Aflossingsvrije hypotheek niet omzetten, maar aflossen

De aflossingsvrije hypotheek is de hypotheekvorm met de laagste mogelijke maandlasten. Deze hypotheekvorm bevat geen vermogensopbouw of een manier van aflossing van de hypotheekschuld. De lening blijft dus altijd bestaan. Eind 2012 gingen huizenbezitters met een aflossingsvrije hypotheek nog massaal hun aflossingsvrije hypotheek omzetten naar een andere en betere hypotheekvorm. Het was in eerste instantie nog tot 1 januari 2013 mogelijk om de hypotheek om te zetten. In december 2012 is bekend gemaakt dat er uitstel werd verleend. Huiseigenaren kregen nog tot 1 april 2013 de tijd om hun hypotheek om te zetten. Als goed alternatief kan er ook voor worden gekozen om de aflossingsvrije hypotheek op eigen kracht af te lossen.

De aflossingsvrije hypotheek niet de beste keuze

Door de dalende huizenprijzen gaan huizenbezitters zich beseffen dat een aflossingsvrije hypotheek achteraf gezien niet de meest verstandige keuze was. Deze hypotheekvorm zorgt niet voor problemen bij constant stijgende huizenprijzen, maar zodra de prijzen zakken krijgen de huizenbezitters de rekening gepresenteerd. De aflossingsvrije hypotheek zal pas afbetaald worden bij verkoop van het huis.

Aflossingsvrije hypotheek aflossen

Om deze hypotheekvorm af te lossen moet u zelf een plan van aanpak maken. U kunt op uw eigen tempo de hypotheek gaan aflossen. In de praktijk zal het niet eenvoudig zijn om de hypotheek extra af te lossen. In de meeste hypotheken zijn de maandlasten namelijk al gebaseerd op het maximale inkomen. Er bestaat nog wel enige aanvullende bestedingsruimte, maar over het algemeen onvoldoende om effectief af te kunnen lossen.

Aflossingsvrije hypotheek aflossen is een langlopend proces

De hypotheek tussentijds extra aflossen is een proces die zeer langzaam zorgt voor lagere maandlasten. Uitgaande van een hypotheekrente van 4% geeft een extra aflossing van €1.000 een maandelijkse besparing aan te betalen hypotheekrente van €3,33. Dit is ook nog een bruto besparing, want u krijgt ook een lager bedrag aan fiscaal voordeel doordat u minder hypotheekrente kunt aftrekken van uw inkomen.

Waarom extra aflossen op uw hypotheek?

Ondanks de tegenvallende besparingen kan het extra aflossen toch verstandig zijn. Dit geldt met name voor huizen die “onder water” staan. Dat wil zeggen dat de hypotheekschuld hoger is dan de waarde van het huis. Deze huizen zijn door dalende huizenprijzen onverkoopbaar geworden. De eigenaar kan het huis namelijk niet verkopen zonder er een restschuld aan over te houden. Er moet als het ware gespaard worden om het huis te kunnen verkopen. Door tussentijds extra af te lossen kunt u ook voorkomen dat u hoge maandlasten blijft houden op het moment dat u pensioengerechtigd bent. Na pensionering liggen de inkomsten lager. Hypotheeklasten passen mogelijk niet meer in het maandelijks budget.

Niet voor alle hypotheekvormen is het verstandig om extra af te lossen

De hypotheekschuld verlagen door tussentijds extra af te lossen is niet in alle hypotheekvormen verstandig. De spaarhypotheek zorgt voor een volledige aflossing van de hypotheekschuld op einddatum. Door extra af te lossen verlaagt u de hypotheekschuld, maar de hypotheekvorm gaat nog steeds uit van de oorspronkelijke verzekerd bedrag in kapitaalverzekering. Op einddatum van de hypotheek wordt er een bedrag uit de kapitaalverzekering uitgekeerd die hoger is dan de hypotheekschuld. Het rentebestanddeel in de hogere uitkering zal belast worden.

Voordat u besluit om extra af te lossen op de hypotheek, doet u er verstandig aan om vooraf advies in te winnen bij uw hypotheekadviseur of uw bank.