Aflossingsvrije hypotheek: oversluiten of aflossen?

Een van de meest verkochte hypotheekproducten is de aflossingsvrije hypotheek. Vanwege de lage maandlasten kozen miljoenen mensen voor de aflossingsvrije hypotheek. Maar voor nieuw afgesloten aflossingsvrije hypotheken zijn de regels flink veranderd, zo heb je bijvoorbeeld geen recht meer op hypotheekrenteaftrek. Veel mensen overwegen om hun bestaande aflossingsvrije hypotheek over te sluiten naar een andere hypotheekvorm. Ook lossen veel mensen hun aflossingsvrije hypotheek vervroegd af. Maar is dit wel nodig? En wat zijn de opties die je hebt als starter of als huisbezitter?

Hypotheekrenteaftrek

Zoals bekend zijn de regels voor het ontvangen van hypotheekrenteaftrek sinds 2013 strenger voor bepaalde hypotheekvormen. Alleen mensen met een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek hebben nog recht op hypotheekrenteaftrek. Voor de aflossingsvrije hypotheek geldt dat je dus geen hypotheekrenteaftrek ontvangt. Maar let op, dit geldt alleen voor nieuwe hypotheken! Voor reeds bestaande hypotheken verandert er vooralsnog helemaal niks. Mensen met een bestaande aflossingsvrije hypotheek blijven dus gewoon recht houden op hypotheekrenteaftrek.

Gevolgen voor hypotheekrenteaftrek

Doordat de hypotheekrenteaftrek gewoon mogelijk blijft voor bestaande aflossingsvrije hypotheken betekent dit dat je je hypotheek niet hoeft over te sluiten naar een andere hypotheekvorm. Uiteraard mag dit wel. Je kan namelijk een andere hypotheekvorm kiezen, maar je zult moeten kiezen voor een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek om met je nieuwe hypotheek ook recht op hypotheekrenteaftrek te houden. Houd er wel rekening mee dat deze hypotheekvormen hogere maandlasten hebben. Laat jezelf voorlichten door een hypotheekadviseur of bereken online hoeveel je kunt lenen voor een hypotheek.

Aflossingsvrije hypotheek behouden

Het grootste voordeel van een aflossingsvrije hypotheek is dat je de laagste maandlasten hebt. Je betaalt immers alleen rente over het bedrag, je lost niets af. Wanneer je merkt dat je maandelijks maar net je hypotheeklasten kunt betalen is het niet aantrekkelijk om een duurdere hypotheekvorm af te sluiten. In dat geval is het behouden van je reeds bestaande aflossingsvrije hypotheek misschien wel de enige optie. Ook wanneer je gaat verhuizen kan je je huidige aflossingsvrije hypotheek meenemen. Let wel op dat een eventuele verhoging van je hypotheek in een andere hypotheekvorm moet worden afgesloten. In dat geval zal je dus deels je oude aflossingsvrije hypotheek behouden en deels een andere hypotheekvorm moeten afsluiten.

Aflossen aflossingsvrije hypotheek

Het is duidelijk dat je niets aflost met een aflossingsvrije hypotheek. Maar wat nou als je graag je aflossingsvrije hypotheek wilt behouden, maar ook wilt aflossen?

Aflossen toegestaan?

Wat veel mensen niet weten is dat aflossen bij een aflossingsvrije hypotheek gewoon mogelijk is! Bij de meeste banken is het toegestaan om jaarlijks 10% van je hypotheeklasten boetevrij af te lossen. Wanneer je aflossingsvrije hypotheek € 180.000,- bedraagt mag je dus per jaar maximaal € 18.000,- boetevrij aflossen. Bij sommige banken mag je zelfs 20% per jaar aflossen of er geldt helemaal geen maximaal aflossingspercentage. Of aflossen in jouw situatie daadwerkelijk is toegestaan en om welk percentage het gaat kan je nalezen in je hypotheekvoorwaarden.

Voor- en nadelen aflossen

Wanneer je aflost dalen je maandlasten; er is immers sprake van een kleiner hypotheekbedrag waarover je rente moet betalen. Een ander voordeel is dat je na afloop van je aflossingsvrije hypotheek een deel van je huis hebt afbetaald. Het nadeel is dat de hoeveelheid hypotheekrenteaftrek die je maandelijks van de Belastingdienst terugkrijgt daalt. Het aflossen van een hypotheek is vooral gunstig wanneer de spaarrente van je bankrekening laag staat in verhouding tot je hypotheekrente. Op dat moment bedraagt je besparing op je hypotheekrente meer dan het bedrag dat je aan hypotheekrenteaftrek en spaarrente op je bankrekening ontvangt.

Lees verder

• Hypotheekrente kort vastzetten: lage maandlasten
• Wijzigingen hypotheekrenteaftrek: wat zijn de gevolgen?
• Besparen op vaste lasten & financiële producten
• Voordelige Duitse hypotheek afsluiten