelfde bedrag aan onkosten heeft. In eerste instantie is de schuld nog hoog en dus zal het rentedeel hoog zijn. Naarmate de tijd verstrijkt, neemt de schuld af waardoor het rentedeel afneemt. Oftewel het aflossingsdeel kan toenemen, zodat met de tijd meer en meer wordt afgelost. Die oplossing is dan ook zeer interessant voor woningkopers, omdat er concreet aan aflossing wordt gewerkt terwijl precies duidelijk is hoeveel de lasten zijn.

Meer rente hogere lasten

Is de rente hoger dan is het duidelijk dat de maandelijkse lasten eveneens hoger zijn. Maar hoeveel zijn de lasten feitelijk hoger indien je een lening van 100.000 euro moet bekostigen? Een vergelijk van vier rentestanden:
  • 3%/jr = 0,2466%/mnd;
  • maandlast (3%) = 100.000*0,002466/[1-1,002466^(-360)] = 419,41 euro. Totale lasten = 150.987,60 euro;
  • 4%/jr = 0,3273%/mnd;
  • maandlast (4%) = 100.000*0,003273/[1-1,003273^(-360)] = 473,25 euro. Totale lasten = 170.370,00 euro;
  • 5%/jr = 0,4074%/mnd
  • maandlast (5%) = 100.000*0,004074/[1-1,004074^(-360)] = 530,05 euro. Totale lasten = 190.818,00 euro;
  • 6%/jr = 0,4868%/mnd
  • maandlast (5%) = 100.000*0,004868/[1-1,004868^(-360)] = 589,41 euro. Totale lasten = 212.187,60 euro.

Eerste aflossing: de invloed

Om de mate van aflossing met de tijd te kunnen bepalen dient uit te worden gegaan van de eerste maandaflossing. Dat is uiteraard de berekende maandlast minus het eerste maandrente aandeel. Dat wordt als volgt bepaald:
  • a;3% = 419,41-246,60 = 172,81 euro;
  • a;4% = 473,25-327,30 = 145,95 euro;
  • a;5% = 530,05-407,40 = 122,65 euro;
  • a;6% = 589,41-486,80 = 102,61 euro.
Je ziet dat de eerste aflossing bij een lage rentestand hoger is dan bij een hogere rentestand. Om uiteindelijk met de tijd meer af te lossen zal het aandeel aflossing bij een hogere rentestand sneller toenemen.

De boogsterkte afhankelijk van rentestand

Met de basis aflossing kan de opgetelde som van alle aflossingen voor een bepaald jaar worden uitgerekend. Dit doe je op basis van de eerste aflossingseenheid als volgt (voor 10 en 20 jaar als voorbeeld):
  • 10 jaar 3% = 172,81 * [1,002466^120-1]/0,002466 = 24.097,60 euro -> restschuld = 75.902,40 euro;
  • 20 jaar 3% = 172,81 * [1,002466^240-1]/0,002466 = 56.481,72 euro -> restschuld = 43.518,28 euro;
  • 10 jaar 4% = 145,95 * [1,003273^120-1]/0,003273 = 21.409,27 euro -> restschuld = 78.590,73 euro;
  • 20 jaar 4% = 145,95 * [1,003273^240-1]/0,003273 = 53.097,41 euro -> restschuld = 46.902,59 euro;
  • 10 jaar 5% = 122,65 * [1,004074^120-1]/0,004074 = 18.932,49 euro -> restschuld = 81.067,51 euro;
  • 20 jaar 5% = 122,65 * [1,004074^240-1]/0,004074 = 49.771,07 euro -> restschuld = 50.228,93 euro;
  • 10 jaar 6% = 102,61 * [1,004868^120-1]/0,004868 = 16.671,87 euro -> restschuld = 83.328,13 euro;
  • 20 jaar 6% = 102,61 * [1,004868^240-1]/0,004868 = 46.530,30 euro -> restschuld = 53.469,70 euro.
Ondanks dat je met een hogere rentestand meer lasten hebt, lost het minder snel af. Verkoop je de woning voordat de looptijd voorbij is dan krijg je dus bij een hogere rentestand te maken met een relatief hogere restschuld.

Aflossingsvorm versus restschuld in de tijd

Voorgaande berekening kun je ook grafisch uitzetten zodat je goed kunt zien hoe de restschuld met de tijd ontwikkelt. Ter vergelijking van de vier rentestanden bij de annuïtaire aflossing is eveneens de lineaire aflossingsmethode aangegeven. Daarmee is het overduidelijk de snelste manier voor het aflossen van de hypotheek. Verder is een lage rentestand gunstig, omdat het de kosten beperkt en relatief eerder een relatief groter deel wordt afgelost. Verkoop je dan onverhoopt de woning voortijdig tijdens de looptijd dan heb je meer afgelost.

Ontwikkeling restschuld bij annuiteiten aflossing


Lees verder

© 2013 - 2017 Geinformeerd, het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Maximaal tien procent versneld aflossen, hoeveel kost het u?Maximaal tien procent versneld aflossen, hoeveel kost het u?Een hypotheek sluit u normaal af om een woning te bekostigen en om de schuld in dertig jaar af te lossen. Het is de basi…
Aflossing hypotheek: hoeveel heb je na zoveel jaar afgelost?Aflossing hypotheek: hoeveel heb je na zoveel jaar afgelost?Je gaat een hypotheeklening aan voor de lange termijn, waardoor je 30 jaar aan een schuld vast zit. Het aangaan van een…
Rentemiddeling, hoe kunt u het berekenen?Rentemiddeling, hoe kunt u het berekenen?Sluit u een hypotheek met boeterente over, dan kunt u overwegen om rentemiddeling toe te passen. Bij vroegtijdig overslu…
Hoe kun je de maandelijkse rentelast berekenen?Hoe kun je de maandelijkse rentelast berekenen?Sluit je een persoonlijke lening of hypotheek af, dan moet je werken aan rente en aflossing. Meerdere leningsvormen resu…
Hoe kun je aflossen op een openstaande schuld?Hoe kun je aflossen op een openstaande schuld?De ene lening is de ander niet en dus zijn er verschillende soorten van aflossing. Ga je een leencontract aan dan is pra…
Bronnen en referenties
  • http://nl.wikipedia.org/wiki/Annu%C3%AFteit

Reageer op het artikel "Ontwikkeling van annuïtaire boog: aflossing en restschuld"

Plaats als eerste een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Infoteur: Geinformeerd
Laatste update: 23-09-2016
Gepubliceerd: 09-05-2013
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Hypotheek
Special: Annuiteitenhypotheek
Bronnen en referenties: 1
Schrijf mee!