Hypotheek tussentijds aflossen – de bezwaren

Tot de daling van de huizenprijzen werd ingezet in 2008, was het hypotheekadvies volledig gericht op de laagste maandlasten. Er werd nauwelijks gelet op de kwaliteit van de hypotheek. Dit vanuit de gedachte dat de huizenprijzen blijven stijgen. Prijs en kwaliteit zijn vaak nauw met elkaar verbonden. De hypotheekvormen waarin de waardeopbouw voor de aflossing afhankelijk was van beleggingen zorgden voor lagere maandlasten in vergelijking met een spaarhypotheek. De hypotheekvorm met de laagste maandlasten was de aflossingsvrije hypotheek. In deze variant werd geen waarde opgebouwd voor de aflossing en bij overlijden werd er niets uitgekeerd. De hypotheekschuld werd pas afbetaald bij verkoop van het huis. Deze hypotheekvormen mogen niet meer nieuw worden afgesloten vanaf 1 januari 2013. Vanaf 2013 moeten de hypotheken een periodieke aflossing bevatten (minimaal een annuïtaire aflossing).

De aflossingsvrije hypotheek op eigen initiatief aflossen

Mede ingegeven door de aandacht in de media voor het extra aflossen, besluiten steeds meer mensen om op eigen initiatief hun aflossingsvrije hypotheek af te lossen. Door de gedaalde huizenprijzen staan per begin 2013 ongeveer 800.000 huizen onder water. Dat wil zeggen dat de hypotheekschuld hoger is dan de waarde van het huis. Gezien de sterke waardestijgingen in de twintig jaren daarvoor werd er geen rekening meer gehouden met dalende huizenprijzen. In een dalende markt blijkt de aflossingsvrije hypotheek niet de meest geschikte hypotheekvorm te zijn. Hieronder treft u enkele redenen aan om uw aflossingsvrije hypotheek niet af te gaan lossen.

Hypotheek maximaal laten om optimaal te profiteren van de fiscale voordelen

De hypotheek verlagen door extra af te lossen heeft als nadeel dat het fiscaal voordeel zakt. U kunt de betaalde hypotheekrente aftrekken van uw brutoloon. Door extra af te lossen krijgt u minder van de belastingdienst terug. Het kan slimmer zijn om spaargeld tegen een hoge rente weg te zetten in plaats van het te gebruiken om extra af te lossen.

In huis geïnvesteerd bedrag is niet weer terug te halen

Geld dat u geïnvesteerd hebt in het huis kunt u later niet weer terughalen. Het geld komt als het ware vast te zitten in de stenen. U moet alleen extra af gaan lossen met geld dat u niet nodig gaat hebben. Met het geïnvesteerde bedrag verlaagt u de maandelijkse lasten, maar het voordeel is slechts gering. In de loop der jaren kan het voordeel substantieel zijn, maar het voordeel zult u bij incidentele extra aflossingen nauwelijks merken.

Door inflatie daalt de impact van een restschuld

Indien u een huis hebt gekocht, werkt inflatie in uw voordeel. Door inflatie wordt de hypotheekschuld niet minder, maar de waarde van het geld zakt wel. In 1990 kon u nog een huis kopen voor fl. 75.000. Voor een dergelijk bedrag kunt u nu geen huis meer kopen. Dit is gedeeltelijk veroorzaakt door waardestijgingen in de loop der jaren, maar ook door de werking van inflatie. Door extra af te lossen haalt u deze schulden naar voren, waardoor u duurder geld moet gebruiken voor de aflossing.

Bij verkopen van het huis moet het bedrag opnieuw geïnvesteerd worden

Op het moment dat u uw huis verkoopt met een overwaarde, bent u verplicht om deze overwaarde opnieuw te investeren. Deze verplichting geldt alleen als u opnieuw een huis gaat kopen. Ook na de verkoop van uw woning blijven de extra aflossingen die u in het verleden verricht hebt in het huis zitten.

Mislopen van fiscale stimuleringen om af te lossen

De regeling van de hypotheekrenteaftrek is per 2013 hervormd. Het is niet onwaarschijnlijk dat de komende jaren meerdere wijzigingen volgen in de voor de schatkist te dure regeling van de hypotheekrenteaftrek. Mogelijk gaat er in de toekomst een fiscale stimulering komen om hypotheken extra af te lossen. Door nu alvast af te gaan lossen kunt u eventueel minder profiteren van een toekomstige stimulering.

Lees verder

• Hypotheek tussentijds aflossen – de pluspunten