Is lagere hypotheekrente altijd beter?

Een lagere hypotheekrente drukt de hypotheeklasten en uw woonlasten.Toch doet u er goed aan om naar meer te kijken dan alleen naar de hoogte van de hypotheekrente, zeker als u een spaarhypotheek hebt en denkt aan oversluiten. Wat zijn immers de voorwaarden van de hypotheek, wat zijn de kosten van oversluiten, misschien was de lage rente een tijdelijke aanbieding, waarna de rente fors omhoog gaat? Maar dat is nog niet alles: kiest u een variabele rente of een vaste rente en voor hoe lang zet u de rente vast? De hypotheekrentes vergelijken is nog niet zo eenvoudig. De boeterente kan een forse domper zijn.

Lage hypotheekrente en uw hypotheek

De hypotheekrente is een belangrijk onderdeel van uw maandelijkse hypotheeklasten. Om die hypotheeklasten te drukken kan het verstandig zijn om vooral voor een lage hypotheekrente te kiezen. Zeker omdat er ook maandelijks moet worden afgelost. Hoe lager de rente, hoe meer u kunt aflossen. Maar wie naar vergelijkingssites voor de hypotheekrente gaat om de goedkoopste rente eruit te pikken, doet er goed aan om met een aantal zaken rekening te houden:

• Vaak is de vermelde hypotheekrente met NHG, maar krijgt u die NHG ook en wilt u die wel?
• Vaak gaat het om een variabele rente, maar wilt u niet meer zekerheden hebben over uw maandelijkse lasten en liever een vaste rente;
• Vaak gaat het om een tijdelijke aanbieding. Hoe lang is tijdelijk?
• Vaak zijn er allerlei looptijden, maar welke looptijd wilt u?
• Soms moet u oversluiten, wat zijn de kosten?

Vaste of variabele hypotheekrente?

Uw verwachting van wat de hypotheekrente gaat doen respectievelijk de verwachting van de bank hierover is bepalend voor de keuze tussen een vaste rente dan wel een variabele rente. Daar komt bij hoe u aankijkt tegen risico nemen en of u een buffer hebt om tegenvallers op te vangen. In het algemeen wordt geen dalende hypotheekrente verwacht de komende jaren. De banken moeten hun vermogens aanvullen, willen marktconform handelen en de kans is groot dat de komende jaren de inflatie zal aantrekken. Tegen die achtergrond is het verstandiger om voor een behoorlijke periode een vaste hypotheekrente te kiezen. Als u risico nemen geen probleem vindt en een hogere hypotheekrente eenvoudig financieel kunt opvangen, kiest u voor een variabele rente. Het kiezen voor een vaste rente is dus wat anders dan gewoon kiezen voor de goedkoopste rente. Twijfelt u, dan kunt u dit punt ook bespreken met uw hypotheekadviseur. De juiste rente in uw situatie kiezen is meer dan even klikken op internet. Er zijn ook aanbieders van hypotheken die u de mogelijkheid bieden om tijdelijk te kiezen voor een variabele rente en vervolgens, zonder extra kosten, voor een vaste rente. Denkbaar is ook om een hypotheek op te splitsen in leningdelen tegen een verschillende rente.

Hypotheekrenteaftrek dempt effect hoge hypotheekrente

Zolang de hypotheekrenteaftrek in ons land zal bestaan, zorgt die aftrek voor een belangrijke demping van het effect van een hoge rente. Een lage rente is wel voordeliger, maar als die lage rente alleen onder allerlei vervelende voorwaarden mogelijk is, de bank u niet bevalt of dat het maar een tijdelijke rente is, is het kiezen voor een wat hogere hypotheekrente bij een bank en adviseur die u wel bevalt, zo gek nog niet.

Bruto en netto voordeel

Bruto kan een lagere hypotheekrente aantrekkelijk lijken, maar een lage hypotheekrente kan ook betekenen dat er geen hypotheekrenteaftrek meer is, u wel kosten moet betalen voor het oversluiten en daarom het netto voordeel veel kleiner is dan gedacht. Dit voordeel kan zelfs omslaan in een nadeel. In dat geval is even wachten totdat de rentevaste periode voorbij is, aan te raden.

Hypotheek aflossen helpt uw schuld verlagen

Wie minder de speelbal wil zijn van wat de hypotheekrente gaat doen, kan ook elk jaar wat meer aflossen dan echt verplicht is. Op die manier verlaagt u snel uw schuld en daarmee de rentelasten. Bekijk altijd wel tot hoeveel u vervroegd mag aflossen per jaar. Anders moet u een boeterente betalen en dat is natuurlijk ook weer niet de bedoeling. Wat ook helpt is de hypotheekrente goed in de gaten te houden. Momenteel is het rustig op de hypotheekmarkt, maar als zich belangrijke veranderingen gaan voordoen, kan het oversluiten naar een andere bank u ook geld opleveren. Maar dat doet u natuurlijk alleen maar als de voorwaarden van de bank u ook bevallen.

Spaarhypotheek en hypotheekrente

Bij een spaarhypotheek zal een lagere hypotheekrente betekenen dat u meer moet betalen om het spaardeel te laten groeien. De lage hypotheekrente is gunstig, meer spaardeel niet. Bovendien is een hypotheekrente aftrekbaar en uw premie voor het opbouwen van kapitaal niet. Per saldo kan het betekenen dat u bij een lagere hypotheekrente netto juist meer aan woonlasten gaat betalen.

Hypotheek oversluiten

Als u al een hypotheek hebt en de rentevaste periode is nog niet voorbij, dan kunt u toch om een nieuwe rente vragen of oversluiten. In beide gevallen zijn aan deze vervroegde wijziging van de hypotheekrente voorwaarden verbonden en moet er een boeterente worden betaald. Die boeterente kan juist inhouden dat het voordeliger is om nog even de hogere hypotheekrente te betalen. Laat daarom de eventuele boeterente berekenen voordat u gaat oversluiten hypotheek of aflossen.

Conclusie kiezen voor alleen een lagere hypotheekrente

Wie van de lagere hypotheekrente wil profiteren, moet een aantal stappen doorlopen. U vergelijk de hypotheekrente bij de verschillende banken en bekijkt of u een boeterente moet betalen. De boeterente kan het overstappen naar een andere hypotheekrente duur maken. Bij een spaarhypotheek is een lagere hypotheekrente al helemaal geen voordeel.

Lees verder

• Hypotheek aflossen of hypotheek niet aflossen in 2020?
• Zeven manieren voor extra korting op de hypotheekrente