Aflossen is het nieuwe sparen

Nieuwe tijden vragen om nieuwe inzichten. Door de sterke daling van de huizenprijzen in combinatie met hypotheekvormen die niet tussentijds aflossen is extra aflossen voor steeds meer huiseigenaren noodzakelijk geworden. In het verleden waren hypotheekvormen gebaseerd op stijgende huizenprijzen. De aflossing van de hypotheekschuld werd zoveel mogelijk doorgeschoven naar de einddatum van de hypotheek. Door de steeds verder stijgende huizenprijzen konden huizen gewoon verkocht worden ondanks dat er nog niet afbetaald was op de hypotheekschuld. Vanaf 2008 is duidelijk geworden dat de huizenprijzen ook hard onderuit kunnen gaan. Om te voorkomen dat de koopwoning onverkoopbaar is, moet er tussentijds afbetaald worden op de hypotheekschuld.

Huis onverkoopbaar en onbetaalbaar geworden

Tweeverdieners hebben de mogelijkheid om twee inkomens mee te nemen bij het bepalen van het maximaal bedrag dat aan hypotheek verstrekt kan worden. Dit neemt echter wel de nodige risico’s met zich mee. Op het moment dat de maandlasten niet meer te dragen zijn door bijvoorbeeld werkloosheid of arbeidsongeschiktheid, moet het huis verkocht worden. Indien het huis niet verkocht kan worden doordat de schuld hoger is dan de verkoopopbrengst ontstaat er een probleem. Het huis kan niet aangehouden worden door de hoge hypotheeklasten, maar het huis kan ook niet verkocht worden.

In het geval de huizenprijzen blijven dalen, zal het probleem steeds groter worden. Bij verkoop ontstaat er een steeds verder stijgende restschuld. De enige oplossing lijkt om de inkomsten weer te verhogen zodat de lasten weer gedragen kunnen worden. Om een dergelijke situatie te voorkomen kunt u af gaan lossen op de aflossingsvrije hypotheek.

Aflossen uit noodzaak

De hypotheek tussentijds aflossen is voor de meeste huizenbezitters niet weggelegd. De hypotheeklasten zijn namelijk afgestemd op het maximale bedrag dat aan uitgaven voor woonlasten vrij kan worden gemaakt. Bij het aflossen moet het gaan om substantiële bedragen anders heeft het extra aflossen nauwelijks een toegevoegde waarde. U zult jaarlijks minimaal een paar duizend euro extra moeten aflossen om ook effectief de maandlasten te verlagen.

Is extra aflossen verstandig?

Niet in alle hypotheekvormen is het raadzaam om extra af te lossen. De spaarhypotheek is bijvoorbeeld een hypotheekvorm die zorgt voor een volledige aflossing van de hypotheekschuld. Extra aflossen kan tot gevolg hebben dat de uiteindelijke uitkering uit de gekoppelde kapitaalverzekering hoger is dan de hypotheekschuld. Hierdoor kan er belasting verschuldigd zijn over het uit te keren bedrag. De aflossingsvrije hypotheek is de hypotheekvorm bij uitstek waarin aflossen verstandig is. Er wordt namelijk geen kapitaal opgebouwd om op de einddatum deze schuld af te lossen. Deze hypotheekvorm blijft altijd bestaan tot het moment dat het huis verkocht gaat worden.

Voordat u gaat aflossen, kan het verstandig zijn om eerst uw hypotheekadviseur te benaderen voor een advies.

Niet sparen, maar aflossen

In 2012 was de spaarrente laag. Er waren banken die een spaarrente boden tot 2,5%, maar de meeste banken bleven onder de 2%. Hierdoor en door de slechte huizenmarkt, gingen steeds meer huiseigenaren aflossen op de hypotheek. Ze hebben moeite met in het verleden afgesloten hypotheekvormen. Omzetten van de hypotheek kost geld en zorgt voor hogere maandlasten. Door extra af te lossen houdt u zelf de beschikking over uw geld en u kunt zelf beslissen wanneer u extra af gaat lossen. In tijden met lage spaarrentes wordt er gezocht naar andere investeringen. Steeds vaker valt hierbij de keuze op investeren om de hypotheek te verlagen.